银行入局房抵业务，大多是小微企业经营贷。疫情之下，国家对中小企业经营贷款进行利息补贴，补贴后利率甚至比房贷利率更低，额度动辄高达千万元。

大行的利率厮杀凶猛，但相对条件严苛，往往要求有实际经营或营业执照。城商行、民营银行和持牌机构的优势，主要体现在政策上的灵活性。

对房屋一抵来说，通常抵押率不高于70%。消金界了解到，此前浙商银行推出一款“7（房抵贷）+2（信用贷）”的产品，先做一抵，抵押率做到七成，剩余价值的20%，再做信用贷款。

这样看来，相当于房屋抵押率做到了九成。然而，由于觉察到其中的风险不可控，如今该产品已被叫停。

围绕房抵贷业务，金融机构衍生出诸多创新型产品。

市场上的常规操作是，贷款到期后，房本可以转贷，坏账有其解决办法。

比如，客户在A家机构贷款到期了，然后找到B家贷款机构，中间找家机构做垫桥过资，贷款就从A家转到了B家。

按照市场价一天1‰来算，垫资100万元一天需要1000元，通常垫资需要两周左右的时间。比如，大道金服等机构就专门提供垫资服务。

房抵还不动了，就往高的成数转。只要被抵押的房子“有空间”（抵押率在70%以下），这样的操作可以重复多次。

“有客户一套房产被抵押了七次，房没耽误住，钱没耽误用，还能享受房产升值，”这样的话术通常来自中介口中。

而在今年银行机构普遍降息的背景下，一些客户通过上述操作，也可以将产品转至利率更低的银行。

此外，针对想贷款又不想做房产抵押的客户，可以选择按揭房信用贷，仅凭房产复印件和工作证明即可放款。

比如，中银消金、兴业消金等持牌机构均推出“月供放大贷”，贷款人如果有房子在按揭月供，可以以房月供金额的倍数来认定收入。按照中介人员的宣传资料显示，这两家机构月供可最高放大至X倍（想知道具体放大倍数，请关注消金界，后台回复“放大贷”）。做过房抵贷的客户，原则上也可以再做“放大贷”。

此外，平安普惠的“房贷贷”、友金普惠的“抵押房跟随贷”，均提供类似服务。

金融机构做房抵贷，赌的就是房价上行。

“即便真的逾期，前几期不还款的也很少；如果已经还了几期，贷款余额也会减少。”某持牌消金负责人表示，相较于信用贷款，房抵贷业务整体风险可控，一般逾期率能控制在1%左右。

毕竟房抵贷市场目前最大的风险来自于房价下跌。按照七成的抵押率来看，只要房价下跌不超过30%，则不存在显著风险。

总结来说，房抵贷业务做得好，将是金融机构重要的盈利来源；一旦做不好，将会是一场灾难。