11月初开始执行的存量房贷利率下调政策,正在让越来越多人受益。在近一个月的时间里,还贷人们迎来了怎样的新生活?
一些人“奔走相告”,通过社交媒体发帖发声,为更多人科普LPR、重新定价等概念;一些人“该省省,该花花”,一边存钱,一边聚餐旅行,有张有弛;一些人科学省钱,“蚂蚁搬家式”还款;一些人观察利率,希望计算出最合适的还贷时间……
几位还贷人与钛媒体App分享了他们的百万房贷清除计划,以及买房、还贷、认真生活的一些瞬间。
分享干货的“热心市民”:科普LPR,让更多人受益
自诩“热心市民”的虞女士,外企财务出身,在小红书分享了不少和LPR下调、提前还贷、契税改革相关的帖子。
2021年,她和家人将手头的小房子卖出,置换了一套二手房,贷款500万元,当时利率为5.7%。调整后,最新利率为3.3%,相差两个多点,这意味着她现在每月少还6000多元。
在她看来,LPR下调是政府的惠民政策,但一些还贷人并没有意识到与自己相关。给她留言的一些网友,办完贷款、签完字,甚至不记得自己办理的是固定利率还是浮动利率,即便看到新闻,也不理解LPR、重新定价的含义。
“不少人11月底还在咨询利率下调的事情,其实他们月初就可以和银行沟通,已经错失了一个月时间,损失了一些利息。”她在网上频繁发帖科普,其中《LPR重新定价周期如何申请?要不要变更?》一条帖子留言量过万,《央行LPR和率后续协商,怎么协商?》《重定价变更,各大银行进展更新》等话题也是网友关注的焦点。
在贷款形式上,虞女士选择了等额本息,贷款期限为30年,计划10年内还清。
“中国家庭的房贷平均在10年左右还清,大部分家庭10年内会考虑出售、置换。如果贷款还满30年,那么租房更划算。”她介绍。
在她看来,整个贷款年限的前1/3是能节省最多利息的时间段,因为节省了剩余本金(待还款本金总额)在剩余贷款周期内产生的利息,比如在贷款第一年提前还款,节省了这些本金在后面29年产生的利息。
她预留手中存款的50%作为应急资金,剩下的钱提前还贷,但不建议全部还清,“个人房贷目前可以抵扣个人所得税”。
从总体利息来看,等额本金节省的总利息更多,等额本息则意味着贷款人月供压力小一些。
由于市场对LPR还有继续下调的预期,一些网友计划等明年利率更低之后,再进行还贷。
“提前还贷这个事,永远不要觉得早。”虞女士认为,未来利率调整并不确定,没必要等待最好的时机。
对于刚申请商贷、即将放款的贷款人,需要确定LPR周期。虞女士建议,如果计划10 年内提前还款,考虑到目前LPR走势,可以选择季度周期,如果贷款周期在30年,保守的做法是以半年为周期,但不建议选1年,在贷款初期、利息成本最高的阶段,LPR更新越快,节省的利息越多。
科学省钱,“蚂蚁搬家式”还款
珂珂(化名)是一位上海土著,31岁未婚单身,她瞒着父母和亲戚,悄悄买了上海内环的一套一居室。
去年之前,她从未想过自己买得起房。创业几年,她手头有些存款,好友某次不经意提到:上海的老破小跌破200万了,要不要买套房?
当时她打算用存款去欧洲、南极旅游。
“我也没去过南极,买完房可以一起去南极。”好友鼓励她,于是珂珂用存款付了首付。
独立买房是什么体验?她坦言,过户那天挺平淡的,整个过程开心大于担心。
“存款一下子少了60万,这是视觉上最直接的刺激,我6月刚存到人生第一个100万,还没捂热,啪的一下没了,会不会未来有意外情况需要用钱?现在市场下行,会不会失业?这些烦恼都具象地涌上来。”但她转念一想,每个月有保底薪水,还有一些稳定长期的兼职,船到桥头自然直。
除了首付款外,她建议,至少留20万现金在手上,后续还需要缴纳中介费、契税等。看房时,尽量找大中介,小中介虽然收费便宜,但是流程不正规,买房后大中介费用也可以再谈。
珂珂笑称自己是“蚂蚁搬家式”还贷,房子刚到手,她就提前还了5万,月供立马减少300元,“看起来是杯水车薪,但离无负债的生活更进一步”。最近她陆陆续续还了3万、5万。
小红书博主诺拉拉(网名)在上海金山买了一套两居室,她在网上分享了独立买房、布置新居、办理贷款的帖子,吸引了大量粉丝。
诺拉拉有一套详细的攒钱方法,包括:不提前消费、记账、将工资分为三部分,三分之一存入长期储蓄、理财、一部分用于消费、一部分放在活期理财。
她于年初、年中、年终各还一次本金,充分利用年终奖、季度奖金等等收入。去年办贷款的她,在一年多时间里,已经陆陆续续还了10多万。最近她算了算,加上工资上涨的预期,剩余贷款预计4到5年可以还清。
诺拉拉惊讶于自己的执行力,开始还款后,发现真正的能力比计划的要强一些,她对自己有了更多信心。
当还贷成为一种生活方式
作为上有老下有小的80后,虞女士把节省下来的部分利息,投入了孩子的教育。
她研究了市面上的理财产品,“现在理财、储蓄利息都比较低,如果LPR继续下降,储蓄、理财产品利息还会下调。我在市面上找不到比贷款利率更高的投资途径,所以提前还款。”
诺拉拉就职于一家外企,常年居家办公,这也切断了一些市中心的消费诱惑。刚来上海的那几年,每到周末,她和朋友约着看话剧,在梧桐区喝咖啡,看画展、艺术展,她坦言“市中心的繁华已经玩过了”。
金山位置较偏,一些地方外卖难以覆盖,诺拉拉练了一手好厨艺。某天她想吃羊肉手抓饭,自己动手做了一顿,30元的材料成本,可以吃两天。
在不少还贷人看来,自己做饭和绿色出行,是比较有效的存钱方式。
珂珂和钛媒体App算了一笔账:如果把外卖换成自己做饭,每个月至少可以省2000-3000元,把打车换成地铁加小黄车,每个月能省下1000元的开支。
最近,珂珂开始装修,由于买的是“老破小”,蟑螂老鼠问题难以避免。墙体里容易残留虫卵,她DIY杀虫,先把墙体敲到红砖,消灭温床,然后换上PVC新管道,用了抗菌材料,又买了药水,请师傅帮忙全屋喷洒,省了3000元。
诺拉拉践行着“该省省,该花花”的原则,在她的观念中,提前还贷并不意味着生活品质的下降。
以前,她在市区租房,买30块的廉价穿衣镜,照不清楚,也照不全。平时逛街,她喜欢在商家的大镜子前欣赏自己,搬新家后,她买的第一个大件是近千元的穿衣镜。
每个月,她安排1-2次朋友聚餐,聊聊彼此的生活,吃顿大餐。同时,她自学日语,计划去日本旅行。
“不要像苦行僧一样攒钱,适当的物欲是对生活的奖励,千万不要压抑所有欲望,不然攒了一段时间,情绪会反弹。”她经历过这一阶段,最后往往以报复性消费结束。
当还贷成为一种生活方式,看似宏大的百万房贷清除计划,也成了日常生活的一部分。(本文首发于钛媒体APP,作者|孙骋,编辑|刘洋雪)
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提前还贷比存钱合适
LPR下调是政府的惠民政策
存量房贷利率下调政策,正在让越来越多人受益
房贷等额本金更合适