数字时代的保险创新与升级 | 创新场景

深度
数字化就是创新场景的叠加,钛媒体将推出「创新场景50」系列经典实例,遴选全行业优先应用案例,用通俗易懂的语言针对数字化创新实例进行解读汇总。后续将积累内容产品化,建立可检索的企业数字化应用案例库,抹平企业服务供需信息差。

随着互联网技术、人工智能、大数据等新兴技术发展及应用,我国保险行业经历了飞速发展,完成了从保险大国向保险强国的蜕变。尤其近几年伴随着保险产品的日益丰富,国内经济水平提升,人们对保险的认知也逐步增加,越来越多国人开始关注保险,走进保险消费市场,积极参与投保。

数据显示,我国保险业总资产已从2012年底的7.4万亿元增加到2021年底的24.9万亿元,保险业总资产年均增速达11.4%,我国已成为全球第二大保险市场。另据艾媒咨询预测,2024 年中国保险行业保费收入将突破 8万亿,复合增长率达 14%,保险行业发展空间依然潜力无穷。

然而,行业的高速发展必定也会伴随诸多痛点与难题。特别是近几年在市场存量竞争与疫情的双重作用下,保险企业在发展过程中弊病凸显。

从供给端来看,多数险企及代理机构存在以下问题:如销售过度依赖人力与线下渠道,疫情期间客户触达困难;代理与中介分销渠道佣金费率高昂,员工流动性大,易面临客户流失与销售风险保险产品同质化严重,难以满足市场多样性需求;核保环节无法完全且准确掌握客户相关信息,造成出险风险高以及险企各业务之间系统独立,存在信息孤岛,内部及客户数据难以分享流通,影响业务质效。

从需求端来看,不少医疗机构及用人单位内部保险存在系统老旧、产品同质化严重且品类少、供需不符、理赔信息繁多、程序繁琐、周期长等一系列问题,不仅导致企业人力资源管理效率低下,也让用户及员工的参保体验大打折扣。

如今,在数字经济大背景下,数字化转型似乎已成为解决上述险企发展困局和提升用人单位员工保险管理效率的关键突破口。尤其近两年在疫情的反作用下,数字化转型已成为保险行业发展关键词,也被诸多险企视为创新发展,改革经营与管理模式的全新驱动力。

值得一提的是目前市面上涌现出一大批依托于人工智能、大数据与云计算等新兴技术助力险企与医疗机构实现数字化转型的优秀服务商,针对上述保险行业、医疗机构及用人单位出现的痛点难题他们通过医疗+保险闭环等多种方式赋能险企、医疗机构与用人单位的保险业务、将产品工厂与智能风控系统结合、智能营销SaaS与经营管理SaaS组合、定制团险数字化解决方案,实现助力他们实现业绩创新增长。

以下为钛媒体「创新场景50」经过征集和筛选出的具有典型代表意义的保险行业数字化转型优质案例:

场景一:优加CHM系统赋能保司实现全链路数字化健康管理服务

优加健康是一家一站式数字化管理式医疗服务组织,专业提供医-护-健-药-械一站式健康管理及保险产品定制化开发服务。致力于为保司、渠道及用户提供涵盖医疗+健康+保障的全流程定制解决方案。优加健康基于S2B2C的核心业务模式,通过一站式数字化医疗平台“优加CHM管理系统“,为保司提供产品、服务及运营管理的全链路数字化服务,全面赋能健康险创新。

优加CHM(Cloud Health Management )管理系统,包含优企服、优医链、优服帮、优加健保、优悦商城和优保六大子系统,中间由智能大数据中台连接。面对S端,优服帮、优医链,通过“家医优护+优选医疗网络”的优势能力,赋能商保形成“保险+医疗”生态闭环;面对B端,优企服为保险机构及各类机构提供全方位健康管理的系统平台;面对C端,优加健保、优悦商城,为客户提供健康管理、疾病管理、康复管理、个性化健康管理服务,满足用户一站式健康管理需求;面对A端,优加拟建优保系统,供保险代理人购买、分销、获客及客户运营。

近些年随着人民健康意识不断提升,保险需求随之增加,加之疫情影响,保险+健康服务成为不少消费者的刚需,这种需求也在推动保险行业不断升级进化。目前,保险+医疗健康服务的创新模式,已成为不少保司发展新方向,但仍有小部分保险公司最核心的能力优势依然聚焦在单个保险产品的开发上,忽略了产品创新与业务转型升级。

