对于刚刚接触到P2P这一行的朋友来说，在挑选P2P平台时最大的苦恼是想要找到安全性比较高的平台的同时，也能有比较高的收益，这种折磨人的挑选过程，简直能把人逼疯。于是，利用各种网络媒体信息了解比较这些平台可靠信息，就成了这些朋友最为关心的问题。

目前，P2P平台安全性最高的平台有两种，一种是有银行背景的P2P网贷平台，如陆金所、国开行的开鑫贷、招行的中小企业E家、包商银行小马bank、民生银行的民生易贷等；一种是有真正第三方资金托管，隔离了平台自有资金和投资者资金的不碰钱网贷平台，如积木盒子、礼德财富、银客网等。

而像市场上的一些知名平台如拍拍贷、人人贷、有利网等，因为不提供本息担保保障、或者没有实行资金托管等因素，在这次的完全平台PK中失去了身影。

那么，银行系和资金托管系这两种平台谁更“受宠”呢？今天就从双方的软硬实力来PK一下。

硬实力之争：平台安全原理

银行系硬实力分析

银行系P2P平台目前分为三种模式：一是银行所在集团设立的独立P2P公司，如陆金所；二是银行自建P2P平台，如招行小企业E家；三是由子公司投资入股新建独立的P2P公司，如开鑫贷。

银行系P2P有个共同的特点，就是收益率都低于P2P行业的平均水平，除开鑫贷6个月期限的年化收益有9%外，其余的年化收益基本在5.7%-8%之间。

在本息担保模式上，银行系P2P平台目前花开两朵，一枝为小马Bank、招行中小企业E家都明确提示：不对投资人归还借款本息提供任何形式的担保；另一枝为开鑫贷，陆金所在担保背书下承诺本息担保。

所以投资银行系的P2P平台项目，不代表安全方面就高枕无忧了，依然还是有风险。银行系在“硬”实力方面更多的是借助银行本身的影响力口碑来实现，等于是借用银行信用来背书。

资金托管系硬实力分析

资金托管系P2P平台目前比较知名的有礼德财富、积木盒子、银客网等。第三方资金托管的网贷平台是一种完全不能碰钱的安全模式，其原理是投资人和借款人分别在第三方托管平台开通自己的独立账户，整个过程投资人都能看到自己资金的准确去向。满标后，资金即会从投资人在托管平台的账户进入借款人在托管平台的账户，流标后投标资金会直接退回到投资人的独立账户，完全避免出现平台挪用交易资金的风险。

资金托管系P2P在收益率方面的共同特点，是收益率均处于P2P行业的合理回报水平，平均年化收益在8%-16%之间，比银行系收益要高出不少。

在本息担保模式上，礼德财富、积木盒子、银客网都明确承诺对投资人的本息提供第三方担保机构担保，更符合投资人希望本息有保障的心理；

硬实力PK结论：

两种安全模式，在安全性方面都非常高，可谓旗鼓相当、不分伯仲，都是最大化保证了投资人的资金安全，银行系P2P平台属于低风险低收益模式，但因为有银行信用背书的原因，在投资人心理安全上稍占优势；资金托管系P2P平台属于低风险高收益模式，虽然没有银行背书的干爹强背景，但在全额本息担保和收益率方面，更符合投资人的理财收益需求。

软实力之争：资金的流动性、投资门槛与实际收益PK

以银行出身背景出生的P2P平台投资项目，基本都是长期标，流动性比较差，投资门槛高、收益率较低。具体如图1：

（ 银行系-图1）

而有第三方资金托管的网贷平台的流动性和收益率普遍比较高，投资门槛却更低 (图2)

（资金托管系-图2）

软实力PK结论：

两种安全模式，资金托管系的平台在资金的流动性、投资门槛和实际收益三个重要的软实力指数方面，都明显比对互联网基因不熟悉的银行系平台更胜一筹。

主要原因是银行背景出身的网贷平台因为不熟悉互联网基因，加上银行惯有的谨慎和其他弊端，各种成本相应增加不少。所以在这场银行系和资金托管系的软实力PK中，兼具互联网基因和金融基因的资金托管系P2P平台优势明显。

目前，互联网金融发展的第一阶段已进入尾声，即将进入第二阶段。在互联网金融的第一阶段，以互联网基因为主导的平台如拍拍贷、人人贷、有利网等稍占优势，在第二阶段，国内P2P发展有2个特征值得我们关注，一是传统金融基因主导的银行系如陆金所、开鑫贷、民生易贷等将会在这一阶段集体发力，二是兼具互联网基因和金融基因都均衡发展的网贷平台，如礼德财富、积木盒子等，将可能比单一偏重互联网属性或者偏重金融属性的平台有更佳的表现。（本文独家首发钛媒体）