10月25日晚，金融监管总局印发了《关于促进专属商业养老保险发展有关事项的通知》（以下简称《通知》），明确相关业务要求，进一步扩大经营专属商业养老保险业务的机构范围。

《通知》共三十三条，主要包括：

一是明确保险公司经营专属商业养老保险业务的所有者权益、偿付能力充足率、责任准备金覆盖率等要求。

二是规范产品设计，对积累期和领取期、领取转换表、保险责任、现金价值等作出规定，并对保险条款和费率统一实行备案管理。

三是要求保险公司建立健全内部管理机制，加强账户管理。

四是明确保险公司可以委托符合条件的商业银行宣传和销售专属商业养老保险。

五是规范保险公司经营专属商业养老保险业务的信息披露要求等。

专属商业养老保险从试点转为正常业务

金融监管总局有关部门负责人在答记者问时表示，自试点启动以来，业务进展总体平稳，社会反映良好。金融监管总局认真梳理总结试点经验，广泛听取各界意见，决定将专属商业养老保险从试点转为正常业务，符合条件的人身保险公司可以经营。

我国专属商业养老保险试点是从2021年开始的。当年5月，原银保监会印发《关于开展专属商业养老保险试点的通知》，明确自2021年6月1日起，在浙江省（含宁波市）和重庆市开展专属商业养老保险试点。试点期为一年。参与试点的保险公司包括：中国人民人寿保险股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司、太平人寿保险有限公司、中国太平洋人寿保险股份有限公司、泰康人寿保险有限责任公司、新华人寿保险股份有限公司。次年2月，原银保监会发布《关于扩大专属商业养老保险试点范围的通知》，将试点范围扩展至全国，同时试点机构也在原来的6家基础上扩展至全部养老保险公司。

据介绍，截至2023年9月末，专属商业养老保险承保保单合计63.7万件，累计保费81.6亿元。其中，新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保保单约7.9万件。

对保险公司经营条件提出较高要求

该负责人指出，专属商业养老保险是一种资金长期锁定，专门用于个人养老保障的保险产品，具有投保简便、交费灵活、收益稳健等特点，为人民群众长期积累“养老钱”提供了新的选择。经营这项业务的保险公司应当具有较强的综合实力，能够较为长期稳健地开展养老资金和风险的管理。

因此，《通知》对保险公司经营条件提出了较高要求，明确所有者权益不低于50亿元且不低于公司股本（实收资本）的75%，偿付能力充足率、责任准备金覆盖率等也应满足标准。此外，《通知》规定，经营专属商业养老保险业务的保险公司应当定期确认相关指标是否符合规定，并相应进行业务调整。

规范专属商业养老保险销售管理

该负责人介绍，将加强对专属商业养老保险的销售管理。一是强化主体责任。明确保险公司应当履行销售管理主体责任，加强机构管理、人员管理和销售行为全流程管控。二是规范销售渠道。除传统渠道外，保险公司可以委托大型银行、股份制银行，以及开办个人养老金业务的城市商业银行在其经营区域内宣传和销售专属商业养老保险。接受保险公司委托的商业银行通过官方线上平台宣传和销售的，应当完整、客观记录在销售页面上呈现的营销推介、关键信息提示和投保人确认等重点环节，满足互联网保险销售行为可回溯管理要求。三是加强销售管理。对制作销售宣传材料、收取保单初始费用、提供产品说明书、信息披露等作出了规定。

保护消费者合法权益

该负责人也强调，通知支持符合要求的人身保险公司开展专属商业养老保险业务，满足人民群众多样化养老保障需求。督促人身保险公司持续提高专业能力，加大人才队伍、信息系统建设等资源投入，实现专属商业养老保险长期稳健发展。强化业务监管，保持对违法违规行为的高压态势，切实保护好消费者合法权益。

《通知》还明确，对于投保人以个人养老金资金账户资金购买专属商业养老保险产品且未开始领取养老金的，如其提出申请，保险公司可以通过在保险单或者其他保险凭证上批注或附贴批单等方式，将养老金领取条件变更为国家规定的个人养老金领取条件，或在合同中增加一次性领取养老金的领取方式，领取金额为领取时产品账户价值。

专属商业养老保险产品采取账户式管理，可以采取包括趸交、期交、灵活交费在内的多种保费交纳方式。产品设计分为积累期和领取期。保险公司可以依法合规建立持续奖励机制，引导消费者长期积累和领取养老金。

有业内人士指出，通知要求的展业条件目前大约有30家保险公司可以满足。保险公司需探索形成成熟的展业模式，以适应专属商业养老保险业务结算周期长、锁定属性强的特点。（本文首发于钛媒体APP，作者｜颜繁瑶）

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