吐槽网络借贷你所不知道的“标种”

摘要: 目前P2P网贷上的标种更是“百花争鸣”,例如房产标、税标、拆标等各种吸引人。然而,花再好看也别凑的太近,毕竟种花的人都是以此来套取、诈骗、非法募集,很容易钱一到手,拍拍屁股就捐款跑路了。最后,你落个中毒身亡。

P2P网络借贷标的

 

P2P网络借贷如今是全民关注的热门行业,不管是正面也好,负面也罢,总之它很火。然而对于它的火,很多用户却是半知半解,又或者是一窍不通。

其实,P2P网贷之所以火是因为他的年收益率高,据笔者目前了解到,有的网站公开的年收益率高达25%,竟是直接超出了法律法规规定的利率四倍。也就是说,余额宝(3%——4%的年收益率)、基金(百分之一二三四五六七)在它面前根本不够看。既然收益率如此高,那么肯定有人会问,它又是以怎样的方式呈现出来的呢?——哟哟,切克闹,这就是笔者今儿要吐槽的主角“标种”,以及它的风险。

信用借款标

首先要说的是信用借款标,它是一种免抵押、免担保、纯信用的授信方式。主要面向公务员、医生、教师等机关企事业单位的在编人员以及中小企业承办人、个体工商户、白领等有固定职业和固定收入的人员。如借款人到期还款出现困难,逾期第30天投资者本金由借贷平台(下简称“平台”)风险金补偿,债权转让为平台所有。

如果信用借款标未补偿本金前(即平台先行垫付投标人本金前)借款人还款,本息将按正常标准还款,另外逾期收取罚息,投标人和平台平分罚息。

若信用借款标补偿本金后借款人还款,本息按正常标准还款,另外逾期每天收取罚息,本金利息及罚息全部为平台收取。

吐槽:P2P网贷平台属于民间机构,只能靠用户自己提供银行信用审核、工资流水证明以及其他证据,但这样一来用户的工序和成本就增加了,以至于很少有用户再去准备资料、以及提交。为此,直到如今各大平台都没有完善的信用审核机制,完全靠自己所建立,而他们的信审工作人员则是靠工作经验来进行审核。

试想,由工作经验审核的项目又有多保险呢?——针对信用标,一般的P2P网贷平台要全部承担还款压力,一旦出现几个甚至更多的用户还不了款,那么P2P网贷平台势必会出现资金灾难,最后引发运营困难,甚至很坏的结果,跑路、倒闭(注:截至目前倒闭的P2P公司中就有类似如此的情况。)。

也正是如此,曾经红极一时的信用借款标最后让P2P网贷平台害怕,乃至如今逐渐烟消云散,不敢再发标了。

 

质押借款标

质押借款标,是平台经过线下严格核查借款人资产负债,并办理抵押担保手续(不仅限,以确保风险控制在合理的范围之内,平台给予用户的授信方式的一种方式)。质押借款标借款者对象一般为优质中小微企业和个体工商户,是个人对个人借贷平台重点发展对象。部分平台为质押借款标提供本息全额垫付保障。较为规范的借贷平台会委托与之合作的第三方机构(比如:车行、小额贷款公司等)对借款人进行严格审核,办理资产抵押、质押等手续。(部分平台称为“给力借款标”)

吐槽:看似此标有质押高保险低风险,其实它的风险是最大的,很容易出现假资料、骗局,据笔者了解,目前针对该标就发生过仙人跳、闷倒驴、狗打棍,最后瞬间把一个中型甚至大型的P2P网贷逼垮台、倒闭——众贷网就是由于质押了几笔超过300万的借款,最终单据被借款者打眼、无力还巨款,导致自己陷入僵局,最终宣布倒闭,连那些债权人的债务都未有能力偿还。

 

净值借款标

净值借款标是以用户在该平台所拥有的资产为质押的授信方式。该类资产主要为在该平台所拥有的债权(某些平台支持用户购买平台股权并作为净值借款标的质押资产)。净值借款标允许发布的最大金额为发布人的净资产(对净资产有一定起点要求)。可以循环借款。但用户提现将受到限制。如果客户净资产大于借款金额,平台将会允许用户发布净值借款标用于临时周转。

