4月9日晚间，宁波银行2024年报新鲜出炉。

2024年宁波银行总资产31,252.32亿元，同比增加15.25%；贷款及垫款14,760.63亿元，同比增加17.83%，增速略低于总资产增速，显示银行加大非贷款类资产（如证券投资）配置。证券投资余额13,742.39亿元，同比增加11.28%，其中其他债权投资增长显著（增加34.95%至6,280.82亿元），主因增配政府债、政策性金融债等高流动性资产。衍生金融资产同比增加66.93%至336.64亿元，反映外汇掉期业务公允价值增加。 

2024年宁波银行总负债28,909.72亿元，同比增加15.20%，增速与总资产基本匹配，负债结构稳定。客户存款18,363.45亿元，同比增加17.24%，增速高于负债整体增速（15.20%），负债结构优化。对公存款占存款73.03%，同比增加16.35%，增速低于个人存款（19.71%），显示零售存款贡献提升。定期存款占比提升，企业定期存款占比47.94%（2023年46.13%），居民储蓄意愿增强导致存款定期化趋势延续。存贷比79.48%（2023年78.98%），存贷款增速匹配，流动性管理稳健。

报告期内，宁波银行归母净利润271.27亿元，同比增加6.23%，增速放缓，2023年增加6.23% ，2022年增加6.29%，实现营业收入666.31亿元，同比增长8.19%。净息差1.86%，同比减少2bps，净利差为 1.91%，同比下降 10 个基点，受到有效信贷需求不足、市场利率下行、存量按揭调价等因素影响，生息资产收益率同比下降 19 个基点，其中贷款收益率下降 29 个基点；负债端，居民对中长期存款产品的偏好增强，但新增存款利率受重定价影响持续下行，存款付息率得到有效控制，存款付息率下行 7 个基点，整体付息负债利率降低 9 个基点。对公减少10bps至4.29%，个人减少58bps至5.76%，存款成本管控部分抵消压力。非息收入186.38亿元，同比减少9.87%，受资本市场波动影响，代理类业务收入下滑明显减少15.78%。利息净收入479.93亿元，同比增加17.32%，规模扩张抵消息差收窄；信用减值损失106.79亿元，同比增加19.45%，反映风险审慎计提，但不良率0.76%保持低位，资产质量稳健。

贷款中，个人贷款和垫款金额 5577.35 亿元，占比37.79% ，其中个人消费贷款 3575亿元 ，占比24.22% ，较2023年的3209.58亿元增加 11.39%；个体经营贷款 1018.41 亿元，占比6.90% ，较2023年989.48亿元增加 2.92%；个人住房贷款 983.94亿元，占比 6.67% ，较2023年872.91亿元增加 12.72%。个人贷款不良率为1.68%，较2023年增加0.18个百分点，可以看出个人消费贷在宁波银行的零售贷款中占比较高，零售风险增加明显。

截止2024年末，不良贷款余额112.67亿元，同比增加18.6%；不良率0.76%，与上年持平；拨备覆盖率389.35%，同比减少71.69个百分点，但仍处行业高位。关注类贷款迁徙率52.60%，潜在风险压力边际缓解。其中房地产业不良率0.13%，余额186亿元，风险可控；制造业不良率0.31%，批发零售业0.40%，需关注经济复苏对中小企业的影响。个人贷款不良率1.68%，其中消费贷不良率1.61%，个体经营贷2.97%，反映零售业务风险分化。

金融科技投入未披露具体金额，但强调“每年投入大量资源”，科技人员1,905人，占员工总数7.06%。数字化成果为升级“鲲鹏司库”“五管二宝”系统，推动司库管理、跨境金融等场景落地。在大模型探索中提及“拓展大模型技术平台”，在财富管理、零售公司等领域试点AI应用，但尚未披露商业化进展。

总体来看，2024年宁波银行财报的亮点有三：第一、实现规模突破，总资产首破3万亿，全球银行排名升至第80位，系统重要性银行地位巩固。第二、零售转型深化，AUM达11,282亿元，同比增加14.3%，私人银行客户AUM 3,036亿元，同比增加16%，高净值客群贡献提升。  第三、子公司协同进步，永赢基金非货规模同比增加29.4%，宁银理财规模4,735亿元，表现亮眼，综合化经营成效显著。 

然而值得注意的是，截至2023年末，宁波银行在岗员工29,209人，而2024年末，公司在岗员工26,976人，下降7.64%，出现了明显的人员优化情况，但员工费用148.25亿元，同比增长1.28%，增加了科技人员的薪酬。此外，宁波银行可能存在区域集中风险，其中64.37%贷款集中于浙江省，需警惕区域经济波动对资产质量的冲击。 （本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）