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一场以区块链为主角的粤港澳一体化进程正在拉开序幕。

中国（深圳）综合开发研究院近日发布了《区块链助力粤港澳大湾区一体化发展报告（2022）》（以下简称“《报告》”），详细梳理阐述了粤港澳在区块链实践方面的领先地位——粤港澳大湾区对区块链政策支持力度大，2021年区块链相关政策达106部；全年有3282件与区块链相关的发明专利申请，占全国总数的31%。

这份《报告》主要将区块链应用场景上分为三类——包括数字经济、数字社会和数字政府。数字经济部分又分为数据跨境、跨境贸易以及金融服务。值得注意的是，《报告》引用了大量基于FISCO BCOS的应用案例。

公开资料显示，微众银行于2016年牵头发起了金融行业的区块链联盟“金链盟”，依托金链盟开源工作组协作打造了金融级联盟链底层开源平台FISCOBCOS。其中，粤澳跨境数据验证平台于2022年3月正式在粤澳两地上线试运行。该平台基于“ FISCO BCOS”国产开源区块链底层平台开发，为跨境数据提供可信、合法、安全的数据验证。

在金融服务方面，“珠三角征信链”是一个典型案例。其以区块链技术为保障，实现了跨区域、跨系统、多维度企业信用信息共享互通，助力银企融资对接。

据了解，“珠三角征信链”应用平台，链上的查询机构可自主向征信机构发起订单业务，由征信机构接单并提供服务。同时，监管机构可通过 FISCO BCOS 底链上的监管节点（观察节点），获取订单流程信息，进行查询监管。

数据显示，截至2022年5月31日，“珠三角征信链”共上链征信机构、数据源单位、监管部门等11个节点，上链企业227.64万家，上链信用信息5908.16万条，为207家金融机构开立查询用户1.47万个，累计上链授权9.77万笔。金融机构依托“珠三角征信链”平台，累计授信5.23万多户，金额3233.48亿元。

在数字社会和数字政府方面，粤澳两地健康码的互通是最佳例证。

2020年5月，粤澳两地政府启动“粤康码”与“澳门健康码”跨境互认系统，运用 FISCO BCOS 区块链开源底层平台、WeIdentity 实体身份认证和可信数据交换开源解决方案。以此，两地居民通关可免除14天医学观察期，持粤康码通关凭证以及有效核酸检测阴性结果正常通关。通关人员首次领码、转码到生成通关凭证，全过程平均时长约1分40秒，再次通关时获取通关凭证不超过3秒即可完成。

在这背后，微众银行提供的开源区块链技术起到了至为关键的作用。作为这份报告的主角之一，微众银行在区块链、联邦学习等开源技术上投入了非常多的资源和关注。

而回归银行的主营业务，从业绩看，微众银行称得上是民营银行中的龙头。2021年年报显示，其累计的个人有效客户数达到了3.21亿，仅次于中农工建及邮储五家银行。实现营业收入269.89亿元，同比增长36%；净利润 68.84亿元，同比增长39%，净资产收益率为28.24%。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛向钛媒体透露了该行截止今年6月底的部分最新业绩数据，个人客户3.4亿、小微企业客户近280万，营收和净利同比增幅30%。

这家龙头民营银行为何专注于开源区块链技术、银行技术创新的边界在哪、技术创新实践中有何进展及困难，最近，钛媒体就以上话题与微众银行副行长兼首席信息官马智涛进行了深入的交流。以下为对话内容，有删节。

在大湾区如何“搭桥修路”

钛媒体：数据基础设施就像是像现实世界里的港珠澳大桥、广深港高铁，那在这一“搭桥修路”的过程中遇到的难点或者挑战是什么？

马智涛：粤港澳大湾区有很独特的挑战是“一国两制三法域”，还包括港澳的地区很多民众对于隐私保护的意识整体比内地更强，所以怎么能够让数据在三地能够有效的流通起来，运用起来，其实还是有蛮多独特的挑战需要克服。

同时，去年底《个保法》出台，其中也强调了一个理念是“个人信息可携带权”，所以我们觉得未来很重要的机遇就是怎么用科技的手段让这个数据在跨境流通的过程中让数据真正的属主（个人）参与在当中。在这过程中由数据属主直接授权，托管机构以及使用机构不需要打通数据通道，由数据所有者进行数据的运输，数据接收方又有一个有效的手段确保这个数据的真实性、完整性。以此应对各地区法制上面的差异。

这其中最成功的一个范例，就是医疗健康。

当疫情发生的时候粤澳两地人员的交往非常频繁，当时澳门有关方面提出能不能用区块链技术来去解决他们的痛点，正好我们的团队有一个很好的匹配方案，在不打通两地卫生部门之间的数据通道的情况下，使得旅客的核酸检测报告，疫苗接种记录等信息可以互通。

比如一个澳门的旅客可以接珠海的入境部门去提供数据，珠海的入境部门收到数据又能够通过在区块链上面所存放的数据指纹来校验旅客所提供的数据是否真实，是否完整，可能比起你拿一个纸质的报告来的更有效。一方面效率有所提升，另外一方面可靠性也是得到保障的。

现在这一系统已经超过一个多亿人次使用，可能也是全球范围里面区块链应用最大的一个落地的案例。

钛媒体：关于健康码，此前中国（深圳）综合开发研究院有关负责人在接受钛媒体采访时也特意提到了这个案例，他认为，技术其实已经不是阻碍数据要素有效流通的最大障碍，健康码互认系统在珠海、澳门获得了落地，但是在他看来，深圳和香港这个需求明显更大的地方到目前为止还不能落地，这其中的障碍是什么？

