第三方支付联姻网贷也难掩其隐私之痛

摘要: 第三方支付的进入没有办法解决网贷的根本问题。首先,资金可能被挪用;其次,具体操作的业务员如果与借款人相勾结也有可能将资金挪用。此外,还要防止单个账户接收过多资金,目标账户接收的资金有个上限,连续接收资金最多不超过两笔。

第三方支付对于P2P行业来说,可以算得上是裁判了,至少是个边裁,而P2P公司算是运动员,这两者结合到一起来岂不是成了中国足球了,监管机构会让他们这么弄嘛?或者他们变着法儿的这么弄?

深入分析之前先看看目前的  P2P的大环境。炒作概念这么久,其实说穿了,把用户的散钱聚合起来,通过贷款或其它方式获得比银行利息高的利益本质就是银行的流程,但为什么银行不做或者不屑做,“把用户的散钱聚合起来” 这个容易做到,“通过贷款或其它方式获得比银行利息高的利益” 这个很难做到,这个取决于坏账率和风险控制,好的项目风险小银行会贷,坏的项目谁贷都会输,P2P公司只能争取那些处于好,但可能风险也大的项目或收益方式,本质就是风险投资,需要p2p企业拥有一个稳健的风险投资团队,而这个团队需要长期的积累和制度完善,现在很多刚上马的p2p企业就随便找人来做,能不破么?

从政策层面上看,由于网贷风险的集中爆发,去年11月25日,由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上,央行指出“平台不直接经手归集客户资金,也无权擅自动用在第三方托管的资金,让P2P网络借贷平台回归撮合的中介本质”。这也是监管第一次明确提出网贷平台的资金托管问题。

P2P网贷的监管政策虽然还没有落地,但是从监管层的态度上看,是支持的、是肯定的。2013年8月、10月,央行曾组织过两次较大规模的调研,之后迎来的非但不是政策落地,却是“倒闭潮”,即便形式那么恶劣,监管层也没有像“监管”比特币那样简单明确直接,只是在不同场合一而再再而三地提出“不可以非法集资”、“不可以有资金池”等“底线监管”政策。这种监管,诚然是出于对行业的呵护,为了行业更好、更健康发展。也有可能是监管对这一行业还没有真正的措施出台,也就是说还待研究。一旦监管对网贷模棱两可,那相应的P2P也会对监管睁一只眼闭一只眼。

正题转入的有点晚了,业内人士分析:P2P的市场规模将比传统的电商规模大得多。原先的第三方支付企业是得电商者得天下,所以支付宝凭借淘宝和天猫一家独大。而未来谁占领了P2P市场,谁就将获得全新的增长引擎。

我曾经和一些支付企业沟通过,事实上他们已经完全掌握了P2P的一些游戏规则,随时可以"杀"进来。对于第三方支付来说,与P2P携手,第三方支付可以实现业务适度多元化。过去,他们提供支付,只是简单地给实物交易提供担保支付;后续又进入服务行业,比如说O2O团购;现在,通过给P2P提供服务,他们又进入了金融行业。

但是,我先抛出结论:第三方支付的法解决网贷的根本问题

先看看第三方支付在中间所走的流程:就是帮助平台做到钱不过手。通过第三方支付,保证资金从投资人账户送达借款人账户,不过平台的手,把资金严格隔开。问题出来了,第三方托管平台不能底解决网贷者的金安全问题

待我分析,首先,可能出现的问题就是,如果平台与借款人相勾结,资金仍然可能落入平台账户,尤其是单个人的借款如果数额巨大,资金就有可能被挪用。尤其是在网贷小额分散、借款人众多的情况下,第三方支付平台可以保障资金打入一个真实的个人账户中,却难以监控账户不是被平台所控制。

其次,具体操作的业务员如果与借款人相勾结也有可能将资金挪用。

再次,还要防止单个账户接收过多资金,目标账户接收的资金有个上限,连续接收资金最多不超过两笔,第二笔钱不能超第一笔的一倍以上。

所以第三方支付的加入对于网贷来说只是自己意淫的好处,没有达到实际效果。

(首发钛媒体,作者微信公号:万能的一玄(yi_xuan_lee))

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互联网全能观察员

评论(32

  • 严先明1314 严先明1314 2014-01-20 15:58 via weibo

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  • 王的男人一落千丈 王的男人一落千丈 2014-01-20 15:53 via weibo

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  • 11中和豫1984 11中和豫1984 2014-01-20 13:30 via weibo

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  • 年轻的徐嫣雨 年轻的徐嫣雨 2014-01-20 13:25 via weibo

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  • 佳人翰藻 佳人翰藻 2014-01-20 12:20 via weibo

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  • 简莉芳1988 简莉芳1988 2014-01-20 12:11 via weibo

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  • 3044840680hBn 3044840680hBn 2014-01-20 11:00 via weibo

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  • 少爷封雪 少爷封雪 2014-01-20 09:49 via weibo

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  • 余海伦88 余海伦88 2014-01-19 19:03 via weibo

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  • 大侠渡久地东亚 大侠渡久地东亚 2014-01-19 16:42 via weibo

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