互联网会摧枯拉朽般地改变传统金融吗?

商业价值

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· 2013.11.01

一个故事可以说明互联网金融对于传统金融的意义:一个缸子,里面装满了大块小块的石头,有人问它是否装满了?

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互联网会摧枯拉朽般地改变传统金融吗?

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互联网金融最近很火,以后还会更火,在阿里小微、百度理财等一系列互联网金融风暴下,传统金融机构有担忧,也有恐慌。

套用马克思《资本论》的那句经典:一个幽灵,互联网幽灵,在传统金融机构上空徘徊。

金融互联网,究竟是互联网金融化,还是金融互联网化,这个问题似乎已经不再重要,重要的是,互联网势力,在传统金融机构面前,证明了自己的实力,并且,它们还有更可怕的潜力与想象空间。

百度金融首款理财产品,百度百发上线后,仅仅一天10亿基金销售一空,而支付宝旗下余额宝,6月13日上线,截至9月底资金规模已达到556.53亿,3季度规模增长近10倍,客户数突破1300万,受惠与互联网的力量,天弘基金增利宝也顺利成章地成为国内最大规模的单只基金。

这是互联网金融摧枯拉朽的力量。

无论是去年炒得沸沸扬扬的三马卖保险,抑或是横空出世的支付宝余额宝,还有百度理财,互联网与金融融合大有星火燎原之势,这种必然,也是互联网与金融本质基因所决定的。

互联网与金融的本质契合,美团网创始人王兴有句话,十分经典:“互联网的本质,就是物理的本质,其实就是大量的信息快速地从点A移到点B,这是所有一切互联网应用的本质。金融的本质就是帮助钱从点A,有钱的地方,移到点B,需要钱的地方去。金融是信用、是信息,由此看来,金融和互联网是非常接近的事情,从最本质来说是天作之合。所以我认为互联网金融会非常红火的发展,不以个人意志为转移的”。

当金融遭遇互联网,从余额宝,到百度理财,更早的三马卖保险,一切坚固的东西都烟消云散了。百度理财负责人的说,互联网金融,是金融祛魅,从阳春白雪到下里巴人的改变。阿里小微研究院院长房玄龄,则将它视为“不穿西装,不打领带的普惠金融”。

从阳春白雪,到下里巴人的普惠型金融,天弘基金的副总经理周晓明深有体会。在他看来,余额宝之所以成功是因为余额宝覆盖到了80%的人,就是说在传统的金融体系里面得不到很好的服务,或者说按照一般的常理,他们现在还不认为自己需要理财服务的人群。简单说就是“小白”客户,年轻人、月光族等等这样的客户,他们通过互联网的手段,非常亲切的接触到了我们的服务。

周晓明的体会,上升到理论上,便是传统金融覆盖2/8市场,关注高富帅与白富美人群,互联网让金融能够触及到长尾市场、长尾人群。

互联网金融,分三类:第三方支付、融资类产品以及理财产品。理财产品触及到的是“小白”客户,年轻人、月光族等,而融资类产品,则触及到了传统金融机构难以或不愿接触的小微企业。

一个故事可以说明互联网金融对于传统金融的意义:一个缸子,里面装满了大块小块的石头,有人问它是否装满了?一会又有人倒入沙子,但其实这个缸子依旧没有装满,于是又有人倒入水。出于效率考虑和管理半径问题,传统银行的业务更多的是石头,而互联网金融则是沙子与水。

传统金融只关注高富帅、白富美,很多时候,也是出于效率半径的考虑,这并非一个简单的意愿问题。

面对众多的“屌丝”理财客户,小微企业,银行与基金们,并非无动于衷,只不过,要覆盖它们,需要大量的人力、物力成本。在传统的金融的成本结构下,这是个吃力不讨好的业务。

这时候,互联网显示出它的成本优势所在:边际成本递减,边际效应递增。比特世界脱离了物理世界的束缚,海量的用户群只是抽象成一个个虚拟ID,服务数万人,服务数百万人,它的成为并没有太多的增加。当然,边际成本递减,边际效应递增,也注定了互联网金融是个规模经济游戏,它必须达到足够的用户规模,才能释放出互联网的成本优势。

这也意味着,互联网金融必然是寡头的游戏,百度、阿里、腾讯,拥有巨大流量与用户群的巨头才会是这个游戏的主角。

互联网金融要达到规模经济,释放出互联网成本优势,必须建立在大数据与云服务的基础之上。譬如,传统金融的风险控制,它需要数据支撑与核审都需要大量的人工参与,但阿里小微的小额贷款,更多则通过阿里体系内的交易数据,进行挖掘。

譬如,阿里小微2012上半年数据为例,130亿元累计放贷额绝对值并不大,任一家国有银行的分行都可能实现这一数字,但其投放笔数却堪称惊人:由170万笔贷款组成,日均完成贷款接近10000笔,平均每笔贷款仅为7000元。如果没有阿里交易数据的支撑,日均完成带款近10000笔的放贷速度,是任何传统金融机构都难以实现的。

