水滴保联合中国金融传媒、中国社会科学院保险与经济发展研究中心于11月27日共同发布了《带病体保险创新研究报告（2025）》，数据显示，带病体人群平均治疗费用8.7万元，约为居民年可支配收入的2.1倍，六成以上重疾患者自付疾病花费超过10万元，保障缺口明显。

此外，青年群体亚健康、慢病患病率是银发群体的2倍，慢病趋向年轻化，疾病谱系变化对产品创新提出新要求。带病体购险痛点方面，普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境，近3成因无法通过健康告知被拒保，2成不知晓带病体可投保。

总体来看，亚健康、慢性病和结节是受访者面临的三大主要健康问题，73%的带病体近3年患慢性病。有近3年手术史、心脑血管疾病和重大疾病的带病体医疗花费超过10万元，重疾患者的平均治疗费用最高，超过15万元。带病体平均每月买药花费526.85元，15.2%的带病体每月买药花费超过1000元。

据统计，带病体年度保费支出为3920.38元，仅为城镇居民可支配收入的7.23%。44.5%的带病体在患病后购买长期医疗险，26%和25.7%的带病体患病后购买惠民保和短期医疗险，医疗险是带病体患病后的刚需产品。75%以上的带病体希望能有产品承保已患疾病，并愿意额外支付保费。带病体愿意为相应保障支付的保费为每年4049.18元。带病体投保时，更关注产品能覆盖的疾病种类及保额多少，希望保险产品健康告知更简单、投保门槛更低、保障稳定性更强。

当前带病体普遍面临产品选择少、保费提高、责任保障不足等投保困境。带病体患病后未购买保险的原因中，近三成带病体因为无法通过健康告知被拒保，两成带病体不知晓带病体可投保产品。

原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，带病体保险创新发展不仅是产品供给的完善，更是行业迈向普惠化、精准化保障体系的必然要求。行业要利用AI与大数据技术提升核保、定价和健康管理能力，使带病体风险评估更精准、服务更及时。

水滴公司创始人兼CEO沈鹏表示，依托AI科技和大数据优势，平台累计上线214款带病体保险产品，其中34款为国内首创，37款产品支持免健康告知，平均1.14天上线一款带病体产品，让不同年龄段、不同健康状况的用户买到适合的保险。

为推动普惠保险落地，活动现场，水滴保联合18家保险公司共同发起“普惠产品联盟”。2024年，水滴联合14家保险公司启动了“三好服务联盟”，今年，联盟的保司成员扩充到了18家，各大保司启动“普惠产品联盟”，旨在聚合行业力量，共同聚焦带病人群、银发人群、母婴群体等细分人群保障需求，合力开发出更多让老百姓“买得起、用得上”的优质保险产品。

图片来源：视觉中国