图片来源@视觉中国
文丨消金界
张知仁最近挺苦恼的。
以往，晋商消费金融是整个教育培训市场最为活跃的资金方，但是最近，张知仁在和他们接触时，对方明确表示，“不做领头羊、只做第二个资金方”。
不只是晋商消费金融，“今年助贷机构找资金太难了。”张知仁称。
消金界了解到，91金融也在找资金时遇到了波折。在2020年前后，其想做教育领域的垂直助贷机构，连接资金方和教育平台。但是因为资金方及种种问题，项目开展一直不顺利。
张知仁和91金融的遭遇，并不是个例。整体来看，之前普遍看好的助贷业务，最近却渐渐遇冷。
消金界了解到，助贷机构资金匮乏的背后，是资金方受困于市场现状、政策、流量差等一系列原因，开始缩紧裤腰袋，加大自营产品占比，“少让中间商赚差价”。
一位头部助贷平台业务员对媒体表示，今年放款量只是正常情况下的3成左右。
招联消金、兴业消金、民生银行、渤海银行等一众资金方，更是纷纷卖力吆喝自家的自营产品。
替代传统意义上的助贷机构，度小满等资金方深耕具体场景时，开始与产业公司，比如一些垂直类SaaS平台合作，他们布局产业多年，具备较强的数据与流量积累，“客源更加精准“。
《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（以下简称“暂行办法“）下发后，无疑搅动、加速了助贷市场的变革，看上去，无论是以商业银行、持牌消金为主体的资金方，还是渠道端助贷机构，都在竭力改变，以适应监管、政策的变化。
无论如何，可以确定的是，助贷业务也不好做了。
01、以自营产品放款量考核员工绩效
一位接近渤海银行的人士对消金界表示，2020年伊始，渤海银行开始大举收缩助贷业务。
“所有到期的，没有强担保都不做了。”他说道
甚至总行在考核员工绩效时，也“回归到了传统”，开始以自营产品放款量考核员工业绩。
据他介绍，其他银行也存在大幅收缩助贷敞口的情况。
民生银行便是典型例子。
民生银行在与教育平台合作时，剔除掉了中介，以自营模式给教育平台直接授信。
“全民易分期”这款产品不仅支持教育类商户的分期，还覆盖了家装、3C、美容等一系列消费场景。用户在”全民易分期”的APP入口处，办理民生银行虚拟信用卡。
用户在拿到实体卡之前，就可达到先授信、后消费分期、最后付款的目的。
据一位业内人士介绍，平安银行也有类似产品，顾客得先去现场申请信用卡，然后激活该卡，最后再去APP选择商户进行分期。
招商银行之前同样有类似的“虚拟信用卡服务”，不过最近几年或是因为整个集团不重视，导致该业务逐渐式微。
总的来说，民生、平安、招商的虚拟信用卡服务，都是跳过助贷平台，直接给家装、3C、美容、教育等具体场景授信，可以称的上是“典型意义的自营产品”。
不止银行，持牌消金公司助贷业务同样遇到了困难。
“现在形势不好，大家都开始加大自营产品占比。”其中一个持牌消金公司线上主管表示。
招联消费金融便在近期与罗永浩的“抖音618”直播合作中表示，”用户在电商平台购买商品时，可直接使用招联分期服务进行付款”。
直播带货，可以称得上持牌金融公司一种变相“自营产品”模式。
兴业消金在近期上线的“立业计划”租房贷中，同样选择“直营”路线，不与助贷机构合作，只做直客（详情请点击：又一持牌消金进军租房贷！不和助贷机构合作，只做直客）。
一般的租房贷模式中，租客在金融机构合作公寓企业租房，签订租房合同并支付押金，公寓企业推荐租客办理合作分期产品；审核放款后，金融机构将3-6个月租金受托支付给公寓；租客按月还款给金融机构；当租客发生退租时，公寓将剩余租金为租客一次性代偿给金融机构。
然而，近两年来，昊园恒业、寓见公寓、美丽租房等长租公寓的接连暴雷，相关投诉频发，使得监管注意到这一模式背后的风险。
或许是出于对B端风险的考量，因此秉承了直营模式，包括兴业消金在内的金融机构选择只做直客、不接代理和渠道。这样在提升管理能力的同时，或可有效地降低相关风险。
中银消费金融对消金界表示，近期同样提高了助贷准入门槛。
而从财报数据看，进入2020年Q1，360金融、乐信、信也科技等头部助贷机构放款量都有不同程度的下滑。这或从侧面反映出消金公司“去助贷化”的变化。
单位：亿元
02、逾期率提升
