在“全民支付账单”产品发布的第二年，支付宝CFO表示，数据是支付宝最大的财富，依赖数据建立强大的“用户信用”体系是其未来目标；“创新金融产品”方面最大的阻碍是产品模式和政策的局限。

【范俊杰 杨瑨/钛媒编辑】从去年开始，支付宝用户开始收到一份贺岁大礼——支付宝推出的年终支付账单及全民支付账单。今天下午，在最新的2012年支付账单发布后，支付宝在北京就“年度对账单”召开媒体沟通会，CFO井贤栋对钛媒体等详解了全民支付账单，并披露了重要数据。

井贤栋透露，目前在支付宝平台上每日的交易额已经达到60亿元。“无线”、“生活”和“小城崛起”，成为2012年支付宝年度账单三大关键词。根据支付宝提供的数据，2012全年，手机支付金额增幅达546%，人数增长了223%，其中，有430多万人手机支付金额超过了PC支付；而作为生活消费交易平台，统计数据显示，已经有超过1800万张信用卡通过支付宝还款，6000多万人用支付宝进行转账；同时，据支付宝统计，我国四线城市增长火爆，人数增长了64%，金额增长了68%。

钛媒体此前参加测试的“卡宝”产品也证实将于近期发布正式，同时会在功能上进一步升级，即整合更完善的账单功能，现在消费者在网络端登陆看到的“个人账单”将以适合于移动端的形式在手机上读取。

那么，卡宝的意义，就是代表了支付宝对“线下支付”的突破吗？井贤栋认为，所谓的“线上”和“线下”已经失去了讨论的意义，二者的界限已经也越来越模糊，“每个手机都是一个钱包，每个手机也是一个收款的工具”。在店里吃饭，用手机支付可以称为“现场支付”，而缴纳水电费可以称为“远程支付”，支付终端越来越离散化，使得支付的竞争本质上成为平台的竞争。支付宝的目标准确的说是做一个“云钱包”，平台的价值要远远超过工具的价值。

钛媒体关心的是，面对足以让服务使用者们垂涎的规模和庞大数据，支付宝未来要怎么走？ 虽然井贤栋对支付宝未来的具体规划语焉不详，但仍能看出，建立信用体系、基金支付牌照、建立支付平台这三项动作，与2012年马云在网商大会上提出的“平台、金融、数据”战略十分吻合。

“账单”只是冰山一角

目前，支付宝的账户数已经突破8亿，手中握有大量用户消费行为和支付行为数据。对于如此庞大的 “数据金矿”来说，年度账单只是数据应用方面的一个很小的尝试，它的目的是帮助用户更加了解自己的网络消费行为，而接下来，支付宝将会“利用这些数据去满足用户的需求”，更加体现从“人”出发，而不仅仅从“数据”出发。

支付宝的野心在于消费者“信用体系”的建立。而从井贤栋对“集分宝”产品的多次强调，不难看出这将是继“卡宝”之后的下一个重量级产品。

个人信用向来是银行的招牌， 支付宝如何实现更加个性的“信用体系”呢？对于阿里将以参股方式涉足银行领域的传言，井贤栋明确表示“我们不做银行”，但是使用支付宝越多的消费者，可以得到“更多的权益”。而权益的实现，有赖于支付宝的下一步规划，即“会和一些金融机构合作，更多的集中于信用服务方面。我们拥有这些数据，我们知道你们是谁，支付宝可以满足你非常多的需求的服务，提供各种各样的增值服务。”

这些首先依赖于强大的数据挖掘和分析。商务拓展、销售历来是传统支付企业的核心部门，而钛媒体认为，未来支付宝将大大增加对BI部门的投入。

去年7月，阿里集团宣布设置首席数据官（CDO）岗位，负责推进“数据分享平台”战略，同时推出的“聚石塔”平台，即专注在数据挖掘、分析方面，并将实现和全社会共享。此外，在BI部门之外，支付宝新成立了“用户价值创新中心”，都是在大数据布局方面的明显讯号。

而今天，井贤栋对钛媒体编辑再次强调，

“只要有价值，我们就会去做”，支付宝在BI数据业务的投入上“没有上限”。

“产品创新”能避开政策高压线吗？

数据只是用户权益和信用体系的基础，如何在强大的银行系壁垒之外抢占渠道一直是支付企业头疼的问题。

去年5月，支付宝获得了等待已久的基金支付牌照。拿到通行证后，支付宝已经纷纷和多家基金公司达成合作。 同时，在牌照拿到不久支付宝就开始尝试同银行合作。但是，井贤栋口中的“创新产品”险些遭遇夭折。

去年12月，光大银行“定存宝”产品即登陆淘宝平台，在支付宝平台上推广“50元起存，支付宝支付”的存款类产品，同时联合支付宝的“集分宝”产品，开展“存1000元送1000集分”的促销活动来吸引存款用户。

井贤栋对钛媒体编辑表示，未来支付宝同基金公司的合作将依照相似的模式，即由基金公司开发产品，支付宝作为一个平台提供服务，关键是谋求“创新产品”。与其说是产品创新，不如说是支付行业谋求避开政策风险的无奈之举。

不过，由政策监管带来的局限性是最大的挑战。从发放牌照范围扩大来看，这首先是一个良好的讯息，出发点是鼓励第三方同银行进行竞争的。但放开了市场，却同时对具体的服务模式做出了诸多限制，使得第三方支付公司常常处于尴尬的位置。比如，证监会的要求，基金产品通过第三方进行支付，前提要和银行之间建立一个单独的渠道，签订单独的协议才能实现。井贤栋对此表达了自己的无奈，“基金支付政策本身还是需要有一些突破，完全可以更往前走一步。”

在线支付的风靡让消费者进入了“互联网理财”的时代，正如井贤栋所说，金融行业“必须拥抱互联网思想”，从生活消费平台到理财平台的延伸是必然的趋势。然而，钛媒体相信，鉴于目前的尴尬处境，支付宝未来在基金支付方面的布局将不会一帆风顺。■