国内某大型财产险公司(下称“A公司”)就面临上述业务痛点,据了解,A公司的主要业务为针对C端用户提供涵盖意外保险、旅游保险、家庭财产险、健康保险、企业保险、汽车保险等各类保险。

而随着行业的快速发展,作为主流财产险的A公司,其车险与财产险业务面临着巨大的增长压力,企业亟需通过业务转型与产品创新来打造业务发展新动能。其次在车转非车的行业大潮下,提供多场景、全链条的健康管理服务是当下消费者的核心诉求,加上企业在老客户二次开发上也亟需突破困局,只有通过业务转型,才能满足消费者对健康管理的需求 ,并深层次挖掘C端客户资源价值。

在充分了解A公司的核心业务痛点与需求后,优加健康为其搭建了CHM智能管理系统,全面赋能其业务转型升级。主要合作涉及药店线(药品商城、药诊卡、问诊开药、线上门诊险)、医院线(医院垫付、绿通、陪诊服务)、体检线(体检服务)、口腔线(洁牙卡)等多方面。

首先,通过接入CHM系统,A公司可面向客户提供实时线上问诊、重症急症绿色通道、线下陪诊等健康服务,实现保险产品的服务化,提升客户服务体验。其次,通过洁牙卡、体检卡等高频、多场景的健康管理服务,实现新客拓展和老客户维护,刷新客户对保险产品单一赔付的认知与理解,在此过程中,为客户建立心智转换,降低用户在健康管理方面的教育成本,对后续健康保险产品及业务的转化有潜在价值。

最后,依据门诊险、慢病险,对细分客户提供定制的产品和服务,在增加触达客户频率的同时,进一步掌握客户的健康信息,后期可据此进行客户精细化管理运营,从而也达到控费的作用。此外,该系统内的健康商城,可向客户提供丰富灵活的医疗产品,并以千人千面的推荐算法,满足车险会员及不同人群的需求,让C端客户价值实现最大化。

目前,优加健康已与多家保司合作推出门诊险产品,并持续助力探索包括服务带病人群及细分人群的新型保险产品,通过“保险+健康服务”的思路,更好地赋能保司,助力其实现业务与产品的数字化升级转型。

CHM智能管理系统的引入,助力A公司财产险和健康险业务在数字化转型方面取得了显著的成绩。一方面通过网络医疗,线上医疗方式,为C端客户打造集院前 AI智能分诊、专家咨询,院中就医规划、医疗直付,院后慢病管理、专病照护的全流程服务体系,满足用户多场景的需求;另一方面,对A公司自身而言,数字化的健康管理产品不仅实现了产品创新,也提升了产品开发效率,降低了风控成本,并通过客户的精细化运营助力企业实现跨领域多维度的精准营销。

据了解,通过接入CHM系统后,A公司新增服务能力对接时间由10个工作日降低为1个工作日,产品上线周期由10个工作日降至分钟级响应;同时,由于优加全链路、多场景的基础建设,使得系统接入的边际成本极低,平均投入人力由4人降低到1人,形成“低成本”的业务优势。

场景二:创新型医疗与保险双平台 实现全面覆盖B端与C端的智慧医疗保险服务

镁信健康是国内领先的创新型医疗福利管理服务商,公司以智慧科技为驱动,医疗与保险双平台为核心,致力于为用户及家庭提供更全面、更经济、更优质的医疗健康服务。镁信健康旗下有“康付健康”、“康付智保”、“康付智药”“康付惠民保”等四大业务板块,服务范围覆盖患者、险企及药企等多个领域。

通过借助镁信健康的四大业务平台,患者能够得到可负担的优质医疗健康服务,险企能够获得一站式健康险/惠民保综合运营的解决方案,医药企业则能够获得更多全生命周期商业化智慧解决方案。

保险行业作为数据密集性行业,是践行数字化转型的排头兵,但在当下转型实操过程中又面临着诸多挑战难题,如在产品开发方面,难以利用大数据根据个性化需求制定针对性的产品;在获客方面,不能精准触达客户,挖掘需求,实现转化;在运营方面,险企在客户服务与运营管理层面存在智能化与信息化不足的问题,导致人工效率低下,用户体验感差;在智能风控方面,核保核赔的风控精准化与覆盖面仍有待进一步提高。