各大资金方大幅缩减助贷敞口的原因之一，是政策监管。
“暂行办法”规定：
商业银行不得接受无担保资质，和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构所提供的直接或变相增信服务。
商业银行与机构合作时，应当充分考虑这些机构的增信能力和集中度风险。
商业银行应当主要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。
这些“硬性规定”，直接提高了助贷机构的准入门槛。
与360金融等牌照一应俱全的头部助贷机构不同，很多腰部、尾部助贷机构，为了适应监管、满足政策要求，还在加紧做着改变。
另一部分原因，在于行业逾期率整体上升，共债流量增加。
出于对风险的考量，多数金融机构开始缩减助贷敞口，抛弃了更难以把控的渠道，提高自营产品比例。
此外，监管对于融资类信托业务的把控，更进一步加大了助贷机构获取资金的难度。
6月18日，据财新报道，银保监会及派出机构对多家信托公司一把手进行窗口指导，口头通知内容包括，要求压降通道类资产、压降融资类信托、压降风险资产。主动管理融资类业务压降不低于20%的规模。总体算来，全行业在年内将压降1万亿元的规模。
要知道，在监管施压前，信托在消费金融占据的角色越发重要。
Finx科技2020消费金融及助贷年度观察报告
有越来越多的信托公司，专门开设了消金事业部。
一位头部信托公司业务部负责人告诉消金界，监管施压之前，他们会与BAT、趣店、玖富、51信用卡、乐信等头部金融公司开展合作，充当资金结构中的劣后方。
“但近期很难发了，消金资产很难做，逾期率很高，我们已经转向地产方面的业务了。”上述负责人说道。
03、转向产业系公司
助贷不香了，但对于资金方来说，前期的第一道风控审核以及获客工作，仍旧必须完成。
很多金融机构于是选择和深耕具体场景的产业系公司合作。SaaS系统就是他们其中的一个选择。
而所谓的SaaS公司是Software-as-a-Service（软件即服务）的简称，是一种通过Internet提供软件的模式，厂商将应用软件统一部署在自己的服务器上，客户可以根据自己实际需求，通过互联网向厂商定购所需的应用软件服务，按定购的服务多少和时间长短向厂商支付费用，并通过互联网获得厂商提供的服务。
比如度小满进军烟草贷时，选择和X公司（想知道具体哪家公司，请关注“消金界”，后台回复“低谷期”）展开合作，后者是一家中国小微商户经营财务服务商，为中国超过一千万商场超市、便利店、烟酒店、杂货店提供经营财务分析咨询服务。
后者拥有这些店铺大量的经营分析数据，除了推荐客户外，还能执行前期第一道风控。
一家叫做“北京商联在线科技有限公司”的产业系SaaS公司，专门为教育平台提供支付、缴费、管理等全场景服务，期间就沉淀了这些平台的诸多数据。
在其“教育分期”产品中，由北京商联负责推荐客户，放款机构审核、放款。
在其官方简介中，出现了工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、华夏银行、光大银行、北京银行、中原银行、张家口银行等一系列资金方身影。
从助贷机构转型“产业系SaaS平台”背后，或许是资金方从单纯的流量思维，向更精准的用户数据思维的转变。
相比于其他助贷平台，或许这些产业系SaaS平台流量没有那么大，但其深耕行业时间更长，所以获得的用户数据就更加精准。在逾期率普遍提高的当下，更精准的数据，是资金方更为看重的。
当然，助贷业务作为消金产业链重要一环，目前暂时按下了增长的暂停建，但无论政策、还是行业趋势，看起来都处于“蓄力”的状态。
毕竟，拳头只有先收回来，打出去时才能更有力。
对比“暂行办法”新发布的版本与此前流传的版本，新版本删掉了关于跨地域、联合贷款比例方面的硬性规定，这无疑给城商行、农商行开展助贷业务一定程度“松了绑”。
因此，张知仁对于助贷业务的未来，还保持信心。
在他的眼里，一旦行业内大大小小的助贷公司完成转型，符合监管要求，同时随着疫情好转、行业整体逾期率下降，助贷公司无疑还会迎来巨大的市场红利。
注：文中人名为化名。
快报
根据《网络安全法》实名制要求，请绑定手机号后发表评论