房抵贷热度不减,有渠道月放款过亿

消金界

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· 7月2日

赌的是房价上行。

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房抵贷热度不减,有渠道月放款过亿

00:00 05:27

图片来源@视觉中国

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文丨消金界

当下市场,信用贷款遇冷,抵押类贷款撑起了消费金融的半壁江山。

最好的抵押资产非房产莫属。有中介向消金界表示,即便当下整体大环境不好,仅安徽合肥的一个渠道,依然能达到月放款几个亿的水平。

拿中银消金来说,业内人士表示,在刚刚过去的六月,仅武汉地区就实现放款量近亿元,已经赶超去年最高水平。

房抵贷热度不减,有渠道月放款过亿 

对于资方而言,房抵贷一直是他们眼中的一块肥肉。

消金界了解到,除四大行外,平安、浦发、兴业、中信、众邦银行等绝大部分银行机构布局了房抵贷。此外,民生、浙商、重庆银行等纷纷放开二抵业务。

“要‘线上+线下’两条腿走路,避免因为监管的政策导致业务量大幅下降。”某民营银行负责人表示,线下房抵业务是对线上小额贷款业务的补充。

持牌消金也想从中分一杯羹。消金界此前报道,湖北、中银、锦程都是房抵贷的玩家。

然而,消费信贷夫妻两人最高不得超过40万元。囿于这一限制,大多数持牌消金只能选择从二三线城市的二抵业务入手。毕竟拿北上广深的房产作抵押,40万元的额度不过是杯水车薪。

二抵即顺位抵押,通过将尚未还清按揭贷款的房子再作抵押,或者已经被抵押的房子再抵押,获取其剩余价值。拿锦程消金来说,90%的放款都是通过二抵。

消金界了解到,当下市场信用贷款遇冷,但房抵类资产依然得到热捧。有中介向消金界表示,仅安徽合肥的一个渠道,就能达到月放款几个亿的水平。

而主打线下大额贷款的中银消金,业内人士表示,在刚刚过去的六月,仅武汉地区放款量就超过八千万元,已经赶超去年最高水平。

房抵业务增长的背后,对应的是对渠道商的管控。

拿泛华金融金融来说,除了要求渠道商缴纳25%保证金,还要求承担相关连带责任,条件相当严苛。


泛华金融针对渠道商的政策

泛华金融针对渠道商的政策

创新层出不穷,逾期率控制在1% 

银行入局房抵业务,大多是小微企业经营贷。疫情之下,国家对中小企业经营贷款进行利息补贴,补贴后利率甚至比房贷利率更低,额度动辄高达千万元。

大行的利率厮杀凶猛,但相对条件严苛,往往要求有实际经营或营业执照。城商行、民营银行和持牌机构的优势,主要体现在政策上的灵活性。

对房屋一抵来说,通常抵押率不高于70%。消金界了解到,此前浙商银行推出一款“7(房抵贷)+2(信用贷)”的产品,先做一抵,抵押率做到七成,剩余价值的20%,再做信用贷款。

这样看来,相当于房屋抵押率做到了九成。然而,由于觉察到其中的风险不可控,如今该产品已被叫停。

围绕房抵贷业务,金融机构衍生出诸多创新型产品。

市场上的常规操作是,贷款到期后,房本可以转贷,坏账有其解决办法。

比如,客户在A家机构贷款到期了,然后找到B家贷款机构,中间找家机构做垫桥过资,贷款就从A家转到了B家。

按照市场价一天1‰来算,垫资100万元一天需要1000元,通常垫资需要两周左右的时间。比如,大道金服等机构就专门提供垫资服务。

房抵还不动了,就往高的成数转。只要被抵押的房子“有空间”(抵押率在70%以下),这样的操作可以重复多次。

“有客户一套房产被抵押了七次,房没耽误住,钱没耽误用,还能享受房产升值,”这样的话术通常来自中介口中。

而在今年银行机构普遍降息的背景下,一些客户通过上述操作,也可以将产品转至利率更低的银行。

此外,针对想贷款又不想做房产抵押的客户,可以选择按揭房信用贷,仅凭房产复印件和工作证明即可放款。

比如,中银消金、兴业消金等持牌机构均推出“月供放大贷”,贷款人如果有房子在按揭月供,可以以房月供金额的倍数来认定收入。按照中介人员的宣传资料显示,这两家机构月供可最高放大至X倍(想知道具体放大倍数,请关注消金界,后台回复“放大贷”)。做过房抵贷的客户,原则上也可以再做“放大贷”。

此外,平安普惠的“房贷贷”、友金普惠的“抵押房跟随贷”,均提供类似服务。

金融机构做房抵贷,赌的就是房价上行。

“即便真的逾期,前几期不还款的也很少;如果已经还了几期,贷款余额也会减少。”某持牌消金负责人表示,相较于信用贷款,房抵贷业务整体风险可控,一般逾期率能控制在1%左右。

毕竟房抵贷市场目前最大的风险来自于房价下跌。按照七成的抵押率来看,只要房价下跌不超过30%,则不存在显著风险。

总结来说,房抵贷业务做得好,将是金融机构重要的盈利来源;一旦做不好,将会是一场灾难。

本文系作者消金界授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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    回复
    1

    房价下行概率很大吧?

    2020-07-02 18:57 via android

Oh! no

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