吐槽:该标是一种相对安全系数很高的借款标(实际上是以在平台可控制范围内的股权和债券作为质押),因此利率方面可能比较低,适合资金黄牛;同时用户可以借助此标放大自己的投资杠杆。

虽然它优势全全,但也要控制基数以及风险,一旦有别有用心的用户参与,那么势必将出现投机倒把、以钱赚钱的诈骗行为。

 

担保借款标

担保借款标是平台根据借款人扫描上传的资料进行审核,担保人以其平台账户的净资产做担保,根据借款人的信用状况,担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续,确保风险控制在合理的范围内,平台给借款人授信的一种方式。如借款人到期还款出现逾期,由担保人垫付本息还款,债权转让为担保人所有。担保人的担保行为可以为有偿行为,是用户在借贷平台除取得利息收益外的另一种收益方式,但如果借贷形成坏账,担保人的本金可能会遭受损失以垫付担保。为控制担保标风险,借贷平台,不仅应在额度控制上,在担保人资格审核上都应有严格要求。

吐槽:正常的情况下他们都是好的,但是不正规的情况下,担保人和担保公司其实才是最黑的黑人。据笔者了解,目前市面上已经出现了一批被称为黄牛、黑牛的担保人和担保公司,在借款人借不到款的时候突然出现在你面前,以一种便宜方式为你担保,然后让你给对方提供一些资料或者抵押。从天而降的时候是天使,等到了你还款不上,他们立马就会成为索命的勾魂使者,让你真正过一把高利贷追杀的电影情节。

如果,你要买该标,请审核好担保协议,找到合适的担保人,别灯下黑。

 

秒标

秒标又称秒还借款标,可以理解为是一种以用户在平台所拥有现金作为抵押的授信方式。发布秒还标,利息和管理费将被冻结,投标满后,系统自动审核通过,发标人瞬间送出一个月的利息和管理费,投资者则收回本金和利息。秒还标是一种娱乐庆祝送钱的标,一般由平台所有者发布,用于平台的推广。

吐槽:高收益高风险,秒标很明显没有收益,只有高风险。某些P2P网贷平台发布‘秒标’,给投资者以诱饵,利用新投资者的钱向老投资者支付利息和短期回报,制造赚钱的假象,进而骗取更多投资。其实,这是庞氏骗局。

傻子哥,你知道吗?

 

天标

天标不是单独的标种,天标是将网站的信用标、担保标、质押标、净值标按照天数选择后进行发标。

天标的费用:信用、担保、质押标管理费用:0.6%本金÷30天×发标的天数

净值标的管理费用: 0.1%本金÷30天×发标的天数

天标的利率设置:天标的利率设置跟月标是一样的,都是以年利率设置为准。(比如发布3天的年利率为12%天标,还款可以获得的利息12%÷12÷30×3×本金)

天标的结算时间:天标的还款时间是满标审核后次日起算为第一天,到期当天还款。

天标的自动投标设置:自动投标功能同样可以对天标进行设置

吐槽:这个标没得吐,遇见就躲,连看都别看。不然你连怎么死的都不知道。

 

总结:除了笔者以上所述的几种标外,目前P2P网贷上的标种更是“百花争鸣”,例如房产标、税标、拆标等各种吸引人。然而,花再好看也别凑的太近,毕竟种花的人都是以此来套取、诈骗、非法募集,很容易钱一到手,拍拍屁股就捐款跑路了。最后,你落个中毒身亡。

本文系作者 第二阿累说 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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第二阿累说
第二阿累说

数十年营销经验,原口碑互动创意副总监,聚合联动CMO,现任动力传播副总、动力影业创始人;资深互联网评论专家、营销专家。联系方式微信:dieralei 个人微信公众账号:第二阿累说(ID aleishuo)。

评论(2

  • 陈志刚 陈志刚 2013-08-15 11:30 via pc

    不明觉厉

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  • 一袋风 一袋风 2013-08-15 11:23 via pc

    不明觉厉!!!

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Oh! no

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