银联,听说你是幕后主角?

摘要: 这场战争的本质是创新企业对垄断企业的挑战。银联作为一个股份公司,股东是100多家金融机构,按理说是市场化公司,如果总是抱有行政垄断的思维,本身就是一个极大的退步,是对市场经济的嘲讽。

银联支付宝

这几天两会,各位金融口子的大大们都信誓旦旦要继续鼓励金融创新,特别是互联网金融创新。3月4号,中国人民银行行长周大大(周小川)就重申,在金融领域“鼓励科技的应用”。

而同日,全国政协委员、中国人民银行副行长易大大(易纲)表示,要支持和容忍余额宝等金融产品的创新行为。

3月5日上午,国务院总理李大大在十二届全国人大二次会议上作《政府工作报告》时明确表示,促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。尽管着墨不多,但简短的内容已然表明,互联网金融已经进入最高决策层的视野,未来,相关的顶层设计或逐步出台。

领导大大们的各种表态让互联网的小伙伴们乐开了花,支付宝和腾讯就赶紧乘热打铁联合中信银行、众安保险推出了网络信用卡。小伙伴们欢欣雀跃终于熬到创新能熬成婆的这一天,结果被今天央行的一纸公告彻底浇了个透心凉。这纸公文以“安全为由”紧急叫停虚拟信用卡和二维码支付业务的通知。

安全其实没有绝对的标准,没有一家企业敢说自己是百分百安全,只能是一个相对概念。你一句说不安全就给灭了,你以为人家阿里、阿腾那么多市值都是给人看的么?

以前热恋的时候叫人家小甜甜,现在叫人家牛夫人。互联网小伙伴们心都寒掉了,虽然他们一开始就知道他们不是亲娘养的,只能靠自己的勤奋和务实讨口饭吃。央行发个文很容易,但到底该怎么搞吗?给句明白话呀,是不是因为亲生儿子银联又在哭闹了?

央行这么一搞,股市瞬间大跌,腾讯跌了5%,中信跌了8.07%,几乎市场上所有的O2O概念股都在跌,搞的人心惶惶。央行给出的理由是为客户支付安全考虑,实际的原因是互联网金融创新和发展,直接动了银联,这一中国最大也是垄断清算组织的蛋糕。

说个几年前的故事吧,一家知名的第三方支付企业几年前就开始做线下POS业务,给商家的费率极低,当然商家就要舍银联的POS了。银联大怒,指责对方没有资质违规要全面整顿。还好这家支付企业也是有一定背景的,于是找了中国银行,由中行出面跟人行说这个POS业务是跟中行合作的。后来的结果就是你可以做,但是费率必须调整到跟银联一样。这件事最后不了了之,费率一样,没有市场竞争,创新企业怎么玩呢,肯定是玩不下去的。

2014年3月13日,在拉卡拉pos发布会上银联总裁时文朝已经对银联的前景表示出担忧:从去年6月开始一系列关于联网通用的文件已被废止,这就向世人宣告,中国银联躺着挣钱的日子已经一去不复返了。

“我最近非常苦恼一件事。中国人民银行批准了250家第三方支付机构。支付机构当中前20家占了90%多的市场份额,这20家机构千方百计地绕过银联进行转接清算,银联的交易量分流的非常明显。”

银联显然对“裸泳”准备不足,面对突然面临的剧烈的、颠覆性的变化,银联还是使起了屡试不爽的“抱大腿”招数:任何威胁银联垄断地位的,肯定都是要被掐死的。互联网企业给银联何止是带来威胁,简直是如坐针毡。

我们知道,线上支付发展迅速,支付宝、财付通等第三方支付机构在线上了庞大的数据流和资金交易流,两者加起来大概有70%多的线上市场份额。而在线上,由于存在便捷的支付条件,无需绑定清算中介,银联也插不进去,大多是第三方支付和银行之间进行直接对接,或者是快捷支付,信息流的效率很高。线上业务发展一日千里,这些年的增长率每年都是100%以上。银联一直对线上支付业务有诉求,去年线上支付规模已经达到7万亿的水平,占了线下支付规模的三分之一到四分之一左右,但银联在线上支付的比重又太小,自己没能力做,就想把所有第三方支付都强行整合在自己的清算体系中。

2013年8月27日,支付宝停止所有线下POS业务。这距中国银联召开董事会会议提出将第三方支付线下(通过POS机进行的支付方式)、线上(互联网支付)交易全面接入银联的相关议案,时间相隔仅一个月。我们可以解读为支付宝为了保存线上的独立地位,暂时放弃了进军线下的动作,以免彻底惹恼银联。

