想在内罗毕的自动售货机取款吗？那可别对旁边手持机枪的警卫感到惊讶。ATM机是许多强盗和窃贼的作案目标。

无现金交易在内罗毕以及非洲其他地区已经迅速流行起来。小额贷款组织是这一领域的先驱之一。例如，在肯尼亚，他们从2008年刚开始营业不就就开始使用一种叫做M-PESA的流行移动支付服务将贷款支付给小商人们。

一家名为Musomi的肯尼亚小额支付公司，从2010年5月营业至今已拥有超过一万名客户，以及630万的贷款。他们如今则有更进一步的想法，该公司的首席运营官Cameron Goldie-Scot表示，为了绕过银行，让小额贷款更有效，首先必须在全球范围内完全实现无现金交易。

无现金交易如今也变得更安全了。资金流动可以轻易被记录，难以转移。但是如果将移动支付与实体银行结合则会增加成本。使用像M-PESA一类的服务也对小额支付组织起不了太大作用。他们大多数已经享受到了高还款率，一些情况下，还款率达到了97%。不过若要提升效率则需要更激进的办法。

因此，Musoni公司将所有业务进行了数字化。他们的贷款负责人全都配备了平板电脑和用于收集贷款申请数据的定制应用。比如，他们用他们的设备就能联系到内罗毕贫民窟Mukuru里便携式公厕的拥有者。这些公厕供附近居民收费使用，并将收集来的粪便卖给Misoni的合作伙伴Sanergy公司。这家公司能将它们转化为肥料和电力。

贷款负责人通过估计住在公厕附近的人数，从而计算出该业务的未来收入。他们也与潜在的贷款者沟通。所有这些数据都存在他们的平板和Musoni公司的服务器上。如果公司的员工需要批准一笔贷款，批准信息将以一条文本信息的形式抵达，作为M-PESA账户上的凭证。

另外，多亏了平板电脑可以无线上网，贷款负责人可以在与贷款者每周的例行会议上立即查询到贷款者的支付记录，也可以激活自动付款、节日祝贺和市场信息的提醒。通过这些手段，与大量贷款者处理好关系成为了可能。

Goldie-Scot先生说，许多其他小额贷款组织也倾向于无现金付款，但他们缺乏必要的技术手段。所以Musoni公司将会把它的系统授权给其他小额贷款组织付费使用。Goldie先生期待这种方式如果能流行起来的话，它将会帮助世界上25亿没有银行账户的穷人降低借贷的成本。

然而，对于小偷来说，这却不是个好消息。对他们中的一些人来说，现金已经过时了。他们现在的新目标是手机。在拥挤的酒吧里，记者就曾经将伸入口袋妄图偷走他宝贝手机的手指打出。不幸的是，在拥挤中同伴的手机却丢了。而在另一边口袋里，你的钱包却没被动过。

原文见经济学人博客 ，由译言 123hurray翻译