苹果信用卡终于来了。

8月6日，据外媒报道，苹果正式面向消费者推出虚拟信用卡Apple Card。与传统的信用卡不同的是，Apple Card没有信用卡卡号。此外，Apple Card“没有滞纳金，没有年费，没有国际费用等，也不会因欠款而受到处罚。

虽然无需实体卡，不过用户需要的话，依然可以定制一张由钛合金材料制成的实体卡。

 苹果Apple Card信用卡：钛合金材质

据钛媒体（微信ID：taimeiti）了解，Apple Card 并没有大规模开放，只有少数消费者将收到注册邀请。收到邀请的消费者，可以通过 iPhone上的钱包App注册申请开通Apple Card，目前仅支持美国用户申请。

失去创造力、销量下滑、手机太贵、“挤牙膏式”的更新......近几年来，唱衰苹果的声音一直存在着。如今这个节骨眼上，苹果推出Apple Card背后的目的是什么？

手机业务下滑，苹果寻找新营收点

7月31日，苹果发布了2019财年第三财季财报。

根据财报显示，苹果第三财季营收为538.09亿美元，同比上涨1%；净利润为100.44亿美元，同比下滑13%，国际业务净营收占比达到59%；运营利润为115.44亿美元，不及去年同期的126.12亿美元；苹果第三财季毛利润为202.27亿美元，低于去年同期的204.21亿美元。

从产品线来看，第三财季iPhone销售额为259.86亿美元，较去年同期的294.70亿美元下滑12%；

Mac销售额为58.20亿美元，较去年同期的52.58亿美元增长10.6%；

iPad销售额为50.23亿美元，较去年同期的46.34亿美元增长8%；

可穿戴设备、家居和配件销售额为55.25亿美元，较去年同期的37.33亿美元增长48%；

服务业务营收为114.55亿美元，较去年同期的101.70亿美元增长13%。

可以看出，作为苹果最重要的产品，手机却是唯一下滑的业务。事实上，iPhone 近几个季度销量都不乐观，尤其是在中国。

为了提升 iPhone 的销量，苹果也在做出调整，包括以旧换新、降价。尤其是今年，苹果在京东、天猫、苏宁等电商渠道启动降价，试图挽回消费者的心。

不过一系列的优惠活动，并没有给苹果的销量带来好消息。

据IDC发布的中国智能机市场2019年第二季度出货量数据显示，我国智能机在Q2总出货量为9790万台，同比下滑5.4%，其中华为市场份额占比增长至37%。而苹果在中国的市场份额已经降到了第五，本季度出货量为660万台，市场份额占比6.7%。

对于销量下滑的原因，分析师认为主要还是苹果手机定价太高，推出已经2年或者3年的iPhone价格缺乏弹性。

图片来源：IDC

如今手机销量是苹果的“命门”，因此2019年新款苹果手机便成为重中之重。不过从目前曝光的信息来看，新款iPhone很可能不支持5G，价格偏高并没有太多有新意地方，对于消费者来说吸引了或许不太足。未来一年，苹果也将继续面临出货量的挑战。

不过从财报另一个方面来看，除了iPhone业务，苹果其他收入都在上涨，增速均超过了整体营收的增速，尤其是可穿戴设备收入，增速更是达到了48%。如今苹果的非iPhone业务，正在推动者苹果前进。

对于苹果来说，如何摆脱iPhone销量影响，寻找新的营收点，将成为苹果未来发展的关键。苹果此时推出Apple Card，也是多元化转型的表现。但Apple Card真的可以成为苹果的“奇兵”吗？

切入消费金融，提升“软”实力 

据钛媒体（微信ID：taimeiti）了解，Apple Card由苹果与高盛和万事达卡合作创建，用户可以申请领取一张实体的Apple Card，卡片上印有用户的名字，但没有数字编号，可有效降低盗刷的风险。同时，该卡片也可通过iPhone电子钱包注册及管理，不过需要将系统更新到iOS12.4及以上才能使用。

根据官网上的介绍，Apple Card可提供每周和每月的消费报告，使用不同颜色编码分类消费产品，用户能够直观了解自己的钱花在了哪些地方，并进行日常个人消费管理，从这个层面上来讲，用户可当作一款“高阶版”记账软件来使用。

为了推广该信用卡，苹果承诺该卡不收年费，滞纳金或超限费用。用户使用Apple Card消费，可获得所有购物1%的返现，并对Apple产品提供3%的返现，包括iPhone的软件订阅服务，另外使用Apple Pay进行的任何购买提供2%的返现，相较Discover、美国运通等高收费标准，Apple Card对用户或是不错的选择。

另据了解，在利息方面，根据个人的信用评分，Apple Card收取12.99％至23.99％的利率，这略低于苹果公司最初的广告宣传，缘于美联储最近降息，基准利率略低于苹果公司和高盛最初宣传时候提到的数字。

苹果不遗余力地推广Apple Card，一方面是因为受制于硬件产品销量，尤其是智能手机销量下滑的影响，其营收已不复往日辉煌，亟待找寻新的营收增长方向，另一方面，苹果过去几年对服务等业务越发重视，营收也在稳步增长。苹果新一季财报显示，服务营收方面达到115亿创新高，去年同期为101.70亿美元。

另据苹果高管透露，公司想要将服务业务，在2016年至2020财年翻倍，同时在付费订阅服务上，在2020财年实现订阅超5亿的目标。

此次推出信用卡服务，苹果自然也有自己的一番打算。据钛媒体了解，信用卡一向是切入消费金融领域的一把“利器”，支付宝上的花呗、借呗，其实就是一张虚拟信用卡，为用户创造各类支付场景，成为一款现象级消费金融产品。

依托于Apple Pay所创造的移动支付环境，Apple Card不仅可以进入消费金融领域，来提高收益，也能够利用海量用户交易数据，循序渐进地进入其他金融领域，为用户带来更多金融服务，从而提升自身“软”实力。

那么，苹果消费金融场景究竟有多大规模呢？

数据显示，Apple Pay推出至今，已进入全球40多个国家，同时包括70%的美国商户、85%的英国商户以及99%的澳大利亚商户都支持Apple Pay，截至2019年2月，Apple Pay已经吸引了苹果近43%的用户，总用户数量高达3.83亿，这让Apple Card颇具市场想象力。

此前，路透社报道称，长期关注苹果公司的吉恩·蒙斯特表示，该卡的普及率可能在第一年很低，但到2023年可能会产生约14亿美元的高利润收入。这将为苹果公司增加约1.8%的整体收益，并将扩大苹果的支付业务，到2023年，支付方面的总收入将达到53.8亿美元。这也将成为苹果一项稳定的收入来源，或将有效提振资本市场信心。

此次Apple Card开放申请，也受到国内很多“果粉”关注，但据钛媒体（微信ID：taimeiti）了解，Apple Card进入中国内地的可能性较小，原因在于Apple Card的发卡方高盛在中国尚无个人银行业务，而且万事达卡也没有进入中国内地，这让Apple Card进入中国变得难上加难。

即便进入国内市场，与支付巨头微信支付、支付宝支付也很难抗衡。

据2019 年 3 月国际数据分析公司 Statista 发布的《2019 中国移动支付使用调查报告》显示，支付宝的使用率达到了 87%，微信支付使用率达 76%，而 Apple Pay 则排名第五，使用率仅 18%，Apple Card入华恐怕难有用武之地。

随着Apple Card的落地，其可能成为苹果服务生态中的重要一环，也会进一步提升苹果的软实力生态。（本文首发钛媒体，作者丨柳牧宗、王糈，编辑丨李小年）