互联网要达到规模经济,释放出边际成本递减,边际效应递增的优势,还有个基础,便是我们所熟知的“入口”。谁能掌握入口,谁便是赢家。百度理财产品,百度百发上线后,有人说,“这不是互联网金融”,只不过是线下行为网络化而已。

这一观点,悖论在于,互联网金融,无论金融是主体还是客体,本质都是线下行为的网络化。而金融产品的线下行为网络化,传统金融机构的要获取流量,获得消费者,必须依赖于百度、淘宝这样的入口与平台。这就好比,现实世界中,华夏基金的理财产品,它在某个网点开售,顾客必须坐车来到售卖点,但遗憾的是,顾客乘坐的汽车是淘宝的,路与网点的门是百度的。

前不久,ZenNew参加了招商信用卡,论道互联网金融的沟通会,一向以创新与服务领先的招行信用卡,面对着互联网,也有自己的危机感。招行信用卡中心总经理,刘加隆说:“对于移动互联网金融发展的高潮,招行信用卡的立场是既不认为这个改变只是小改变,也不是说传统金融行业就再也没有任何希望。金融从本质上讲其实在面临技术上的彻底的改变,在这样的一个过程中,一些事情应当特别关心。第一件事情是我们的事业能否持续,第二件事情是未来的世界会更好嘛?现在有一个让人忧虑的现象,在互联网行业是赢家通吃的一个结构。如果这样的一个结构,复制在金融行业,未来的这些客户、未来的社会真的会好么?”

赢者通吃的担忧背后,其实也就是:传统金融机构,在线下能够直接面对客户,不过,在网络世界里,它必须通过百度抑或是淘宝,购买流量。它们的营销能力,在网络空间,将会逐渐式微。

当然,传统金融机构依旧有自己的独特价值,只是,在互联网势力的鲶鱼效应下,阳光灿烂的好日子,只能追忆似水年华了。传统金融机构,需要反思。

(本文转自钛媒体《当互联网这个大胃王,瞄上了金融》,作者:ZenNew禅芯)

本文系作者商业价值授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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  • 风萧萧兮 风萧萧兮
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    2

    银行的垄断,政府的不作为,让这些寡头有了机会,如果政府再不作为的话,还不如早点倒台的好

    2013-11-03 05:51 via pc
  • 忘食大作 忘食大作
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    2

    阿里让淘宝成为中国最先迈入和最大的互联网购物平台,这个平台在国内形成网购风潮后,真的是坐等收租;继而又让支付宝变成贷款、理财的接入口,又是领先所有人做成平台;互联网最赚钱的就是平台,阿里无疑是最成功的。

    2013-11-02 08:11 via pc
  • 止水 止水
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    2

    互联网金融在普及的同时,如何有效的监管,和对用户风险的义务告知是互联网金融企业应当重视的问题!

    2013-11-02 00:22 via pc
  • 365 365
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    0

    互联网的狂热,传统业的稳健

    2014-04-06 18:57 via pc
  • TIM87 TIM87
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    0

    新的方向标新的挑战

    2014-01-25 07:13 via pc
  • 三眼神童 三眼神童
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    0

    不会吧?

    2013-12-15 14:42 via pc
  • 救世主BNE 救世主BNE   回复  初静
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    0

    嗯,对!

    2013-12-09 20:48 via pc
    • 初静 适者生存,当下存在的肯定是适应环境的,已经消失的是钱庄,所以传统金融和互联网金融都是生存者,只不过还有自然选择和进化,如果固步自封,不思进取,终会被淘汰的,只有顺应时代,不断进化,才能适者生存啊…
      2013-12-04 12:32 via pc
      回复
      1
  • 初静 初静   回复  救世主BNE
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    0

    同意

    2013-12-09 17:32 via pc
    • 救世主BNE 个人觉得互联网金融会打败传统金融,因为市场更广,受众更多,互联网金融创新的模式将会越来越成功。
      2013-11-05 16:53 via pc
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      1
  • 古月潇湘 古月潇湘   回复  古月潇湘
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    0

    Thx.呵呵

    2013-12-04 14:17 via pc
    • 古月潇湘 金融关注的是资源配置的方向性问题,提供最优方案;而互联网则加速了这一过程的推进,解决了资金的时间效率问题。当金融和互联网二者相结合时,优化和高效将带来效益的最大化。当大家了解到余额宝、活期宝这样的低门槛灵活存取的线上理财产品后,谁还会到柜台为银行传统理财产品买单呢?!
      2013-11-01 21:37 via pc
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      2
  • 古月潇湘 古月潇湘   回复  古月潇湘
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    0

    Thx.呵呵

    2013-12-04 14:15 via pc
    • 古月潇湘 金融关注的是资源配置的方向性问题,提供最优方案;而互联网则加速了这一过程的推进,解决了资金的时间效率问题。当金融和互联网二者相结合时,优化和高效将带来效益的最大化。当大家了解到余额宝、活期宝这样的低门槛灵活存取的线上理财产品后,谁还会到柜台为银行传统理财产品买单呢?!
      2013-11-01 21:37 via pc
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      2

Oh! no

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