其实早在2012年12月19日,银联曾印发了《关于规范与非金融支付机构银联卡业务合作的函》(简称17号文),号召成员银行对第三方支付企业的开放接口进行清理整治,银联希望将整个第三方支付市场全部“招安”至自己旗下,但未得到市场响应。13年的9月16日,来自银联方面的消息称,其对第三方支付机构开出罚单,包括汇付天下、通联、随行付等多家第三方支付公司的被罚金额从几万元到几十万元不等。从表面上看被处罚的原因是第三方支付机构套用MCC码,但实际上是银联在向第三方支付公司施压。”

在传统的线下收单业务模式中,发卡行、收单行(主要是银行、银联商务和第三方支付企业)、银联按照7:2:1的方式分成;而在线下二维码支付实际上是用线上方式来做线下收单业务,也就是直接跳过银联,银联收不到钱,自然大怒。

更何况线下二维码支付不需要POS机,任何有印刷二维码的介质都能做进行扫描支付,这是O2O的核心,而这样的方式完全跳过银联用POS机作为垄断介质。但历史大势,势不可挡。这次央行发文,也只是说暂停,而不是完全取缔。一方面要抚慰下亲儿子,另外一方面也给自己留下余地。

这场战争的本质是创新企业对垄断企业的挑战。银联作为一个股份公司,股东是100多家金融机构,按理说是市场化公司,如果总是抱有行政垄断的思维,本身就是一个极大的退步,是对市场经济的嘲讽。

这个问题最终如何解决,还要看国家怎么想这个问题,如何在创新和垄断利益中取得平衡。长远来讲,市场一定战胜垄断,而老百姓会是最终的受益者。

本文系作者 丁辰灵 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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天使投资人;社会化媒体和移动互联网的深度观察和实践者

评论(76

  • 莫志庚 莫志庚 2014-03-19 04:32 via weibo

    全国的交通运输也不安全,平均每天都因为交通事故死掉几十个人,按央行的逻辑可以关闭中国的交通网络了!

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  • 绿叶遥望 绿叶遥望 2014-03-17 21:08 via weibo

    哈哈太有才了。//@赵何娟:我是为图转的,编辑神配图,笑死

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  • 绿叶遥望 绿叶遥望 2014-03-17 21:08 via weibo

    哈哈太有才了。//@赵何娟:我是为图转的,编辑神配图,笑死

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  • 爱德华sone 爱德华sone 2014-03-17 15:02 via weibo

    在只有一个党统治的国家,百姓有什么话语权

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  • lshqwzw lshqwzw 2014-03-17 13:22 via pc

    一放就乱,一管就死是传统。今天放任互联网金融,明天出了大问题谁负责?当然是国家负责。所以最终一定是要由国家来管理引导。金融危机不就是金融创新引发的吗?中国人不要上当,一味骂央行银联。你们不知道,互联网金融背后的势力也是另一群更恐怖的利益集团!

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  • 楚 2014-03-17 13:09 via pc

    写此文者,难道你们想反了央行?只提创新,安全性为何不考虑?
    这种所谓创新连对央行都没有报批过,谁来监管客户的资金安全?
    打着创新的旗号给银联泼脏水,这是支付宝的一惯作风

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  • 7000km 7000km 2014-03-17 11:19 via weibo

    哈哈//@康路NewYork: 论宫女如何获得央帝芳心酷 //@赵何娟:我是为图转的,编辑神配图,笑死

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  • 王镭 王镭 2014-03-17 10:41 via pc

    这篇文章有点那啥了,银联在央行体系中是个不起眼的存在,最关键的不是银联,是银行……银联只不过是媒体喜欢的软柿子罢了,一旦跟支付有点关系,大家都喜欢捏捏这个软柿子。你见过哪家媒体对某家银行穷追猛打了?所以,央行体系中的硬实力是各大银行,这个事儿跟银行有关,跟银联关系真不大。可以佐证的是:去年央行有关第三方支付的相关规定,已经严重“去银联化”。

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  • wb的小媳妇 wb的小媳妇 2014-03-17 08:09 via weibo

    恨银联由来已久,都是私人恩怨不说。拿着几篇自定义的法律条文,就在国内横行霸道,这次有人敢说说已经很解气了。银联你在国内压榨老百姓和企业,有本事去国外跟EMV竞争啊,大汉奸

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  • 劉小俊Mark 劉小俊Mark 2014-03-17 04:51 via weibo

    据说银行ATM 的案子也不少,还威胁到用户的人身财产安全,按理也应该取消。

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Oh! no

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