3月27日晚间，瑞丰银行披露2024年年报，该行2024年实现营业收入43.85亿元，较上年度增长15.29%；实现归属于上市公司股东的净利润19.22亿元，较上年度增长11.27%。业务规模稳步增长。截至2024年末，瑞丰银行总资产2205.03亿元，较年初增加236.14亿元，增幅11.99%；各项存款余额为1626.92亿元，较年初增加184.90亿元，增幅12.82%；贷款余额为1309.60亿元，较年初增加175.77亿元，增幅15.50%。

2024年，瑞丰银行的总资产达到2205.03亿元，较上年增长11.99%；总负债为2012.77亿元，同比增长11.81%。瑞丰银行集团客户存款余额1954.44亿元，较上年末增加294.33亿元，增幅17.67%；贷款总额为1443.01亿元，较上年末增加206.13亿元，增幅16.72%。从客户结构上看，对公客户存款与个人客户存款均实现增长，其中个人客户存款增长更为显著。从期限结构上看，活期存款与定期存款占比保持稳定，但定期存款的增幅略高于活期存款，反映出在当前市场环境下，客户更倾向于选择稳定性较高的定期存款。存款总额增长显著，且存款同比增速高于负债同比增速，表明负债主要由存款增长拉动，优化了负债结构。贷款同比增速高于总资产增速，显示银行加大了贷款投放力度。

图片来源@瑞丰银行2024年年报

瑞丰银行2024年净息差1.5%，较2023年下降0.23个百分点，跌幅有所收窄。净息差的下降主要是由于市场利率波动以及银行资产负债结构的调整，尽管净息差有所下降，但银行通过优化资产负债结构、加强利率风险管理等措施，一定程度上缓解了净息差收窄对盈利能力的影响。

图片来源@瑞丰银行2024年年报

报告期内，瑞丰银行实现净利润 19.44 亿元，较上年增长 11.17%。利息收入较上年减少1.65%，对此银行表示，伴随着监管引导金融机构让利实体经济，银行业息差整体承压,集团净息差较上年下降 0.23 个百分点，导致利息净收入同比下降 1.65%。营业收入较上年增长 15.29%，主要为非利息收入13.81 亿元，较上年增加84.25%，而非利息净收入主要与投资收益和其他收益增加有关。营业支出较上年增长 16.22%，主要为报告期内集团加大拨备计提力度，信用减值损失增加。

报告期内，瑞丰持续推进“一基四箭”区域发展策略，越城区域和义乌区域业务快速发展，区域贡献度持续提升，其中越城区域营业收入占比13.49%，较上年增长 14.17%，营业利润占比 22.31%、较上年增长 19.98%，义乌区域营业收入占比 4.56%，较上年增长 17.80%，营业利润占比 9.22%，较上年增长 14.47%。

图片来源@瑞丰银行2024年年报

截至2024年末，集团贷款总额 1,309.60 亿元，较上年末增加 175.77 亿元。其中：公司贷款 655.22 亿元，占比 50.03%，较上年末增加 112.03 亿元；个人贷款 559.28 亿元，占比 42.71%，较上年末增加 40.69 亿元。不良贷款率为0.97%，较上年末持平；拨备覆盖率为320.87%，较上年末上升1.27个百分点。不良率的上升可能是由于部分行业企业经营困难导致贷款违约增加，但从整体来看，不良贷款率仍处于较低水平，拨备覆盖率较高，表明银行的风险抵补能力较强。

从行业贷款情况来看，截至2024年末，制造业不良贷款率为0.45%，较上年末0.36%上升0.09个百分点；集团公司贷款主要投放行业主要为制造业、批发和零售业，报告期末占贷款和垫款总额比重分别为 19.88%、12.42%。在当前经济环境下，部分制造业企业面临一定的经营压力，导致不良贷款率有所上升。

此外，个人贷款不良率从1.49%上升至1.76%，个人客户的还款能力出现一定的恶化。值得关注的是，个人消费贷101.15亿元，较上年末增加了29.89%，信用卡11.07亿元，较上年末减少了51.17%，可见整体信用卡业务下降明显，个人贷款往消费贷业务转移。

报告期内，瑞丰银行金融科技投入为3.85亿元，同比增长15.20%，为营业收入的2.96%，同比上升0.31个百分点。报告期末，该行金融科技人员较上年末增长12.30%，占集团员工总人数比例为6.50%，较上年末上升0.81个百分点。

报告期末，瑞丰银行集团员工共计5432人，较去年增加432人。其中，金融科技人员占比有大幅提升，在员工占比中增加了0.81%。截至 2024 年末，全行干部员工 2000 余人，本科以上比例超 90%，硕博士 157 人，“90 后”员工占比超过一半，实现引才突破，共引进金融科技等重点紧缺领域高层次人才30余人，显示出银行对金融科技人才的重视程度不断提高。然而2024年员工费用8.41亿元，同比下降0.6%，相比之下，人员数量下降0.4%。

瑞丰银行在金融科技领域积极探索大模型应用，通过引入先进的人工智能技术和大数据分析，提升风险管理和客户服务能力。例如，瑞丰银行在完善数据资产管理方面开展重要指标血缘关系桥理，累计完成 1.200 余个指标理，完成数据资产管理平台指标血缘关系展示功能开发;开展数据资产分类分级管理，推进数据安全存储、整合和共享。持续研发特色系统。强化智慧营销赋能，推进 CRM、智慧营销平台营销项目群完善，完成商机中台建设、财富智能投顾系统建设，推进客户成长与权益平台建设，助力客群差异化经营;强化风险经营赋能，推进风险管理平台、对客 APP 等风控项目群迭代，完成“共富贷”“小微易贷”模型策略迭代，支撑线上经营贷业务的探索与拓展，全力促进普惠金融发展。机制变革驱动改革。设立数字化推进岗，建立支行片区走访机制，并配置4名科技人员分片区加强支行在数据分析挖掘、系统应用等方面的直接赋能。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）