闪白条CEO盛阳

（本文来自钛媒体特色栏目创业者说，最有态度的创业故事）

今年6月，国务院对消费金融公司开闸，将原在16个城市开展的消费金融公司试点扩大至全国，鼓励符合条件的民间资本、国内外银行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。消费金融已经受到国家层面的重视，而包括阿里和京东这样的互联网巨头，以及众多创业公司也把目光瞄准了这一领域，推出了各自的信用赊购产品。

消费金融，有“门槛”的创业

“对于电商而言，如果做消费金融，我们认为门槛还是相对比较高。”闪白条CEO盛阳对钛媒体编辑说。他指的门槛包括这两方面的困难：第一就是大数据挖掘。单个电商的数据可能是一个数据的孤岛。因为一个电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。另外，电商的大数据挖掘意愿不足，因为对于他们而言，更多的是希望在供应链管理以及用户体验和服务方面做到更专业。

第二个因素就是风险控制。央行的征信并没有对电商开放，只留给了银行和金融机构去使用，而且用于信贷的资金使用成本相对高昂。

基于这样的思考，盛阳在2014年11月创办了自己的公司闪白条，他将闪白条定义为基于大数据分析技术，提供信用赊购支付解决方案的第三方信用支付平台。日前，闪白条已获得了500万美元的天使轮投资。

闪白条主要提供不同支付场景下的“先消费，后付款”服务，为不具备信用赊购技术能力的电商企业，提供信用支付解决方案，即闪白条为第三方担保，先行对电商企业完成支付，后用户逾期、分期坏账的风险由闪白条承担，大大降低了电商企业的风险。而作为用户而言，闪白条就相当于一张虚拟信用卡。

正如马云所言，我们正从IT时代走向DT（Date Technology）时代，数据将成为未来商业的重要资产。盛阳称，闪白条做的正是消费金融的大数据的挖掘，其数据主要是来源于四个部分：

1、用户在电商上的消费行为数据。

2、采用网络爬虫技术，获取用户在互联网上的数据，主要包括在社交网站的数据。

3、让用户填写一些个人的信息，并通过一些技术手段来验证用户的真实性。

4、和其它信用机构和数据机构进行合作。

把这些数据结构化之后，经过风控模型进行黑名单的筛选，对该用户有一个全方位的画像，最后完成对这个用户的整体评估和打分。

牵手电商平台

拿去花是闪白条携手去哪儿推出的一款信用产品，用户只需要在商品支付页面选择拿去花，就可以选择分期购买该商品，期限可分为4档：3期、6期、9期和12期。

闪白条支付页面

郭子芳是闪白条的联合创始人兼CMO，她曾经担任过快钱华北区经理、高阳科技手机支付副总经理和随行付金融总监，有着10年金融产品的产品设计、市场拓展和运营经验。她告诉钛媒体编辑，闪白条是跟商家进行深度合作，整个支付流程内嵌在商家的的支付体系中，不存在跳转和插件问题。事实上，无论是淘宝，还是京东、美团，他们在支付环节的流失率是非常高的，最高可达20%。究其原因，当用户去购物时，如果没有安装银行或者第三方公司的支付插件是没办法支付的。在用户体验上，跳转一次将会损失10%的支付率。

作为合作方，去哪儿网运营总监蔡昌茂讲述了与闪白条合作的缘由。蔡昌茂透露，去哪儿现在每天有90多万笔的订单，其中有10多万笔的失败订单，在这些失败订单里，除了用户信息或订单信息不准确外，大概有5%-10%的情况是订单卡余额不足。另外，在现有的支付通道中，银行对于快捷支付的上限有要求。而闪白条这种信用支付方式则在一定程度上弥补揽了去哪儿目前产品上的缺陷，提高了电商用户转化率。

除去那儿外，闪白条与美丽说推出的“白付美”也已上线。盛阳告诉钛媒体编辑，目前闪白条已和包括去哪儿、美丽说、银泰网、贝备网、淘世界、万集客在内的近30家国内电商平台达成了合作。

对于外界关心的闪白条的盈利模式，盛阳透露，收入来源于两部分，第一是为电商平台提供金融服务所获得佣金收入，但他也坦言，闪白条还是一家创业公司，他们和电商合作的佣金模式暂时还没有推，主要还是免费。第二便是向用户收取的分期手续费，费率会根据用户的信用等级设置不同的定价。

事实上，消费金融平台要向用户授信其实是需要大量资金的，光凭自有资金是远远不够的。如果与P2P平台合作，的确可以解决资金短缺问题，但P2P的较高利率反而会降低用户使用信贷产品的积极性。而闪白条在资金来源上更倾向于与电商平台合作。盛阳表示，大部分的电商平台都有滞留资金，因为它和卖家的结算基本上是一个月甚至更长，这部分资金不产生任何收益，而如果把这部分资金盘活，将会给用户和电商都带来收益。

互联网消费金融主要玩家

目前，市场上已拥有众多此类消费金融产品，其中不乏像支付宝花呗和京东白条这种巨头的涉足。对于花呗，淘宝和天猫大部分商户或者商品都将支持该项服务，用户确认收货之后在下个月的10日之前还款即可。而京东白条用户可以选择最长30天延期付款，或者3-12个月分期付款两种不同消费付款方式，30天内还款免息。（详见钛媒体报道《阿里推出“花呗”，与京东“白条”短兵相接》）

诸如趣分期、分期乐这样的大学生分期购物平台如今也在狂推他们的信用赊购服务。

互联网消费金融主要玩家

面对众多的竞品，盛阳表示，花呗和京东白条提供的服务只是局限在自己的电商场景下，而闪白条要做的则是基于全网所有电商。趣分期和分期乐需要人工收集用户信息、审核和授信，闪白条的授信、支付和还款全部是在网上操作。

有意思的是，在跟闪白条合作之前，是京东白条第一个跟去哪儿探讨信用支付的，但去哪儿团队经过几轮的讨论，还是放弃掉与京东白条合作。蔡昌茂告诉钛媒体编辑，去哪儿之所以选择闪白条，而不是花呗和京东白条，正是看重闪白条独立的第三方信用平台身份以及数据处理和风控能力。事实上，阿里拥有自己的旅游平台去啊，上个月京东3.5亿美元战略投资途牛，成其单一最大股东，这也决定了去哪儿不可能把自己的数据分享给阿里和京东。