多年来，小微企业融资是一个国际难题，被称为“麦克米伦缺口”。因为没有抵押品以及人才、管理、资本上的不足，出身草根的他们常常被挡在银行金融服务的大门外。

诞生于浙江台州的泰隆银行，从创立之初就明确了自己的市场地位，即小企业成长伙伴。经过20年的坚持，实现了利义双赢的目标，如今其服务小微金融的特色商业模式已与包商银行齐名，被业界称 “北包商、南泰隆”。

以下是泰隆银行行长王官明对“麦克米伦缺口”做出的中国式解答。

服务下沉到社区

银行信贷风险控制难题和小微企业贷款难题是镜子的两面，银行信贷风险控制难就难在“信息不对称、担保难”两大根本性问题上。

在小微企业目标客户重合度方面，王官明认为与民生、招行等重合度不会太高，泰隆银行展开错位竞争，进一步下沉，真正做小、做微。“对于他们来说，300万元、500万元就是小微贷款，对于我行来说，贷款重点集中在50万元、100万元以下。我行目前贷款户均不到48万元。”

进入大城市后，泰隆银行提炼了社区化商业模式，即具有一定关系的群体组合起来建立社区。这个社区可以是有形的也可以是无形的。但存在两个性质：一个特性是关联关系，第二个特征是有共性。社区可以是一个写字楼，可以是一个街道，也可以是一个专业市场。

除了努力下沉物理网点以外，王官明还强调了创新金融服务渠道的重要性，他说：“为进一步完善我行金融服务功能，减少因网点较少给客户带来的不便性，泰隆银行将传统信贷产品与电子银行相结合，推出“融e贷”循环贷款。通过‘一次授信、随借随还、循环使用’实现了贷款业务办理渠道多样化、电子化、便捷化。”

瞄准农村存款

泰隆银行现有存款结构当中主要是小微企业存款、居民储蓄存款，其中农村居民储蓄存款一直在上升，农村和城乡结合部的存款开拓空间很大。

从前年下半年开始，特别是去年泰隆银行为了争取农村存款，让客户经理去推动社区化经营。用王官明的话说就是：“让客户经理当社区的‘老娘舅’，解决信息对称问题，保持亲切感。”进一步深入到“小企业大市场，小贷款大道义”的层面。

独特的企业文化

“我们想找一张白纸。”王官明对新进员工的要求是这样的。泰隆银行更倾向从应届大学生里招聘，无论你的大学专业是金融业、制造甚至可以文科类的，泰隆银行将对他们从零开始培训，唯一的条件是他们应该具备亲和力和市场营销能力。

泰隆文化有一个“亲情A+B”福利体系。在泰隆，转正1年以上的，每个月自己出100块钱，行里面出200块钱总共300块钱；转正3年以上的，员工出200块钱，行里面出300块钱，总共500块钱，这些钱像发工资一样每月按时发给他们的父母、岳父母或其指定一位直系亲属。这套制度一方面让员工父母的生活得到了改善，为出门在外的年轻人尽一份孝心，另一方面，也增强了员工家属的对泰隆的认同感，也让泰隆品牌在当地有了提升。如员工出现重大违纪，就会从该福利体系中扣钱，父母发现钱少了会产生疑问，能一定程度防止员工犯错。

（根据新浪财经《泰隆银行行长王官明：小微金融要错位竞争》编辑）