微信零钱能“生钱”了,但它最需警惕的是被自己绊倒

摘要: 支付宝在社交领域节节败退,微信却要到金融领域攻城略地了。

题图来自:视觉中国

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支付宝在社交领域节节败退,微信却要到金融领域攻城略地了。

昨天(9月4日),微信开启新功能“零钱通”测试。据微信介绍,零钱通功能与余额宝极其类似:用户可以将零钱通里的钱直接用于消费,例如转账、发红包、扫码支付、还信用卡等。同时,当资金放在零钱通里不被使用时,可以自动赚取收益。

不难看出,零钱通可谓微信中的余额宝。

我们知道,余额宝的管理方是天弘基金,余额宝实则是“天弘余额宝货币”基金。而零钱通的背后,则是易方达、南方、嘉实等多家基金公司。其中最高的“嘉实现金添利货币”基金七日年化收益达4.52%(即一万元存一年可赚452元),其余基金年化收益也都高于余额宝目前的4.05%。

因此,微信推出零钱通,无疑是对阿里余额宝的宣战。

一、金融理财之战,微信并非毫无机会

今年1月企鹅智酷发布的最新2016版《微信数据化报告》显示,随着应用场景扩大,微信支付的消费额度开始增长。超过五分之一调研用户,月均微信支付额度超过千元。

同时该报告还称,随着在金融和电商领域进一步打通服务,微信支付有望将现金流从社交流转引导向金融流转和消费流转。

而零钱通,相信正是这一转变趋势中微信首推的功能。可是为什么是现在?没有早一点也没有晚一点?

先看行业,自2013年上线至今,余额宝已经将网民“现金理财”的理念培养起来了,有了先行的市场开拓者,微信再进入可谓省下了教育用户的成本;此外,在基金行业方面,证监会在9月1日正式发布了《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》,虽然监管从严,且对于货币基金的风险准备金提出了较高的要求,但这仅对中小企业有较大影响,相当于净化了基金市场,这对于与微信合作的易方达、南方、嘉实等基金公司是相对有利的。

再看竞争对手,8月11日晚间,天弘基金发布公告称,将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份(即10万元),这是余额宝第二次下调投资上线了,此前的上限分别为100万和25万。无疑,越来越低的投资上限必然为微信的理财功能带来机会。

二、微信最大的敌人是自己

但正如支付宝屡次尝试社交未果,氢媒工场认为,微信要想在金融领域抗衡余额宝,也绝非易事。主要有以下三点原因:

1、不论是使用场景还是用户观念上,微信支付被认为是小额度的“零钱支付”。

“我微信里的钱从没超过200”,一位微信用户对氢媒工场说,“我觉得微信里的钱更多是发红包、买零食饮料用的,相当于口袋里的零钱,而支付宝才是钱包或者‘保险箱’”。

身处深圳的笔者调查了身边近20位朋友,他们普遍认为微信支付是小额的“零钱支付”,微信里的钱鲜有超过500元的,而这种情况在二三线城市相信更为常见。

其背后原因不难理解,微信的基因是社交+游戏,而支付宝的则是电商+金融,这就决定了微信上的支付多是小额、低频的,自然不会存储较多现金;而支付宝上则是大额、高频的,加上广告公关的宣传,自然会被看作是钱包或私人银行。

因此基金理财在支付宝上天然地能高速增长——今年6月底规模已达到了1.43万亿元,而在微信中却可能难以突破观念上的桎梏。

中央财经大学金融学院教授郭田勇对媒体表示,腾讯零钱通的优势在于依托微信,用户基数大,虽然可能给余额宝的用户造成一定的分流,但这也要看用户的使用习惯是否愿意发生迁移。

2、1%的微信提现手续费,将是阻碍用户使用零钱通的重要理由。

众所周知,微信零钱提现会自动扣去0.1%的手续费。而基金理财产品本身收益并不高,不少网友质疑,提现几次收益就被手续费抵消了。

真是如此吗?我们不妨简单计算一下。根据余额宝的公开数据显示,余额宝的人均投资金额有3800多元。我们取整以4000元为例。

零钱通收益:以零钱通中的易方达易理财基金为例,其每万份收益为1.15,4000元一天的收益即0.46元;

