当人形机器人在养老院轻轻扶起老人，当焊接机械臂在车间精准操作，当排爆机器人走向危险现场……这些曾经存在于科幻电影的场景正加速走入现实。《中国发展报告2025》显示，具身智能市场规模有望在2030年达到4000亿元，在2035年突破万亿元。

其应用风险正催生保险产品的创新浪潮。今年9月以来，平安财险、太保财险、人保财险等头部险企集中推出具身智能专项保险产品，以金融创新破解产业化难题。这一覆盖“本体损失+第三者责任”的双轨保障体系，正试图为万亿级市场铺平道路，但定损标准、风险覆盖、监管协同等挑战仍待破解。

产品创新：全链条覆盖，场景化定损​

头部险企的产品设计已初步实现 “产、销、租、用” 全环节适配。中国太保产险宁波分公司推出的 “机智保” 首创贯通全链条的保障模式，以 “风险拟人化（通过模拟人类行为模式评估风险）” 理念将本体损失、第三者责任与自有财产损失纳入一体化保障，针对工业焊接机器人的机械臂损坏、高危搜救机器人的坠落故障等场景定制条款。其产品支持按天、周、月投保，精准匹配机器人租赁与中小企业短期使用需求。

“这种灵活期限设计直击产业痛点，”北京社科院副研究员王鹏指出，“但现行定价模型未动态考虑使用频率等变量，导致保费低估，需引入UBI模式实时调整保费。”

人保财险通过‘机器人本体损失险+第三者责任险’双轨模式切入市场：本体险覆盖台风、碰撞等传统风险，并首次将网络攻击、算法异常导致的系统崩溃纳入赔偿范围；第三者责任险则针对外卖机器人伤人、手术机器人医疗意外等高发场景，提供纠纷调处与法律支持服务。2025年11月，人保苏州分公司落地全省首单第三者责任险，为当地企业提供100万元风险保额，重点覆盖外卖机器人伤人事故的医疗赔偿需求。

但高频风险场景的定损标准仍处探索期。针对工业焊接、高危搜救等高危场景，保险赔付机制尚未形成成熟定损标准。太保“机智保”虽尝试贯通“产、销、租、用”全链条风险保障，但实际操作中仍依赖个案评估。

“工业焊接机器人的传感器损坏若由操作失误导致，与算法缺陷引发的故障界定难度极大。” 一位从业者指出，目前险企主要通过联合制造商建立快速检测机制，配备专业技术鉴定团队解决争议，如杭州推出的 “三位一体” 保险方案便引入技术鉴定与法律顾问双支撑体系，但全国统一的定损标准尚未形成。​

此外，损伤往往涉及软硬件交互故障，需引入实时传感器数据和行业协议量化损失，上述从业者表示：“险企应与机器人企业共建风险数据库，推动定损从事后补偿转向事前预防。”王鹏则建议建立“数据提取+第三方鉴定”机制，解决算法异常引发的连锁故障定损难题。

服务场景仍有缺口，人机交互中的伦理、安全存在挑战

尽管保障体系初步建立，人机交互特有的风险覆盖仍存盲区，而人机交互的复杂性远超传统工业场景。在养老护理、手术辅助等服务场景中，算法失误或伦理冲突可能导致非物理性损害。比如养老护理机器人若因算法偏差导致老人摔倒，责任是在制造商、运营商还是保险公司？现有条款界定模糊。

王鹏坦言：“现有第三者责任险主要覆盖物理损害，对算法歧视、情感伤害、隐私泄露等伦理风险覆盖不足。”

此外，伦理风险更难覆盖。部分机器人因未设置底层安全逻辑，可能因程序缺陷造成伤害，而算法中的歧视性代码还可能引发公共服务不公。“手术机器人的操作误差若介于‘医疗允许范围’与‘算法缺陷’之间，保险赔付极易引发伦理争议。” 业内人士指出，当前产品多聚焦物理损伤，对数据泄露、算法偏见等隐性风险的覆盖不足，需尽快推出细分条款。

​对此，险企已开始试水升级。平安产险的 “综合金融解决方案” 将数据合规风险纳入研发支持体系，为人形机器人企业提供跨境数据传输的法律保障，间接填补了数据安全领域的保障缺口。但伦理风险的量化与定价仍属行业难题，需联合学界建立风险评估模型。​

顶层设计呼唤监管标准与责任划分​

“网络攻击导致机器人失控伤人，是算设备故障还是责任事故？保险机构与机器人企业的责任如何划分？” 这一问题成为行业普遍困惑。由于缺乏统一监管标准，不同险企的条款差异显著：太保将 “操作异常” 列为保险责任，人保则明确排除 “人为恶意操控” 导致的损失。​

当前多头监管模式易导致责任真空，专家普遍呼吁将金融产品纳入顶层设计。王鹏认为：“需建立统一标准明确网络安全、算法异常的触发条件与赔付阈值，规范算法鉴定流程与‘双线责任’。”他建议参考欧盟分级监管模式，对高风险场景设定差异化资本要求。

“具身智能已上升为国家战略，应尽快由银保监会牵头，联合工信部建立监管框架。” 业内人士表示，需重点明确三类标准：一是新型风险的界定规则，如算法异常、数据泄露的责任归属；二是定损技术规范，统一传感器损坏、系统崩溃等场景的鉴定流程；三是偿付能力要求，防范险企因风险不可控引发经营危机。​

地方层面已率先探索。杭州高新区（滨江）依托具身智能产业联盟，推动保险机构与企业签订标准化协议，明确 “技术缺陷由制造商担责、使用不当由被保险人担责” 的划分原则，提供了一份实践样本。​（作者｜孙骋，编辑｜刘洋雪）

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