为了充分解决B端险企与C端用户的业务痛点与服务需求,以医药消费场景为例,镁信健康推出了自主研发的集“C端客户、B端保司、药房端”于一体的智能理赔服务解决方案,即“特药理赔服务管理平台”。该平台可有效解决“医疗理赔服务行业-肿瘤特药”这一细分领域面临的 “繁”、“难”、“贵”等行业难题,通过审核智能化、购药线上化、商保理算自动化,旨在打造“商保直付用药”创新支付解决方案,为保险用户带来传统医疗理赔服务所欠缺的“理赔直付”新体验,同时又能解决险企对于数据安全及数据互通的需求,实现高效协同办公。

具体而言,“特药理赔服务管理平台”落地应用在C端理赔与B端险企的业务管理两个方面。

C端患者或用户理赔方面,传统医疗理赔一般都是用户先行自费治疗,出院后至保险公司进行事后理赔,这种后报销的理赔模式显而易见并没有解决用户支付压力问题。而“特药理赔服务管理平台”的“商保直付用药”创新模式使用户可通过平台在线提前申请用药,智能OCR可对电子影像进行自动分类,智能审核风控引擎兼具人工复核最多1个工作日内完成用药资格审核,搭建的商保自动理算引擎可根据实际所需药费进行系统自动理算案件的商保赔付金额,用户无需支付商保赔付部分费用,只需支付自付部分费用,这种一站式智能结算模式的应用大大降低了用户购药的支付压力,让每位患者都能及时地用上昂贵的创新特药。

传统的医疗理赔的后报销模式遵循着“花什么报什么”的理赔原则,而新药、特药对于普通大众而言,信息触达范围狭窄,用药可及性较差。针对这一痛点,“特药理赔服务管理平台”积极探索与合作药房系统深度交互可能性,双方系统最终达成购药需求及药品库存互通性,在给药房增加获客渠道的同时,也实现根据用户用药地址进行大数据搜索,实时匹配出用户可以购药的药房,让用户足不出户便可知悉新特药购买来源,再也无需东奔西跑询问,提高用户对于新特药的可及性。

在B端险企的业务管理方面,“特药理赔服务管理平台”既可满足保险公司对于案件数据安全互通的需要,又可达到降低险企在系统研发方面的资源及成本投入。“特药理赔服务管理平台”充分考虑险企需求,搭建了专业的案件复核应用平台,在充分得到用户授权的前提下,险企可登录复核平台进行案件终审及实时进行数据下载知悉案件情况等操作。该平台还可支持保司实现零开发推动项目快速落地上线,摆脱因开发资源申请流程长、项目时效限制的困境。

对于案件体量大的合作保司, “特药理赔服务管理平台”也搭建了一套与外部保司理赔系统标准接入方案,通过进行深度交互“互联网+理赔”,能实时进行跨企业间的协同工作、共享数据、部署任务,实现高效协同办公。

据镁信健康《2022年有感服务半年报》,上半年镁信健康实际理赔和服务用户数超100万人,为患者节省医疗费用支出超4亿元。截至目前,镁信健康与逾80家保险公司、逾70家医药企业开展合作,健康服务网络覆盖全国近4000家DTP药房。未来,数字化发展和改造仍是驱动镁信健康发展的重要引擎。在数据应用角度,镁信健康与中国人民大学共同建立了数据实验室,共同拓展医药数据在创新支付和商业健康险领域的应用广度和深度。

场景三:产品工厂+智能风控神盾系统为险企打造可定制化产品及全流程投保闭环

保准牛是一家以保险科技与数据驱动的专业化保险定制平台,依托先进的大数据和人工智能技术,通过数据化算法和产品模型形成动态迭代的反馈闭环,为多行业多场景提供保险定制服务。

保准牛自主研发了多款核心产品,如无代码产品定制平台“产品工厂”和智慧风控黑科技“神盾系统”,前者基于底层代码,以保险科技代替人工核保,将保险业务进行线上化、智能化,并可根据需求进行产品定制;后者是以责任风控为基础,依托大数据、人工智能等技术,构建以“技术+服务+工具”为核心的风控体系,为险企打造“保前-保中-保后”的全流程风控闭环。

作为国家重点支持的高新技术企业,目前保准牛通过大数据精算及保险科技创新能力,已赋能近百家保险公司进行数字化转型升级。本次要介绍的项目案例就是其中之一,是国内一家知名的保险企业,该险企业务覆盖寿、财险,且业务模式主要偏线下。数字化转型大潮当下,该企业业务发展与运营管理方面面对诸多挑战:产品上,该企业产品与市场产品同质化严重,难以满足客户不同需求产品排期上线周期长,定价不灵活;风控上,企业投入预算有限,难以形成全流程风控把控,且内部系统之间存在信息壁垒,影响投保效率;体验上,该企业业务多以线下为主,流程繁琐,客户体验差,无法形成从需求、咨询到投保再到理赔的投保流程闭环。

