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当出行场景遭遇多维度数据带来的风险定价能力，是不是就画出了滴滴金融的模样？

1月2日，新年工作日第一天。滴滴悄然在出行APP上线了金融服务频道，更没想到这一金融业务排在了频道末尾，确实低调。

当然，滴滴要做金融这件事，已经不是新闻了，但是服务页面的上线还是引发了多家媒体的关注。跟很多互联网公司的传统打法不同，滴滴的对外传播对金融业务几乎避而不谈。就连12月刚刚进行的组织架构调整，都没有找到滴滴金融的身影。

但事实上，少说多做的滴滴金融，获客早就开始了。例如去年11月份，来咖小编就收到滴滴金融发来的短信，开始给产品引流。

关于做金融这件事，在最近两年似乎成为了各大“流量担当”殊途同归的终极变现场所。

滴滴的发力点多在出行领域，消费场景只有出行而已，不过现在低调进军金融，如何让用户买账，利用出行场景开辟出具有特色的产品，恐怕对业务团队是一个考验。

01  牌照布局

手握4.5亿注册用户的滴滴在2015年涉足保险业务，开始了金融行业的布局。此后近4年时间，滴滴金融一直在获取金融牌照的道路上不停歇。

2018年春节前，滴滴CEO程维和总裁柳青在联名发布的内部邮件中透露，金融业务致力于为滴滴司机和用户提供保险、信贷、理财、支付、汽车金融等普惠金融服务。

目前，公开资料显示，滴滴已经拥有了包括保理、融资租赁、保险代理、网络小贷、第三方支付等5张金融类牌照。

滴滴金融仍缺乏第三方基金销售牌照，百度在去年8月拿下了基金销售牌照，这是继腾讯之后，2018年监管层批准的第二张基金销售牌照。互金行业整顿开始后，基金销售牌照的审批一直处于停滞当中。

去年4月份，市场上还有滴滴上市的传闻，期望估值为700亿到800亿美元。不过，在置身2起舆论风暴后，上市的消息戛然而止。

在未来，是否滴滴金融也有从滴滴体系中独立的计划，目前还不得而知，不过参照BATJ之前的做法，母公司分拆金融业务让其独立运营并上市，已经成为了一套发展的标准流程。

去年4月份，百度拆分旗下金融服务事业群组，“度小满”实现独立运营，同时公布了A轮19 亿美元的融资。2016年，京东金融就从京东集团的上市主体中独立出来，2017年6月完成股权交割重组，已经更名为京东数科的京东金融未来有上市打算。

最近一个比较奇葩的例子就是360金融，从360体系中分拆出来上市只用了半年时间，简直可以说是“火箭”速度。

02  业务摆布

从已经上线的业务来看，并不能看出滴滴金融在产品布局上的独特性，基本上还是走传统互联网金融“人有我有”的保守路线。

从具体的产品形态上观察，相较于独立APP滴滴金融的信贷、汽车消费金融、互联网理财三大块业务，滴滴出行金融频道上产品相对多一些，能买保险、参与网络互助、使用滴滴支付。

从滴滴自身的出行消费场景来看，车险算一特色，汽车金融、分期购车也贴合乘客和司机的切身需求。

2015年7月，中国平安与滴滴展开合作并投资滴滴。同年10月27日，滴滴与平安产险上海分公司合作推出了“滴滴平台司乘意外综合险”。现在产品更加丰富了，在滴滴打车的保险服务页面中，已经出现了车险、意外险、各种定制医疗保障和点滴互助。

由于滴滴积淀了多年的用户数据，在车险业务具有一定的客户优势。又因手握流量，所以帮保险公司导流还是没问题的。

车险页面显示，目前滴滴已经与中国人保、中国平安、永安保险、太平洋保险等15家保险公司都建立了合作关系。但其实车险业务本身并不赚钱，车险行业基本上70%都是亏损的，所以滴滴金融在这块业务上的想象力比较有限。

另外值得一提的是，滴滴金融刚推出的网络互助产品点滴相互，放在所有产品最前列，貌似肩负重任，但小编暂时看不出点滴相互怎么与相互宝抗衡。

跟相互宝和京东互保开展网络互助引起巨大影响不同，点滴相互这次入场没有引起巨大的流量关注。

1月3日上午10点左右，页面显示有4.37万人参与，截至当天下午18点，8个小时左右的时间，只增加到4.4万人，这款点滴互助的吸粉能力从表现上看，确实一般。

但与相互宝相比，点滴相互在服务费（相互宝8%、点滴互助6%）、最高保障金额（相互宝30万、点滴相互50万）等方面更有吸引力。

另外，滴滴金融还有现金贷产品——去年4月上线的滴水贷。小编注册申请后，3分钟即审核完成，日利率0.05%，年化利率18.25%，可马上提现。不过它只出现在滴滴金融APP，未在滴滴出行金融板块露面。

从使用体验来说，滴水贷的风控审核流程较为简单，小编只提交了个人身份证信息、常用地址，一位紧急联系人的姓名及手机号码，完成人脸识别后即收到贷款。

像其他互联网巨头一样，滴滴金融也布局了互联网理财业务，主要是给南京银行和众邦银行做导流。南京银行的9款定期产品目前已经售罄，利率在4.5%-4.7%之间，众邦银行的活期产品众邦宝在下午15点时已经售罄，利率时4.1%。

公开信息显示，现在滴滴金融的负责人刘晓宇是朱景士招进来的。朱景士是加入滴滴董事会的第三位高管，曾在高盛与柳青共事3年时间，2014年加入滴滴。

根据滴滴最新一次的架构调整，朱景士担任滴滴集团财务经管与战略高级副总裁，继续兼管国际业务和金融业务。

根据一些传统科技媒体的描述，在某些人才招聘过程中，朱景士扮演了关键角色。朱景士招来了一些咨询师和银行家，并在他们了解公司战略之后，让他们领导关键业务的运营。刘晓宇就是其中之一，刘晓宇曾就职于凯雷投资，网上的信息较少。

互联网金融早就进入下半场了。

提前就进行布局的滴滴似乎进入这个“游戏场”有点迟到的意味。

从目前来看，晚到的金融业务对滴滴和用户而言，似乎想象力还比较有限，在未来能不能依托独立的出行场景，产生现象级产品就只能且行且看了。