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文｜消金界

股市火了，信贷资金转入股市也再度热了起来。

不过，严禁消费贷资金用于投资，尤其是流入股市，一直是监管的重点。防止消费贷资金挪用的第一关，无疑就是银行对资金用途的监控。

这点难度不小。消金界发现，近日，上海银保监局就对上海银行做出了相关处罚。

原来，上海银行静安支行在发放某消费贷款时，未能控制贷款资金用途，共计处罚人民币100万元；上海银行杨浦支行也因为类似原因，被罚款50万元。

这只是冰山一角。消金界从公开信息整理发现，监管正在加大此类问题整顿，单是上海银行，上海银保监局就加大了检查，其中包括对分行的现场检查，并开出了多张罚单，涉及多项消费金融业务。

某银行个人信贷部负责人对消金界表示，银行因为对消费贷资金监控不到位被罚的情况非常多见。

事实上，仅2018年第四季度到现在，上海银保监局就对辖区内的多家银行以及消费金融公司做出了类似处罚。

2018年10月，浦发银行上海分行，因2016年至2017年的部分信用卡业务，部分信用卡现金分期申请人收入核定不尽职，并且部分现金分期资金用于非消费领域，两项违规分别被上海银保监局罚款50万元。

同样是去年10月，平安银行上海分行，也因为此前类似的问题，被上海银保监局罚款150万元。

不仅仅是银行，持牌消金公司也存在同样的问题。

2018年10月份，中银消费金融因2015年至2017年间，部分消费贷款业务存在借款人收入情况贷前调查未尽职、未严格执行个人贷款资金支付管理规定、未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用，被上海银保监局罚款150万元。

处罚依据是《中华人民共和国银行业监督管理法》与《个人贷款管理暂行办法》。

这两项制度要求，银行业金融机构如果严重违反审慎经营规则，出现对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的情况，银监会将责令其整改并作出处罚。

禁止消费贷资金流入投资领域，一直是监管关注的重点，其中股市和房地产是两大禁区。

《中国银监会办公厅关于进一步加强信贷管理的通知》第一条就规定，要深入细致地做好贷后检查，坚决防止信贷资金违规流入资本市场、房地产市场等领域。

但从各地银监局频频开出的罚单来看，消费贷资金被挪用，是个屡禁不止的问题。

消费贷资金挪用是顽疾

银行作为严监管的金融机构，拥有完备的“贷前调查、贷中审查、贷后检查”流程，为何消费贷资金的挪用，成为银行消费金融业务的一个顽疾，甚至连银监会的罚单，业内人士也见怪不怪了呢？

根据银监会的罚单，贷前审核不尽职、未采取有效方式跟踪消费贷资金的使用，是造成消费贷资金挪用的一大原因。

实际操作中，有的银行甚至出现违规向关系人发放信用贷款的情况。

某银行客户经理对消金界表示，客户申请消费贷款的时候，要提供消费用途的凭证，比如购车或者装修，还需要提供对应的合同，以及交易对手的身份证复印件和银行账户复印件。

然后签受托支付协议，贷款发放后，直接就转给交易对手了，银行就是这样监控消费贷资金流向的。发放的资金不能回流到借款人账户上，如果回流的话，系统监控到会强制贷款结清。

我们开头提到的上海银保监局对上海银行的处罚中，用的是“在发放某消费贷款时”。实际上，银行消费贷的的种类有很多。

某银行信用卡中心从事风控工作的人员告诉消金界，不同消费贷产品，对风控的要求不一样，银行后台风险监测会跑策略模型，不同产品模型不同。现金类主要靠资料真实、后台监控，汽车、家装、教育之类的要做好贷前调查。

但也有银行工作人员对消金界表示，银行的风控系统，并不是不是每一笔消费贷款都监控，也做不到对每一笔贷款都能全覆盖的监控，模型设定好，只有出现有违消费习惯的行为才会触发风控。

除了银行自身风控的问题外，贷款中介也起到了推波助澜的作用。

消金界发现，有贷款中介的业务员在交流中暗示，可以帮客户提供申请银行消费贷款所需的证明文件，并表示，只要客户配合，一般都可以通过银行的审核。

消费贷业务本身就具有笔数多、金额小的特点，贷前审核对于银行来说工作量已经非常大。如果客户通过中介造假，银行很多时候也有心无力。

“这种情况没办法杜绝，银行也没办法。”上述某银行个人信贷部负责人称。

上海银行的零售战略

一方面，银行难以解决这一顽疾；另一方面，监管还在加大处罚力度。在股市逐渐转暖的当下，相信未来还将出现更多案例。

这对于像上海银行这样打出零售战略的机构而言，确实是个挑战。

目前，上海银保监局已对上海银行的零售业务作出了一系列的处罚。除了上述的两项处罚外，上海银保监会还公布了，在2015年5月至2016年5月期间，上海银行违规向其关系人发放信用贷款。

而在2014年至2017年间，上海银行信用卡中心，部分信用卡汽车分期资金用途核查没有执行标准统一的业务流程，而且为涉嫌套现的特约商户继续提供服务。

更令人诧异的是，这家银行，甚至在银保监会现场检查期间，提供虚假资料。

对于以上情况，上海银保监局责令上海银行进行整改，并作出了相应的罚款。

这还不是问题的要命之处，对于如上海银行这样的机构，在批发业务受困之下，近年来纷纷转型零售业务，而且业务量正迎来高速增长。

以上海银行为例，零售金融金融业务，尤其是消费金融业务，是其关注的重点。上海银行将消费金融、财富管理和养老金融作为三个其特色业务和优势领域来打造，提出要以消费金融的发展推动其零售资产结构的调整。

上海银行还未发布2018年年报，但根据2018年半年报，上海银行零售客户综合资产为4,783.63亿元，较上年末增长11.30%。个人贷款和垫款余额2266.71亿元，较上年末增长30.23%，其中，消费贷款（含信用卡）余额占比63.37%，较上年末提升9.31个百分点。

此次上海银保监局作出处罚，也算是给上海银行的零售战略潜在风险提了个醒——转型零售业务，也要提升相关业务水平。