传统银行的招牌优势,或成消费金融市场突围的关键

摘要: 消费金融蓝海遭争抢,传统银行具有它不可撼动的优势,要想进一步把中国消费金融市场打开,需要传统银行在其中发挥重要作用。

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随着经济发展、社会进步,消费金融逐渐引发各界关注,中国的消费信贷市场也在以每年20%的增速增长,领先全球各国。市场向好离不开国家促进消费拉动内需的政策鼓励,也离不开GDP以及人均收入的提高。此外,国民消费观念的转化也为信贷金融带来了新的机遇。

在如此大好的形势面前,金融机构都不会放弃机会,传统银行纷纷布局,当然也少不了互联网巨头的抢滩和专注于垂直消费领域的其它企业。

深8君认为,消费金融蓝海遭争抢,传统银行具有它不可撼动的优势,要想进一步把中国消费金融市场打开,需要传统银行在其中发挥重要作用。

一、消费金融的现状、发展条件和未来前景

近几年,中国的消费金融增长态势迅猛。据TalkingData发布的《2017年消费金融行业发展报告》显示,2012~2016年,我国消费信贷余额呈现不断上升的趋势,占贷款总额的比重也在不断提高。同时,消费信贷与GDP的比值亦不断提升,2016年,该比值突破30%,消费信贷对于经济发展的支持作用增强。

为什么会出现如此明显的增长?

首要原因应该是国家政策。2007年8月,美国次贷危机席卷全球。中国虽然是受影响较小的一个国家,但为了拉动内需,国家提出了刺激内部消费的政策。一度不提倡消费的中国开始鼓励消费,一定程度上会刺激压抑已久的市场需求。

这会进一步鼓励国民消费观念的解放,越来越多的人能够正视自己的消费需求,信贷消费的接受度越来越高。

随着消费增加,也会相应的刺激人们的劳动热情,人均可支配收入也会相应增加。这就形成了鼓励消费信贷的正循环。

在国际上,消费金融体制已有400多年的发展历史,而中国是2009年银监会才发布《消费金融公司试点管理办法》,开始发展试点消费金融公司。可以看出,中国的消费金融还是一个相对年轻的产物,还有很大的上升空间,未来潜力无限。

二、多方抢滩中国消费金融蓝海市场

中国消费金融作为一个金融领域相对新兴的市场,比P2P金融、区块链经济更加被看好,且市场反馈也确实优于后面两者。

目前,消费金融行业主要由四类竞争者:首先是商业银行,商业银行的信用卡想必是大家最熟悉的消费金融产品的一种,除此之外还有消费贷款等多种消费金融产品。其中比较典型的包括信用卡类的在线平台(比如工商银行推出的“工银融e联”和招商银行信用卡官方App 掌上生活);第二类是自2009年之后全国的消费金融试点机构,截止2016年12月底,持牌上岗的消费金融公司已有22家;第三类是互联网金融公司(如蚂蚁金服、京东金融、百度金融等);第四类是P2P借贷平台和专注于垂直消费领域的其它企业。

消费金融发展目前仍然处于窗口期,市场主体面临的仍是增量市场,多方势力竞争之下,传统银行到底有哪些优势能够抵御侵袭?

三、传统银行的优势正是消费金融突破的关键

互联网金融自带互联网基因,可以抢食消费金融的互联网零售部分,而专注于分期的企业,因定位清晰,也能占领一部分刚好有分期需求的用户,这两类公司属于典型的享受市场红利而起步的。

一方面,这些特点能够迅速吸纳一部分社会上的消费金融贷款需求,另一方面审核过于宽松也导致了风控不足、鼓励虚假需求等弊端。而在这方面,传统银行的消费金融产品却存在着优势。

1、FinTech完善之前,传统银行的风控优势明显

众所周知,相比传统金融机构,像互联网公司等非传统金融机构开展金融业务,风控一直是个难题。而传统银行已经具备相对完善的风控能力,虽然要耗费人力、网点去线下获取征信信息,且需耗费较长时间去审核才能成功发放消费金融信贷产品。

但就目前的金融科技水平限制而言,这是更可靠的控制消费金融风控问题的方式。传统银行机构的优势是,一边发展金融科技,一边以现有的人力和资源去发展消费金融。

一旦金融科技有质的发展进步,传统银行得到金融科技的助力、节省人力物力等资源,是锦上添花。目前的金融科技水平看,只有传统银行的风控系统能为消费金融市场保驾护航。

2、传统银行入局早,银行IP深入人心

消费金融在中国逐渐火热也就是近几年的事。但消费金融产品中的信用卡早就发行了,如中国银联于2002年3月26日成立,入局早、模式稳定成熟是传统银行的优势。

虽然一些互联网公司的金融产品拥有互联网消费入口优势,但提到消费金融,消费者最信得过的还是信用卡。尤其是在线下消费、中等偏上金额消费信贷的时候,消费者更多想到的还是信用卡,因为消费习惯和用“信用卡”借钱的思维根深蒂固。

而互联网巨头的消费金融产品起步较晚,要普及和在消费者心目中树立口碑,还是需要一些时间来解决现在的一些问题。

比如,蚂蚁金服推出的“花呗”平台就暴露出不少体验上的问题:首先,还款时间目前没办法修改,而信用卡的还款时间是可以做调整的。

此外,被自动设定优先“花呗、白条”服务的用户难免有些怨言。经常有网友抱怨,这种情况会使自己无意识的消费过度,不知道自己的真实余额还有多少;但线下消费,由于多了刷卡的程序,消费的时候还是会多做一些思考,这也一定程度上遏制了过度消费。就算是用第三方支付信用卡,大多数消费者由于培养起信用卡消费习惯,也会“心中有数”。

以上,就是传统银行消费金融的线下优势之一。此外,传统银行与线下商家合作模式成熟,优惠空间难撼动。传统银行入局较早,不论是当初的家电下乡补贴,还是信用卡线上商城与各餐馆、影城、票务系统等的合作(比如招商银行“掌上生活”App)都显示着,传统银行拥有天然的政策支持和合作优势。

传统银行消费金融在线下的布局已经开始了这么久,稳定的模式和比较强的优惠力度已经培养起一部分消费习惯。其它入局企业想要搭建起这样一个合作生态,也需要不短的时间。占领先机的力量不容忽视。

结语:

综上,消费金融在中国作为一个相对新的观念,要逐步打破根深蒂固的“量入为出”观念,就需要传统银行“国企有保障”的IP作为先行者去推进,传统银行的风控和线下优势相对更强势。但是,如果能够让传统银行的IP/线下优势+互联网公司的金融科技/线上入口,中国的消费金融应该能发展的更快吧。

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评论(5

  • 不知道叫什么名字 不知道叫什么名字 2017-09-19 18:40 via iphone

    还是银行系靠谱

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  • 码字老农 码字老农 2017-09-19 10:56 via pc

    银行要做的应该是,守住金融的本业,在慢慢向外,向互联网的场景去扩展

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  • 金融圈小咖 金融圈小咖 2017-09-19 10:20 via iphone

    招行信用卡不论是服务,还是技术真心不错。属于银行业里的标杆,也希望保持!这样才对得起千万用户的青睐。

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  • 匿名用户 匿名用户 2017-09-19 09:19 via h5

    传统银行的技术还是牛的,主要是服务态度要转变

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  • 匿名用户 匿名用户 2017-09-19 09:16 via h5

    希望传统银行能在消费金融方面推出越来越多的普惠产品~

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Oh! no

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