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文｜锌刻度，作者｜陈邓新

听闻过智能代还信用卡APP吗？是天上掉馅饼，还是玩拆东墙补西墙的把戏？其本质依然为信用卡套现，只不过从线下POS机套现改为线上套现。

钻空子绕过偿还规则

“90后”喜欢超前消费，身为其中一员的于杰也不例外，花钱大手大脚，特别是其女友被网红李佳琪频频种草，迷上各种大牌口红后，入不敷出的状况就更为明显。

“以前送口红论支，现在要一盒才能营造惊喜感。”沉重的经济压力，令于杰过上了依赖信用卡的生活。

在朋友圈，于杰无意中看到一则叮咚智还的推广广告（现更名为叮咚生活），宣称手续费低、且可无限推迟还款。

此前，于杰也听说过信用卡代还，也就是通过APP向第三方公司（编者注：一般为小额贷款公司）借一笔钱还信用卡，后续再慢慢还钱给第三方公司，譬如维信卡卡贷、小赢卡贷、玖富万卡等。

而叮咚智不需要额外借钱，只需在APP进行简单设置，即可每月自动代还信用卡，而用户付出的只不过是一点手续费。

真有这种好事？那谁来当“冤大头”呢？

尽管内心不大相信，于杰抱着了解一下也不吃亏的想法与朋友交谈了一番，弄懂了代还信用卡APP的原理。

信用卡有一个账单日与还款日，一般相差20天左右，譬如账单日为每月5日，那还款日通常为每月25日，在还款日之前要存入资金，可以一次性存入，也可以多批次存入。

这期间存入的资金消费了，信用卡则自动计入下期账单，而不影响当期账单抵扣，这个逻辑被代还信用卡APP钻了空子。

假设一张信用卡有5000元额度，消费了4000元，尚余1000元额度，那么APP将1000元刷出一个小时内再存入，信用卡则消费满5000元，却又存入1000元，之后重复刷出再存入动作，即可达到足月还款、延期偿还目的，到了下个月又可这么操作，前提为必须留住5%的信用卡额度。

而付出的成本仅为“手续费0.75%（最高）+1元/笔”。

于杰放下戒心，用一张额度7500元的信用卡试试手，该卡已消费5000元，到了还款日不需要额外归还5000元，APP自动频繁小额刷卡消费并还款，成功将账单归还拖延到下一个月，高兴之余动了再试几张信用卡的念头。

不过朋友过于热情、不断诱导增加信用卡数量并升级为VIP会员，令于杰又心生疑窦：“这中间不会有什么猫腻吧。”

非法经营、面临清算

获得于杰提供的新闻线索，锌刻度发现叮咚智还的确存在严重问题。

首先，登陆苹果应用商店、Microsoft 应用商店、华为应用商店、360应用商店、腾讯应用宝等主流应用商店，搜索叮咚智还、叮咚生活都找不到该APP，仅在官网、少数论坛可下载。

缺席主流应用商店，这不符合当前APP推广主流趋势，难道无法通过各大应用商店的审核？接着，登录官网没有找到任何与支付牌照相关的图片，智能代还信用卡从事的是刷卡支付业务，没有执牌就敢玩？这明显违反了央行对第三方支付的规定。

登陆企查查，搜索叮咚智还所属的“上海智还网络科技有限公司”，发现公司经营范围明确指出“不得从事金融业务”。同时，在其官网网站底部，没有找到网络备案号，也没有可信网站信用评价、诚信网络、中国互联网举报中心、公司名称、公司地址等信息，不符合正常网站的规范要求。

此外，公司2月26日居然成立了清算组，这意味着公司已经终止营业，进入破产程序或者解散程序，可网上的推广活动并没有消失，甚至还有4月1~3日VIP免费领空气净化器的宣传海报。

这是什么操作？是最后的疯狂，还是有什么不可告人的目的？

疑似采用传销模式

继续调查，从网上搜到不少智能代还信用卡APP，譬如有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等。

此类APP都采用信用卡余额重复刷出、存入满足还款条件的模式，除此之外还有一个共同的特征：疑似采用传销模式。

传销有两大法宝，一为发展他人成下线形成金字塔结构，二为以直接或间接下线人员的数量或销售业绩为依据计算提成，销售业绩为他人加入时所交纳的会费而不是利润。

智能代还信用卡APP普遍存在推广奖和晋升奖。

所谓推广奖，就是通过账户生成一个二维码，其他人扫描该二维码注册使用APP后，每还款一万元，推荐人可获得2~27元不等的收益，这符合传销发展下线的特征。

譬如叮咚智还将用户分为普通、VIP、银咖、金咖、钻咖、黑咖6个等级，普通用户A直接推荐普通用户B，B每还款一万元，A可获得10元，如果B又推荐普通用户C，A不能从C的还款中获得奖励。

另外5个等级的用户不但可以获得直接推荐奖励，或可以获得间接推荐奖励，黑咖用户D直接推荐普通用户B，B每还款一万元，D可获得27元，如果B又推荐普通用户C，C每还款一万元，D可获得10元。

用户等级越高、发展的下线越多获得了推广奖也就越丰厚，一名APP推广者坦白：“手续费才几个钱？1万元手续费顶多75元，而顶多推荐8个新用户就赚回来了，干得好一个月躺着也可赚二三万元，听说还有月入十万的大神……”