提现手续费:若将4000元全部提现,手续费将达到4元;若一次提现400元,手续费则是0.4元,正好与一天的收益(0.46)基本相抵。因此,用户若一天内提现金额超过400,则当天收益会被抵消。

另外,提现的频率也会影响手续费——别忘了,微信提现每笔最少收0.1元(即使你提现1元也会扣)。换而言之,当用户每日即使提现了四次1元钱,也将把当天收益抵消。

因此不难看出,相比而言,这1%的的微信提现手续费,确实让零钱通的收益大打则扣。

而且这种算法是十分乐观的,上面已经说明,微信支付被广泛认为是“零钱支付”,因此短期内人均投资金额决不能达到4000。如果以1000来算,一天的收益就只有0.11元,真可谓少得可怜,很可能不够提现的手续费。

3、基金的流动性管理所带来的挑战。

投资者(用户)一端,余额宝已经做到了T+0(甚至T+1s)的赎回,因此我们可以发现,余额宝取现一般2分钟内就能到账。但是要知道在资产端(基金公司)资产的结算是T+1,也就是说基金公司并不能2分钟内把钱转给余额宝或用户,要到下一个交易日才能实现。

这一个交易日的滞后,对基金本身的流动性管理提出了很高的要求,我们体验到的所谓2分钟到账,不过是支付宝通过自有资金进行垫付,在表面上实现的T+0的过程。所以,腾讯很快也会面临和支付宝一样巨大的资金成本压力。

虽然这个压力双方都有,但别忘了占据着53.7%市场份额(来自易观数据)的支付宝,显然比占据39.5%的腾讯更具优势。

综上,不难看出,微信零钱通短期内最大的敌人并非余额宝,而是微信自己——零钱支付的定位、微信用户的观念、以及基金的流动性管理的挑战。

写在最后

近来“XXX与XXX必有一战”的标题在科技媒体圈横行,以至于成了可以套在所有潜在竞争双方头上的帽子。微信与支付宝的红包大战还历历在目,零钱通与余额宝的火药味又被当做噱头。

但这顶帽子可能掩盖了对竞争双方是否对等的衡量,从而让不少作者和读者陷入思维懒惰的误区。比如这一次,“零钱通与余额宝必有一战”的臆想,恐怕仅在广告公关层面上成立,而在争夺用户层面不可能重演滴滴优步针锋相对的盛况。

因为,在长途进军的途中,微信最应该担心的是别被自己绊倒,而不是支付宝。(本文首发钛媒体)

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评论(5

  • 北地之风 北地之风 2017-09-06 10:23 via pc

    我上一条评论论点有点乱,总结一下:1、二三线城市微信的形态决定他有不可替代的又社交向交易的推广成本优势 2、与微信相比支付宝的优势在于能做到商户免提现费 3、地方上不在乎使用微信支付还是支付宝,更多的是代理接口4、支付宝功能及界面设置不适合三线及其以下规模的居民聚集地进行使用,太鸡肋而且没人信。

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  • 北地之风 北地之风 2017-09-06 10:19 via pc

    我在二三线城市工作,准确来说支付宝商铺支持的多,但大多是多点什么的第四方代理第三方支付接口,因为省事,且支付宝商户申请免提现费;个人的基本都是微信钱包,年轻人因为消费场所覆盖率的原因更愿意使用微信支付,而老年人基于微信能免费发短信和替代零钱的功能使用微信,支付宝只能付钱理财,距离二三线城市上一代居民太远。所以说如果你说微信和支付宝的现金理财市场占有率目前差距很大我承认,但是如果在支付宝被揍了而微信没有被进一步监管的情况下,决定现金理财市场第一名就这几年的事。我更看好微信,因为和阿里相比,腾讯对微信的资源引流和倾斜会更大,阿里现在摊子铺得太大了,不专注很难领先。

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  • 亚鱼 亚鱼 2017-09-06 09:48 via pc

    收益率和手续费这是比较重要的影响,话说我觉得还是微众银行更好一点。

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  • 氢媒工场 氢媒工场 回复lwj8602 2017-09-06 08:27 via android

    收益多少有点每天几毛,但这里讨论的是会不会跟余额宝一战,或者说会不会像余额宝那样强势,笔者认为短期内不会

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  • lwj8602 lwj8602 2017-09-06 08:12 via pc

    有收益好过没有吧,反正都要经常用的

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Oh! no

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