马智涛：我们认为这是一个观念的改变，目前从香港到深圳，很多的环节都是依赖于纸质文件，其实它不可靠，而且效率非常低，我们在粤澳健康码这一套解决方案要延伸到深港两地，其实从技术难度来讲是非常低的，但是可能就是需要两地相关的政策部门真的是要协商是否参考类似于粤澳的做法，怎么把统管的程序变得更加的便捷，需要制定政策的相关方能够接受这种观念的转变。    

如何避免数据造假？

钛媒体：区块链帮助数据流通的作用很大，但会涉及到数据上链、加密的过程中的数据造假问题，在这个过程中微众银行这一块是怎么做的呢？怎么去做这个信息保护的呢？

马智涛：我们所倡议的这解决方案包括我们所说的DDTP的数据传送协议，真正放在区块链上面的只是他的数据指纹，并不是原数据，所以它是一个不可逆转的转换，数据指纹只是为了校验原数据的真实性，所以它并不可以还原原始数据。

在粤澳健康码的例子当中，旅客的核酸检测报告、疫苗接种记录等等，都是放在它自己手机上的文件，他只是在提交给入境部门的时候，入境部门收到并校验数据的真实性时才跟在区块链上面一个加密串（数据指纹）做对比。这种模式下，我们认为是最大程度保护了用户数据隐私，也是完全满足我们个保法的要求，我们也对照了GDPR，都没有任何的抵触。

银行创新的成本和边界在哪？

钛媒体：推动这么多与银行核心业务关联度较低的场景应用，有没有考虑它未来的商业前景，这种创新的成本有没有考虑过未来回报？

马智涛：我们作为一家商业机构对于科研的投入还是希望到最后能够转变成为商业价值，但在区块链也包括其他很多前沿技术方面的研究其实都不见追求一个非常短期的回馈。因为我们也相信，企业在带动整个行业以及社会的进步上面还是起到非常重要的作用，所以在很多前沿技术方面做了提前布局，但是不需要在未来一两年，或者两三年的财务报表上有所体现。

以区块链为例，目前我们正在协助粤港澳大湾区通过区块链技术，包括我们所倡议的DDTP的协议来促进在大湾区数据要素的有效流通，我们也相信大湾区的机遇就是怎么运用好这些数据要素。但是，在大湾区数据要素这流通上面还是面临很多的困难，所以我们就倡议通过区块链技术，通过DDTP这些创新的数据传输的方法能够让数据要素在大湾区更畅通的在三地流转，也能够在各地的不同的范畴当中用好这个数据要素。

这一过程需要先行者，需要具备很多基础设施，就好比港珠澳大桥、广深港高铁，都促进了人流、物流在大湾区的流通。既然微众有这方面的技术储备，我们就应该把这个能力真的是拿出来，帮整个大湾区把这个基础建设搭建好，未来我们相信肯定还是有很多的商业机会的，我们能够有机会去参与。

钛媒体：关于创新的边界的问题，刚刚您多次强调不考虑短期的收益问题，那一定还是考虑长期的收益问题，毕竟微众还是银行，虽然很多人觉得说银行未来不是一个场景，而是一种服务，我相信服务还是有边界的，就是考虑它服务的边界是什么呢？

马智涛：这个边界就是在我们的投入上面，我们框定了一个范围，就是把10%左右的营收重新投放到研发上面，这个研发有一些是支持金融产品的研发，但是也有一些是比较偏中长期的投入，有一些能力孵化出来可能过了几年就能够支撑到我们新的商业产品的研发。

当然，这个边界有时候从外界来看也会觉得跟金融不见得有直接的关系，但是我们也觉得未来科技发展的很重要的方向，我们也会提前去做一些布局投入。我们的投入水平控制在合理的范围，我们觉得这是最重要的。

3.4亿个人客户，不良率“比较稳定”

钛媒体：那对于银行的核心业务，微众有没有一些新技术的或者是新场景或者是怎么样的布局和进展呢？

马智涛：ABCD（人工智能、大数据、区块链、云计算）在自营业务上面用的比较多。比如智能客服，98%以上这客户咨询都是通过机器人来回答的，帮助我们节省了大量的客服人力。

比如云计算，这几年也在不断研究，怎么去用国产芯片，用一些低能耗的芯片在构建运算集群，一方面帮助我们真正实现全面自主可控，另一方面进一步符合双碳的政策，减少能耗，同时也帮助我们再进一步降低服务成本。服务普惠其实有一个很重要的前提就是你的成本要控制的足够的低。

以前单一账户成本方面我们可能是一般大型银行的1/10（5块钱），后来是3块多，去年应该是做到2块2，我一直要求我们的团队还进一步的去优化，能做到2块钱以下。    

微众银行服务的长尾客群有四大特点“短小频急”，时间短，面额小，频度高，而且用钱来得很急，要满足这种短小频急的需求，需要在用户体验上面有全方位的提升。传统银行的服务模式，靠柜面靠人员甚至单纯用一些像网银这些渠道是满足不了这些客户的需要。截止今年6月底，我们已经有3.4亿的个人客户，近280万企业客户，营收和净利同比增幅30%。

钛媒体：不良情况怎么样？

马智涛：不良还算稳定，当然没像以前每年呈现出下降趋势，我觉得这个也是不太实际的一个预期，但它是稳定的，而且我们的这个营收利润其实都还是比较健康。

（本文首发钛媒体App，作者｜蔡鹏程，编辑｜天鹏）