要月赚这么多不仅仅是靠推广奖，晋升奖才是大头。

何为晋升奖？普通用户要缴纳331元从能升级为VIP会员，这331元就会被瓜分。假设黑咖用户D推荐了一个金咖用户E，而E又推荐了普通用户F，F缴纳331元升级为VIP用户，那么E可获得331×40%=132.4元奖励，A可获得331×（60%-40%）=66.2元的奖励，这符合传销先入者按不同层级瓜分后入者的会员费的特征。

于杰的朋友那么热忱诱导其升级为VIP，目的不言而喻了。

智能代还、美化账单，都不过是叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等的遮羞布。

本质为信用卡套现

业内人士表示，不同于以往假大空式传销，智能代还信用卡APP其本质为信用卡套现，那么 APP是如何成功欺骗银行的？

银行有风控机制，简单粗暴的刷极为容易被察觉，高明的做法为模拟正常生活、增加生活气息，譬如早上模拟买早点消费十来元，中午模拟餐饮消费百来元，下午模拟甜品消费数十元，晚上模拟购物消费几百元、夜店消费几千元等。

这样套现效率不高较为辛苦，后期出现模拟装修、批发、首饰等大额消费，变着花样与银行斗智斗勇。

前几年流行的手机POS刷卡器体积小巧，插入智能手机的耳机孔或者提供蓝牙连接，就能让手机变成一台可移动的POS机，只需绑定身份证号码、银行卡账号、手机号码等信息即可套现，费率最低可至0.48%。

其内置50~100家不同行业的商户，套现时随机切换商户，营造出真实的刷卡消费的记录已逃避银行的风控，改变了以往手工的笨拙方式提高了套现效率。

智能代还信用卡APP与手机POS刷卡器起到异曲同工的作用，只不过前者进一步实现了全自动化，但也需要POS机支持。

一名叮咚智还的金咖用户向锌刻度透露：“我们对接的是×付公司POS机通道的商户，无折扣的标准类商家。”

普通人无法办理POS机，要以个体户的身份才行，然而网上代办虚假POS机的广告络绎不绝，只需提供手持身份证、手持银行卡、身份证正反面、银行卡正反面等图片资料，即可炮制出营业执照、税务登记证、企业法人身份证、商户信息调查表，从而获得办理POS机资格。

不少第三方支付公司对此也心知肚明，睁一只眼闭一只眼，无视旗下的POS机代理商提供代办业务，有的甚至还提供便利令资料更为完善。

这已成为行业公开的“潜规则”。

为此，监管层加大了处置力度，2017年央行发布《中国人民银行关于规范支付创新业务的通知》将POS套现视为违规加大打击力度，而近日银联发文《关于进一步加强移动设备外接受理终端合规管控的函》整顿手机POS刷卡器市场，共有1285个品牌被关停。

下个整顿对象会是智能代还信用卡APP吗？

不要忘了，信用卡套现可是违法行为，《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》规定处以五年以下有期徒刑或者拘役，并处违法所得一倍或五倍以下罚金。

2017年海南警方破获特大信用卡非法套现案，涉及商户上百家、养卡个人账户1000多个，涉案金额高达1.2亿元；2019年厦门警方破获全国最大的银行信用卡非法套现案，涉及54台POS机、4袋刷卡单，涉案金额高达1.3亿元。

不要以为线下的才会被抓，线上的一样难逃法网，去年，云付、盛树宝等APP也是因为涉嫌信用卡套现被关闭，创始人等相关11人被逮捕。

跳不出的债务陷阱与隐私泄露

叮咚智还、有钱转、贝贝管家、无忧卡管家等智能代还信用卡APP不是所谓的金融创新，而是不折不扣的金融“陷阱”。

尽管已有一些负面消息，可依然有人愿意尝试此类软件，主观认为不缴纳会费、不参与发展下线，只享受代还服务就好。这样就可高枕无忧了？天上真的会掉馅饼？智能代还信用卡APP真的是所谓“养卡神器”？

• 泄露个人敏感隐私

要使用代还信用卡APP，必须填写姓名、信用卡账号密码等敏感信息，如此这些敏感信息就被平台掌握，既可以贩卖隐私赚上一笔，也可以跑路时无声无息从信用卡上盗刷捞上一笔。

这不是不可能，用户已授权平台自动代扣，APP完全可秒变小偷，或许每个用户能偷的钱比较少，但聚沙成塔合起来就相当惊人。

否则，无法解释为何叮咚智还已经成立清算组，官网却无任何提示，推广活动也没有停止，万一最坏的事情发生，后悔就来不及了。

• 债务滚雪球般增加

代还信用卡APP并不能真正减少用户债务，该还的欠款始终要面对，而不断付出的却是手续费，一时尝到甜头将“活卡”变成“死卡”，从而不断申请新的信用卡、不断增加信用卡赤字，债务如滚雪球般增加，总有一天不堪重负压垮生活。

再者，有规律的刷出、存入真的不会引起银行警觉吗？银行都有独立的风控系统，短时间可能被蒙蔽，但通过大数据时间一长很容易就发现破绽，一旦察觉用户有信用卡套现的嫌疑，降低额度算是好的，封卡也在所难免。

倘若真走到哪一步，用户还能跳出债务陷阱吗？