一张图教你如何辨别互联网金融收益与风险

郑常怀

郑常怀

· 2014.08.22

2013下半年,随着余额宝的风靡全国,互联网金融概念被全民关注,各种互联网理财产品比比皆是。对于普通人,理财不再是可望而不及的梦想,因为所有的互联网金融产品的进入,几乎都没有门槛限制。

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一张图教你如何辨别互联网金融收益与风险

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互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具,实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。2013下半年,随着余额宝的风靡全国,互联网金融概念被全民关注,各种互联网理财产品更是比比皆是。对于普通人而言,所谓理财不再是可望而不及的梦想,因为所有的互联网金融产品进入几乎都没有门槛限制。

为了更方便的阐述互联网金融,下面我们从三种极具代表的理财模式:

第一类是以余额宝为代表的理财模式。这种模式是以渠道为特征的,以余额宝为例,它本身就有自己的账户体系,只不过是在原先支付宝应用之上,衍生出来一种新的应用方式,同时平台联合基金公司,代理投资人管理资金并实现收益。

第二类是以众筹网为代表众筹模式。即大众筹资或群众筹资,由由发起人、跟投人、平台构成。是指利用互联网和SNS传播的特性,让小企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意,进而向网友募集项目资金的模式。

第三类是以人人贷为代表的网贷模式。这种模式主要由平台开发借款人,通过审核、协定借款利率和借款金额后,将借款信息发布在平台上,也就是所谓的标的,然后由投资人投标完成借款,平台收取服务费。

其次,在P2P网贷模式基础上又衍生出来一种P2B模式。代表公司有爱投资和积木盒子。它是指个人对企业的一种借贷模式。

再次,以有利网为代表的P2B2P模式。它是指借款人先向借贷机构借款,而有利网给没有能力的借贷机构提供平台,从而实现借款人,借贷机构,平台,投资人的连接。在这个过程中有利网充当平台角色,借贷机构充当代理商角色。

当然,随着互联网金融浪潮的袭来,互联网保险以及担保公司作为第三方服务商,参与到整个互联网金融的过程,为投资人、平台、借款人提供不可或缺的风险调控。而第三方支付平台作为资金流通管道也在整个过程中提供媒介支持。

 

其实,对于大多数人而言,最关心的还是两个问题应该是,第一,收益利率。第二,是否安全。

我们上图中可以看到,高收益与高风险从来就没有分家。而P2P网贷作为一种中等风险,较高收益的模式,自然也成为越来越多人的青睐。

所谓,“中等风险”,并不意味着没有风险。相反。P2P行业行政监管不力,跑路诈骗不断,这让很多想进入行业的人望而却步。

那么,怎样选择优质P2P平台,有效规避投资风险?

P2P贷平台的的风险主要表现在4个方面:A/资质风险;B/管理风险;C/资金风险;D/技术风险。

事实上,几乎所有的P2P平台数据都有公开,那么通过对整个平台的数据分析,从而形成投资参考。例如,网贷风险评估机构“贷出去”就是通过每周的新借款,待还款,以及新投资人,老投资人,单笔投资额度,单笔借款额度,前10人投资比率,平均满标时间等数等大数据统计,做整体大图表分析,评估该平台的近期整体的稳定性,以及未来该平台的还款压力。

网贷风险评估机构贷出去CEO王守彦表示,“贷出去是投资人与P2P平台的桥梁,为投资人提供最风险控制,同时给优质的P2P平台提供资金链。 其最终目的是要帮投资人赚钱,并且是安全的赚钱。贷出去风险评估机构生态系统是:基于互联网技术的大数据分析+众包给投资人模式的信息挖掘。

“贷出去”凭什么做到信息精准?

第一,通过大数据分析,做行业最权威的P2P平台风险评估,让P2P网贷成为全民参与的理财方式。

第二,以众包的形式,让投资人给贷出去提供丰富的精准信息,贷出去把大量信息进行归纳整理。同时,贷出去为了回馈投资人信息提供,他们可以拿到贷出去平台的积分,凭借积分下载贷出去的评估报告和考察报告。 

目前,贷出去的数据除了通过技术抓取所有P2P网贷平台的更新的数据以外,同时,贷出去针对P2P平台建有投资人公会群,已建议100余家。通过及时与投资人信息交流,保证在互联网技术的同时,实现全国投资人信息互动。

结语:

我们从人人贷的模式深刻感受到,普通网民的买车、装修借贷,还是中小企业的资金周转,借款人与投资人的界限将会越来越模糊。那么,对于我们而言,借钱真的不需要再不好意思向亲朋好友开口,网贷即可轻松解决。

未来,随着互联网金融“宝类产品”收益利率的持续下滑,P2P网贷将会让越来越多的人参与进来。其发展势能想象空间巨大。而有关收益与风险的问题也会一直伴随着我们,但是,我们相信P2P行业的监管政策将会越来越规范,平台将会更加透明,开放。

本文系作者郑常怀授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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  • 谭天慕 谭天慕
    回复
    0

    很好的文章,顶顶

    2015-04-21 17:08 via pc
  • 董小华 董小华
    回复
    0

    哟哟,点赞

    2014-09-09 19:50 via pc
  • 常怀同学 常怀同学
    回复
    0

    互联网金融慌不了银行,多元化是趋势。

    2014-08-25 23:22 via weibo
  • tqq_weibogkxw tqq_weibogkxw
    回复
    0

    (微笑)

    2014-08-22 09:11 via pc

Oh! no

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