余额宝:互联网金融的高仿A货

摘要: 真正的互联网金融,就是用互联网的法则做金融,要诀不是B2C,而是C2B,用数据、技术”知道“用户需要什么金融服务,“自动”设计出金融产品、再主动喂给投资者;而所谓的金融互联网,无非只是在金融里用上了互联网,还是由金融机构设计产品、推销给客户,穿着新鞋走老路。很遗憾,余额宝目前的路数,基本还是后者。

余额宝

支付宝的余额宝一声炮响,把在银行门口徘徊N年、羞涩难进的海量屌丝用户,推进了理财的大门口。

富二代果然不一样,余额宝刚一出生就能跑,仅半个多月就卖了近70亿货币市场基金,用户突破250万户。带动互联网金融概念一夜风靡,沾亲带故的股票连续涨停。可是,我仍然要令人扫兴地说,就目前而言,余额宝充其量只是互联网金融的高仿A货:十分逼真,但还不算正品。

这并非咬文嚼字,字序之差,天壤之别。在我看来,真正的互联网金融,就是用互联网的法则做金融,要诀不是B2C(从商家到客户),而是C2B(从客户到商家),用数据、技术”知道“用户需要什么金融服务,“自动”设计出金融产品、再主动喂给投资者;而所谓的金融互联网,无非只是在金融里用上了互联网,还是由金融机构设计产品、推销给客户,穿着新鞋走老路。很遗憾,余额宝目前的路数,基本还是后者。

按照余额宝目前的架势,就算基金卖得还不错,充其量只是多了一家第三方理财销售机构,而且卖的还是低附加值的货币市场基金。连诺亚财富、恒天财富去年销售额都是300亿的级别了,而且人家卖的很多是高附加值的私募、信托。

在余额宝的数据里,有一个真正的亮点被大家有意无意地忽略:人均投资1900元。别鄙视它,这倒是希望所在。对这些海量的小额投资者,银行只能干瞪眼,因为以银行高昂的营销运营成本,大炮打蚊子,得不偿失。阿里巴巴小额贷款平均获贷金额约6万元,可是,据说它单笔信贷的经营成本只有2块3毛,连银行给客户泡茶的钱都不到。互联网上,得屌丝者得天下。如果余额宝在一贯被金融机构忽视的屌丝客户里,用C2B的要诀服务好他们,那将是一场真正的地震。

所以,余额宝绝不能只是想办法让用户”多留一些钱在余额里“,如果只是这样,格局太小,即使顺利申请到基金销售牌照、银行牌照,也无非多了一家第三方理财机构、一家银行而已。

比尔·盖茨二十年前就说过,”银行是21世纪的恐龙“。不过,看来这条恐龙有九条命,度过了几次技术革命的冲击。余额宝能否用互联网金融的玄铁,打造这把屠龙刀,就看它的格局和造化了。

本文系作者 范卫锋 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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范卫锋
范卫锋

范言直谏 (微信公众号fanyanzhijian),金融机构、互联网精英、媒体人都在盯的公众号。《财富创世记》、《黑化》作者。

评论(13

  • 淡淡的灰1206 淡淡的灰1206 2013-07-06 21:08 via weibo

    很不认同博主说的,互联网金融,金融互联网,看似说的是对的,但实际上这应该是两方面朝一个方向使劲,最终它就是金融的一部分。何必在这里追究的这么教条。

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  • 湮花开 湮花开 2013-07-06 18:53 via weibo

    呵呵

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  • Wei_北星 Wei_北星 2013-07-06 12:13 via weibo

    余额宝 对银行存款是有很大打击的,现在只是刚开始,大多数人在观望,以后每人放个几万有何难处?总额超1000亿也很容易。

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  • 那么近----那么远 那么近----那么远 2013-07-06 10:17 via weibo

    买股票啊

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  • 小立立or小方方 小立立or小方方 2013-07-06 09:19 via weibo

    连余额宝的产品定位都搞不清,还好意思写稿

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  • NJTarzan NJTarzan 2013-07-06 09:06 via weibo

    作者各种无节操啊,码字挣点稿费的。

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  • Osolity Osolity 2013-07-06 08:49 via weibo

    只想说作者格局太小!

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  • 不做大哥好多年L 不做大哥好多年L 2013-07-06 08:17 via weibo

    余额宝才出来多长时间,就下这样的结论,真心无知

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  • 胖胖cumt 胖胖cumt 2013-07-06 07:59 via weibo

    收钱党

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  • namehgw namehgw 2013-07-06 07:51 via weibo

    除了屌丝不停挂嘴边,没见作者黑出什么了,余额保本身的定位就是方便购物的同时让钱能获得比放银行的收益更好的办法,既然只是购物用,谁几万几十万的放里面?余额保怕是触及到了某些人的利益,惹得眼红了吧

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Oh! no

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