基于该险企上述的业务痛点,保准牛为其提供了“产品工厂+智能风控神盾系统”解决方案,从产品研发和风控管理两方面进行升级部署,具体操作如下:在产品研发方面,搭建保准牛无代码产品定制平台“产品工厂”,在产品底层代码上,可通过模块、字段、责任、方案、特约、投保规则等碎片化灵活组装,简单产品最快10分钟即可上线。而且,产品工厂支持线上化智能化快速配置和定制产品应用,通过科技核保代替人工核保,实现系统化千人千面的投保需求组合,并将投保流程进行线上化操作;对于不同产品也无需单独开发,平台支持所有类型产品,可直接通过页面化配置3步实现产品线上开售,缩短了产品开发周期和流程,提升业务效率,并且还支持API对接,产品可一键发布到分销平台。

风控管理上,保准牛智能风控“神盾”系统,覆盖40000+工种。可提供全面详细的工种库,形成统一标准;同时还建立了200+不同风险识别模型和7000万+企业画像与关系分析,打造了“事前预防-事中管理-事后回溯”的风控闭环,能提供动态风险监测和产品方案匹配,并通过风险分析提供精准、合理的保费定价。同时,整个风控流程保证了用户高参与度,从需求咨询、方案定制到产品投保、核保、保全、理赔等,用户全流程参与,使用户画像更清晰。

通过引入保准牛“产品工厂+智能风控神盾系统”解决方案,该险企在数字化转型升级方面取得一定成果,具体来讲,在销售产能上,线上化、智能化的操作系统,帮助该险企业务产能提高近1倍;在人力成本上,在使用系统后,产品团队效能提升超66.7%,技术团队人力成本降低了80%以上,运营团队效能提升超过75%;在赔付率上,通过神盾风控系统的全流程闭环管理,使该险企赔付率降低了40%以上,综合来说给企业带来了更多的优质业务,也为企业提供了更大的利润上升空间。

场景四:智能营销SaaS结合经营管理SaaS助力保险代理企业提升服务质效

力码科技是一家致力于为险企及中介代理机构提供全链条数字化服务的供应商,公司基于AI智能、云计算、大数据等信息技术,可优化保险产业链成本结构,重塑行业价值,为广大保险经营者提供保险产品供应链、代理人营销SaaS、保险经营管理SaaS以及客户成功服务等在内的综合性“互联网+”解决方案,助力合作伙伴降本增效,提升保险服务效率和服务质量,打造一个自主可控、开放、共赢的数字化保险生态圈。

某保险代理有限公司是一家全国性保险代理有限公司,与保险公司直接对接产品,旗下代理人展业拓客基本依托于保险公司线上出单系统,囿于保险数字化系统构建的长期性和巨大的资源需求,目前暂无独立打造的规划

由于代理人营销展业及投保用户的后续服务基本依赖保司的线上系统,导致该公司营销人员在展业过程中无法基于用户的需求提供定制化的保单规划服务及一体化的保险投保理赔服务,导致员工展业效率低下,进而影响其归属感,公司整体经营效率低下;同时,因用户粘性较弱,也较大程度上制约了用户价值的深度挖掘;其他如品牌专业度、美誉度打造,更是无从谈起。

基于以上用户难点和诉求,力码科技为客户提供了一揽子科技化赋能服务。包括以下

1、基于企业微信端(为入口),为客户搭建全流程保险展业工作台,整合包括智能计划书、产品对比、智能核保及其他展业辅助工具(保险知识百科、职业类别、条款查询等)。

1)智能计划书。支持市场上大多数在售产品计划书,可筛选、可搜索,并支持分享后轨迹追踪;

2)产品对比工具。多维度对比、多角度分析,同时采用图表表达,直白易懂;

 3)智能核保工具。查看对应的疾病分析及核保结论,并根据不同的核保结论推荐可尝试核保产品。

2、核心业务管理平台

面向客户管理层及内勤,配套经营管理平台,实现组织发展-业务经营-财务结算的全流程数字化管理。

在组织数字化方面,力码科技面向经代机构等提供灵活的组织数字化产品,支持根据商户自身实际情况设立多层级组织架构、配置机构间从属关系以及员工管理,包括员工入职离职、合同管理、培训管理等。

