混杂的越南街头（阿熊摄）

文｜阿熊有话说，作者｜阿熊

在很多人看来，越南特别像90年代的中国，是淘金者和冒险家的乐园。在我看来，越南人也颇有改革开放初期的中国人的特点。胆子大，敢冒险，善于探索各种规则和法律的边界，甚至不惜践踏规则。

我在胡志明机场，准备过海关进入市区的时候，前面排着长队，有穿着制服的办事人员，直接问排队的中国人，有人想提前办理手续吗？前提是交100元人民币，然后就可以插队提前办理入关手续了。但是在白人排队的队伍里，没有办事人员去询问。走在越南的街头，你会发现越南银行的利息高的离谱。

在国内的，活期存款，一般是年息2个多点，存五年定期，也就4个点左右。但在越南，2019年的存款年利率可以高达9%。

但是存款其实风险很大。本地人大多没有钱，在胡志明市，一个中国人的互联网公司里，一个客服文员的月薪是2-3000元人民币，这还是今年调整过的薪水。

外国人存钱，可能性更小。因为越南的汇率波动很大。很有可能赚了利息，赔了本金。所以外国人喜欢使用美金。这和南美洲一些国家很像，阿根廷银行利率高达27%、委内瑞拉是20%，但没有人会存钱。

在越南，贷款的利率比存款利率低。政府也鼓励企业贷款。目前越南银行信贷的规模是在不断增长的。目前超过50%是工业、建筑业，以及贸易类企业的贷款。

为了刺激企业贷款，越南相关银行，今年两次下调贷款利率。2019年1月10日，越南投资与发展商业股份银行（BIDV）对所有优先领域贷款年利率均下调0.5个百分点，从年利率的6.5%降至6%。

2019年8月1日，越南投资与发展商业股份银行再次对从事货物出口业务、辅助产业和高科技应用等领域的三类优先支持对象贷款年利率上限下调至5.5%。这已经比越南国家银行规定的利率下限还要低。因为越南国家体制的原因，国有企业比私营企业更容易借到钱。国有企业的债务远远超过私营企业。

在这种情况下，普通人要借钱，却是一件难事，因为没有物品抵押，要借到钱，难上加难。P2P和现金贷、网络高利贷、有牌照的消费贷款的财务公司发展都很快。就像雨后春笋一样在越南遍地开花。

截止到2019年，越南的P2P正规平台有50家左右，中国的有10多家，其他的不排除有中国人借助他人名义办理的公司，至于地下非法没法统计，但估计超过100多家了。

时尚的越南咖啡馆（阿熊摄）

早先约束越南P2P平台有很多因素。最主要的因素之一就是移动支付。一是当时移动支付不发达，仅仅只有少数几家，而到2019年，已经发展到30多家。二是由于当地的第三方支付接入的前提就是必须要有相关的批准和牌照，这块有严格的要求。而一般的中国公司，短时间之内没法将所有手续都办好，包括商务部登记书、互联网商务接入许可证书等。于是出现了越南代理人，其实就是掮客。说得通俗些就是拉皮条的，这些人基本上在本地都是有一定人脉和政府资源的。他们可以帮中国公司做两件事情，一是帮你去游说相关部门，进行打点，把手续和相关的证照办下来；

另外一个就是，与当地人的公司合作，打着越南公司的幌子，进行营业，但是主导的是中国老板和中国资金。

但后者风险很大，很容易出现公司做大后，被越南人侵占资产的情况，到时打官司也要费尽周折，还不见得有效果。很多中国公司会选择第一种，成本高些，但好在会更保险，从长远来看更靠谱。

在越南的发展的中国公司，把原来在中国的玩法搬到了越南。现金贷贷款周期较短，年化利率高。20-50%很常见，但是逐渐出现了一些高炮贷、砍头贷。从每天1%的利息，到每天高达4%的利息，各种花样层出不穷。

越南政府关注到了飞速发展的现金贷业务，相关的法律，也越来越健全。

2019年3月，越南副总理Vng ình Hu表示，政府将出台正式的法律监管P2P贷款的活动。应越南政府要求，越南当地的谷歌商店等互联网主流推广渠道，不能再上不符合法律规定的现金贷的APP，也就是说被应用市场屏蔽了，这就给推广增加了新的成本。

同时由于暴力催收等事件频出，越南政府，警方开始加大对于中国公司的检查，监控，违法的相关人员被逮捕，10月份尤其明显。在税务方面，越南和国内一样，是需要缴纳流转税和所得税，只要是经营这块的业务，就必须按章交税，这就给经营者增加了很大的负担。

中国现金贷公司开始撤离越南，目前初步估计有大概10%左右的中国公司正在离开或者准备离开，但更多的还在经营和观望。

有人离场，有更多人不断加入，除了中国玩家，还有很多其他国际现金贷玩家入局。新加坡的中小企业融资平台Validus Capital、印尼P2P借贷平台Investree在越南推出ELOAN。俄罗斯、韩国等多个国家的现金贷平台，在越南落地发展。

越南的现金贷，互联网，还远远没有到高潮的时候。