坐拥场景优势却各自为战,国美金融如何破局?

消金界

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· 10月22日

虽然背靠国美零售体系,场景众多、渠道完善,但观察国美金融也不难发现,众多业务板块相互独立,目前还没有形成统一协作的局面,恐怕会让其线上化的整体效果大打折扣。

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坐拥场景优势却各自为战,国美金融如何破局?

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图片来源@视觉中国

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文丨消金界

在政策打开数字化上市浪潮的当下,电商巨头的生态中,金融科技业务成为资源倾斜后的宠儿。

在阿里系蚂蚁集团、京东旗下京东数科即将上市之际,曾经的“家电一哥”国美,在升级为综合商城之后,其金融业务的未来,也成为行业关注的焦点。

国美金融相关业务负责人曾对外表示,2020年,国美金融将加快线上金融科技的发展,进一步扩宽“零售+金融”的空间。

与此同时,消金界了解到,国美继续深耕下沉市场。预计2020年全年,在三至六线市场,国美将再新开2000家店,到2020年底,整体县域店数量达到3000家。

国美金融的定位就是要围绕国美的新零售战略。

依托国美零售的场景,国美金融目前业务涵盖了消费金融、财富管理、企业融资、支付业务四大产业务体系。门店的增加对国美金融来说,意味着更多的场景,无疑是一个利好的消息。

虽然背靠国美零售体系,场景众多、渠道完善,但观察国美金融也不难发现,众多业务板块相互独立,目前还没有形成统一协作的局面,恐怕会让其线上化的整体效果大打折扣。

线上化成效一般 

其实,在场景金融方面,国美金融在业内算是比较早的。国美在零售领域已经深耕30多年,积累了丰富的场景资源和销售经验。

国美金融高层接受媒体采访时就表示,2017年,国美旗下一千多家实体店的销售人员,都可以独立办理分期业务,这样看来,国美金融分期驻点的成本要远远低于同业。

在消费金融方面,国美金融可以说既有“地利”又有“人和”,相对优势比较明显。但近几年的发展却远低于业界预期。

2018年3月,国美金融落地“家金融”全场景服务,提出要打通线上线下场景资源,将消费金融产品覆盖到在线商城分期、线下门店购物分期。

2019年,国美金融提出对“国美易卡”进行轻资产转型,背后也是在提升线上化水平。

到了2020年,目标还是要加速线上化。而这一口号,国美金融已经喊了好几年了,但在外界看来,起色并不大。

与同是零售巨头的苏宁相比,牌照方面,苏宁有民营银行、消费金融、小额贷款、第三方支付支付、商业保理、融资租赁、保险经纪、基金销售、企业征信、跨境支付、预付卡、私募等牌照。

国美有消费金融、小额贷款、第三方支付、商业保理、保险经纪、基金销售、私募等牌照,

另外,关键的小贷牌照方面,苏宁有两张小贷牌照,国美仅有一家,况且苏宁还有银行牌照。很显然,在放贷规模上,苏宁更有优势和潜力。

业务线上化与牌照数量这样的指标,背后反应了国美金融在业务布局上的落后。

这些还不是关键要点。

一位业内人士对消金界表示,拥有多张牌照的国美金融板块,内部并没有形成很好的协同,甚至还会有竞争。

据了解,其中商业保理和融资租赁业务并不属于国美金融,而是在国美控股的另一家港股上市公司国美金融科技旗下。

国美旗下的消金牌照——由国美控股持有厦门金美信消费金融有限公司33%股权,同样也不在国美金融体系内。

消金界发现,国美金融内部,相互独立的消费金融产品比较多,个别产品甚至有重叠之处。如此,出现各自为战的资源争夺也就不足为奇。

不过,整体而言,国美金融体系已较为成熟。

国美金融将个人和中小微信贷归为国美普惠,普惠体系下包括国美易卡、美易分、美易房、美易车、美易融5大产品体系,涉及到消费金融、房抵贷、汽车金融、供应链金融。

国美易卡是国美金融打造的拳头产品,结合国美线上和线下场景,包括购物、借款、信用卡还款、循环额度公积金贷款等。

美易分则是国美金融旗下另一款消费金融产品,主要面向国美电器线下门店的顾客,提供多种模式的商品分期。

消金界发现,美易分的线上APP已经更名为国美普惠,产品包括交叉现金贷、美易贷、美易车分期、房屋抵押贷。

其中,交叉现金贷目前仅面向办理过美易商品分期的特邀客户开放,而美易贷仅面向放贷和公积金用户。

可以看到,在线上场景、房抵贷、汽车金融等方面,两者多有交叉。

关键产品面临挑战 

与同行一样,国美金融近年来也面临着行业调整的考验,包括监管收紧、加大惩处等。

今年4月份,天津市地方金融监督管理局发布公告称,按照《天津市地方金融监督管理条例》,对辖区内的国美小额贷款有限公司(国美小贷)罚款50万元,原因是国美小贷“提供虚假经营信息”。

国美小贷成立于2015年,2019年7月才获得了网络小贷的经营权,前面我们提到的国美易卡、美易分、美易房、美易车、美易融,都是依托于国美小贷这张牌照。

而在7月16日的“315”晚会上,央视曝光了一些公司利用手机软件盗窃用户个人信息,涉及到多款金融类APP,其中就包括国美金融的拳头产品国美易卡。

消金界还发现,在某投诉平台上,关于国美易卡的投诉量一直居高不下,近来更是有多名用户投诉国美易卡无法注销。

支付业务也不消停。2020年1月,国美控股旗下的第三方支付机构盈通支付有限公司(银盈通),被央行开出1789.76万元的巨额罚单,两名相关负责人被罚65万元。

原因是银盈通未按规定履行客户身份识别义务、未按规定履行客户身份资料和交易记录保存义务,违反清算管理规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定。

要知道,在国美金融的体系内,拥有网络小贷经营权的国美小贷是最重要的一张牌照,国美易卡是重点打造的拳头产品,银盈通为整个体系提供支付通道。

事实上,风波不停之外,国美金融理应做得更好。

国美金融起手就抓了一副好牌——国美的零售场景。

场景对消费金融的重要性,变得越来越重要。从监管要求,到市场需求,场景都是稀缺资源。有场景意味着有渠道、有资产,而且是优质的资产。

也正是因为如此,国美小贷作为一个小贷公司才获得了发行消费金融ABS的资格。因为发行消费金融ABS,监管极其看中资产,要知道,现金贷可是发不了ABS的。这可以称得上是国美金融的核心竞争力了。

只不过,关键业务领域的关键产品问题频发,显然进行了多年“线上化”努力的国美金融要做的还有很多。这不仅仅是外部业务问题,或许改善内部管理也是解决问题的重要一环。

一副好牌怎么才能打好,国美金融还有很长的路要走。不过,在蚂蚁集团、京东数科打开上市窗口后,相信国美金融未来的收获可能会更多。

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