同时,力码科技还面向商户内部业务人员、管理人员等提供一站式数据分析平台,为企业组织的管理决策提供数据依据。

场景五:数字化团险解决方案助力汽车互联网企业实现员工商保全面升级

保险极客是一家专业为企业和员工家庭提供数字化保险和健康管理解决方案的服务商。致力于通过新兴技术创新,提升员工商业保险的业务效率和用户体验。挖掘用户数据价值并驱动智能决策,帮助企业实现商保福利全面数字化升级。

保险极客提供的数字化团险整体解决方案是在保险、大健康、科技企服与人资多领域的交叉下,通过自研底层系统,团险行业数据分析与技术标准化,打造企业团险营销前端、产品方案设计与报价、保司承保保全、核保理赔、在线医疗等多个环节的完整闭环,实现商业保险在数字化的同时全面覆盖员工及家庭。

数字化加快渗透各行业的情况下,某知名汽车互联网企业也在内部积极推进数字化转型,人力资源部门是该企业布局数字化的关键环节,而员工商保福利作为人力资源薪酬福利板块的重要组成部分,存在着诸多问题,如原供应商提供的保险服务系统无法满足人力资源管理和员工需求与体验;方案老旧固化,员工无参与感;线下理赔方式繁琐低效;理赔系统不够智能便捷,影响员工体验

基于该企业在员工商保环节的诸多痛点,保险极客根据其员工画像量身打造定制化的数字团险解决方案,方案主要从三个层面部署实施:

首先是核心层,利用数字技术,为企业员工定制符合自身的商保福利体系。与传统险企不同,保险极客摒弃传统根据客户人数、性别及预算等维度直接套用“模板化“方案,而是通过自身服务客户数据积累,对该企业数千名员工绘制用户画像,结合预算与偏好、历史理赔数据为其提供符合需求的保险福利体系,并对照市场福利水平和互联网风险偏好,给该企业新增多种保险品类,又在此基础上又采取分段式理赔方案,在提高保险福利体验的同时还能合理规划企业成本。

其次是效率层,保险极客为该企业提供线上保险系统人力资源部可在线投保与管理,支持批量上传被保员工与随时增减员。保险极客还支持与客户端的OA 系统包含企微、人力资源管理系统互通,可在多个软件之间自由切换,提升人力资源商保管理效率。同时,基于保险极客的数字化底层系统,员工数据可自动更新,通过员工大数据画像获取员工以健康为中心的多维度数据,为后期人岗匹配,人资匹配和福利适配带来数据参考。

最后是体验层,保险极客提供多套自费购买方案,将保险福利延伸至员工家庭,增强员工忠诚度。另外,线上理赔服务,员工可随时随地发起理赔,保险极客的微信拍照OCR智能识别功能,支持单据一键上传即时提醒单据遗漏,降低理赔单据补录率,提升员工体验。保险极客还提供全方位客服体系并通过数字化连接,实现诊前、诊中、诊后闭环管理,为员工提供健康服务。

整体而言,数字化团险解决方案通过企业员工画像为其打造适配的团险福利体系,解决了该汽车互联网企业员工商保核心问题,即在原有商保福利体系基础上,通过数字化进行升级,做到福利体验与成本控制平衡。

对于此次合作,该汽车互联网企业负责人表示,保险极客数字化团险解决方案,利用数字化的系统与服务,在成本规划的要求下,仍然保持了95%以上的满意度,更重要的是助力我们完成福利数字化0到1的突破,希望双方人员今后精诚合作,精益求精。

关于「创新场景50」

钛媒体推出「创新场景50」系列经典实例,遴选全行业优先应用案例,用通俗易懂的语言针对数字化创新实例进行解读汇总。后续将积累内容产品化,建立可检索的企业数字化应用案例库,抹平企业服务供需信息差。

「创新场景50」具备的两个核心价值:

一是发现,经过我们的筛选,发现真正创新且有参考意义的解决方案;

二是翻译,我们要求自己在保证专业视角的同时,更能做到深入浅出。高亮场景中的相同异同、决策因素、实操细节,明确降低场景的理解门槛。

对于入选「创新场景50」的 ToB 企业,意味着你们的解决方案将获得钛媒体的精准曝光。打动更多潜在合作伙伴的同时,顺理成章的放大了品牌势能,让更多受众记住你的品牌创新。

详情见:数字化转型成功的标准是什么?钛媒体将推出「创新场景50」系列经典实例-钛媒体官方网站 (tmtpost.com)

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