超前消费落伍了,现在流行提前还贷

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· 5月12日

无贷一身轻?

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超前消费落伍了,现在流行提前还贷

00:00 06:23

图片来源@视觉中国

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钛媒体注:本文来源于微信公众号19号商研社(ID:timt_biz),作者 | 胡天祥,编辑 | 刘婷,钛媒体经授权发布。

超前消费的浪潮中,有一群年轻人逆向行走,选择提前还贷。

90后女孩刘梅(化名),近期决定提前结清房贷,将节省的利息用于理财。2020年,刘梅在广州买了人生中的第一套房,商业贷款期限30年,利率5.05%,还款方式为等额本息。

虽然每个月月供超过1万元,但对于收入稳定的刘梅来说,压力并不算大。促使刘梅做决定的关键因素,是高额的房贷利息。

“最主要的原因是利息太高了,我不想一直给银行打工。”刘梅对时代周报记者表示:”回顾过去两年的还贷记录,发现每个月还的钱,有7成多是利息,本金不到3成,这样的情况还要持续好久。”

趁着现在手头有闲置资金,刘梅准备向银行申请提前还贷,“及时止损”。

与刘梅做同样决定的年轻人不在少数。

近期,在知乎、小红书、抖音等社交平台上,“提前还房贷”成为热议话题,不少用户还分享了自己的真实经历,以此证明该决定的正确性。

热议背后,一个更现实的问题摆在年轻人面前:提前还房贷,划算吗?

理财不如提前还贷

“想了好几天,终于决定提前还房贷。”今年5月初,网友若米在社交平台分享了自己提前还贷的经历,帖子引来上千条评论。

若米的房贷不高,只有34万元,年限30年,但利息却高达35万元。“自己还了两年,一共4.8万元,才发现本金只减少8000元,其它全是利息。”

为了“及时止损”,若米赶紧筹集了10万元提前还款,并选择月供不变,缩短年限。若米算了一笔账,提前还款之后,利息整体减少21万元,年限变为14年。“这些钱放银行利息一年约2000元,用来理财收益又不稳定,还不如提前还款,减少利息。”

同为90后的马帅(化名),和“若米”想法一致,近期也想要提前还贷。

他告诉时代周报记者,自己的商贷利率并不算高,只有4.8%,但以过百万元商贷金额作为基数,利息却很惊人。

马帅给记者算了一笔账,自己的商贷金额是140万元(30年),公积金贷款60万元(20年)。按照等额本息还款,利息总额高达146万元。“如果缩短贷款年限,将30年变更为15年,虽然每月月供会增加,但利息总额也减少至78万元,几乎少了一半利息。”

中原地产指出,提前还款的方式包括全额提前还清和先行偿还部分贷款。

其中,先行偿还部分贷款的方法又分为两种:一种是在每月还款额固定不变的情况下缩短还款期限;另一种是提前偿还一部分贷款本金,在供款期不变的前提下,月还款额根据提前还款金额相应减少。“第一种方法的好处在于可以减少贷款利息支出,后一种方法的好处是可以减少月供,缓解每月的还贷压力。”

提前还贷划不划算

“无贷一身轻”,尽快还完房贷是大多数“房奴”的终极梦想。

盛行的观点是,从通货膨胀和杠杆角度考虑,10年、20年后所还的钱与现在的购买力并不等值,而且房贷可能是普通人从银行申请的利率最低的贷款了。

有人更算了一笔账:根据央行公布的历史数据,从2007年到2018年,中国广义货币M2年均增速为15%,真实货币增速可能接近20%,而同期的GDP名义平均增速约为12%左右。

也即是说,按照M2增速与GDP增速之间的差距,人民币购买力平均每年贬值6%~7%。

换言之,100元在10年、20年、30年之后,将分别贬值为:48元、23.4元、11元。

以此推算,如果你买了一套房子,做了30年的按揭,每月还款1万元,那么10年之后你每月实际还款金额,只相当于按揭时的1/2左右,也就是每月4800元了。

对于绝大多数正常家庭来说,买房子真正有压力的按揭期只有最初的10年,以后的岁月将越来越轻松。“最关键的是,从理财的思维来看,你完全可以用房贷节省下来的现金流,赚取更多的收益。”

提前还房贷,真的能省钱吗?

对此,一位房产按揭公司负责人告诉时代周报记者,提前还贷并不适合每个人。处于还款初期的借款人,如果贷款利率过高,或者手头闲置资金不能产生高于银行利率的收益,可以考虑提前还贷。

“反之,等额本金还款期限已经超过1/3的,或者自身贷款利率很低,提前还贷的意义不大。”该人士表示,如果贷款利率较高,或者手里有闲置资金,但没有好的投资方向,可以考虑提前还款,反之亦然。

中原地产指出,不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。

其中,对于使用等额本金还款的借款人,等额本金是将贷款总额平分成本金,根据所剩本金计算还款利息,随着还款时间的增加,所剩本金减少,还款利息也越来越少,当还款期超过1/3时,其实借款人已还了一半的利息,再选择提前还贷的话,偿还更多的还是本金,不能有效地节省利息支出。

 

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    提前还贷划算且有能力的话,我也愿意提前还贷

    2022-05-13 00:14 via iphone
  • 贷款是压力,影响生活幸福感,早还早轻松

    2022-05-12 19:22 via iphone
  • 货币贬值的影响怎么算?

    2022-05-12 19:10 via iphone
  • 贷款买房一半是利息,买不起啊

    2022-05-12 16:43 via iphone

Oh! no

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