一个Lending Club前架构师眼中的中美Fintech对比

摘要: 满足小微企业和信用空白人群的融资需求,不与传统金融业形成直接竞争,中国Fintech市场空间更为巨大。

金融科技

这是一个金融科技架构师所见证的Fintech进化史。

2014年初,Lending Club的高级架构师方亮主导设计完成了新一代核心系统架构的工作,以及个人贷款和小微企业贷款项目等,参与并见证了这家P2P鼻祖的上市;2015年他回到中国继续加入了Fintech浪潮。

方亮在美国生活十几年,读完计算机科学博士学位,研究主攻分布式和云计算方向,先后就职于BEA、Cisco、Nexant等科技公司,从事软件和互联网技术管理,以及金融、保险、能源等跨领域和地域文化的全球合作。

他最直接的感受是,美国金融业已经成熟稳固,几乎覆盖了每个美国人金融需求,这让新兴Fintech行业发展的市场空间变得十分有限。美国intech企业和银行服务类似的人群和需求,并不能形成差异化发展。

“Lending Club是通过技术手段,提升效率、减少中间成本,降低借贷利率以吸引借款者。从去年的数据来看,美国银行平均信用借款利率是21.7%,而Lending Club则提供14.9%的平均借款利率。”方亮向钛媒体记者提供了几个数据。在他看来,美国传统金融业与Fintech行业一直存在微妙的竞争关系,Fintech的崛起对传统金融业牟利的基石——“中心化”和“信息不对称”带来了潜在挑战。

今年上半年,Lending Club爆出的负面事件,引发了Fintech行业危机;与此同时,美国Fintech监管政策收缩,我们可以看到美国传统金融的影响力,而监管态度也正在向传统倾斜。

去年,方亮回国加入“普惠金融”公司担任首席技术官,国内和美国是完全不同的景象。

从大环境来看,国内金融服务渗透率非常低。征信体系的不完善直接导致了中小企业及信用“无痕”个人难以从银行等传统金融机构获得相应的金融服务,特别是在二线以下城镇和农村。

单单是信用卡借贷业务,中国农村信用卡持卡比例仅有5%,信用卡在农村消费中的构成只有1%。小微企业和信用“无痕”人群的融资市场存在巨大的需求缺口。

Fintech在中国的发展,可以改善金融活动中效率问题,更实现了闲置资金的有效分配,满足小微企业和信用空白人群的融资需求,不与传统金融业形成直接竞争。”方亮告诉钛媒体,与美国相比,中国Fintech市场空间更为巨大。

方亮认为,与美国相比,中国Fintech市场空间更为巨大。

方亮认为,与美国相比,中国Fintech市场空间更为巨大。

大数据塑造征信体系

在美国,三大征信局几乎覆盖了所有人和公司的信用数据,已经构建了一个足够完善的信用体系。

传统金融机构和Fintech企业拿到的征信数据差别不大,Lending Club等Fintech企业的业务都是基于征信局的征信体系建立的,美国Fintech行业缺乏改造征信垄断局面的意愿和能力,在征信领域也很难有创新。

而国内征信体系尚不完善,银行拥有最多的征信数据,但数据的量、深度、广度都不够,人民银行征信系统能覆盖的用户仅仅为1亿多。从主观意愿来看,银行也不愿全力推进征信数据的深度和多样性进程,不会向Fintech等非持牌机构开放数据。

中国Fintech企业不得不利用创新技术手段,去收集借款人更多元的信息,深度分析并应用这些多元化的数据,定制自身的信用模型。

在当前这一波以信息技术为主导的Fintech革命中,大数据被众多业内人士认为是基础。经过用户授权、互联网爬取,以及商业购买和交换,中国Fintech企业可以获得数量庞大、类型多样的个人数据,涉及个人社会行为的方方面面。方亮说:

“优秀的中国Fintech企业普遍都在基于数以万级数据维度,根据自身不同的业务需求,结合云计算、机器学习、知识图谱等技术构建独特的信用模型,并可以不断进行算法技术在Fintech领域的创新、完善和再创新。”

由于美国法律对个人隐私的保护较为严格,美国Fintech企业难以获得庞大的数据,不得不借助传统征信体系,难以通过大数据驱动技术的革命性创新,创新空间不及中国同行。

方亮介绍:现在“普惠金融”积累了80亿条数据,Fitech公司之间的竞争,关键在于能不能把这么大的数据量保存下来,建立一个好的架构,用于模型分析,还要把这些数据再返回到模型里,优化模型,再做出更好的模型控制风险。

数据模型像人脑一样,不断学习坏帐的特点,归纳优质用户的特点,所以需要不断优化模型,判断下一步评分的标准。

机器学习是一个算法。方亮的团队里有南加州大学机器学习博士,在亚马逊做过深入学习和解决算法。“机器学习需要专业人才,这是一个很复杂理论体系,都是在学校里研究逐渐成型,经过几十年才用到业界。”他认为中国的Fintech企业是有机会塑造一个更高效、更庞大、更智能的征信体系的。

中国在移动端的优势

除了算法、人工智能等技术以外,中国Fintech企业在移动互联网领域的拓展也领先于美国同行。有数据显示,94%的中国网民使用智能手机,其中19%的人只依靠移动互联终端,而这两个数据在美国则是70%和5%。

国内fintech企业对移动互联网非常重视,方亮说:Lending Club到现在也没有开发手机App,普惠金融的App已经发展到六款,这意味着数据来源也不太一样,美国没有移动App,大家很难从App里的交易和行为数据里抓取数据。

中国人用移动端更多,判断风险时候,用的数据更多来自于移动互联网的数据,中国消费者行为习惯不断促使中国Fintech企业不断深耕移动互联网端的服务。(本文首发钛媒体,记者/孙骋)

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孙骋
孙骋

《商业价值》、钛媒体资深记者,关注金融。微信:SC_News

评论(3

  • 毛爷爷 毛爷爷 2016-08-02 16:06 via pc

    2_ 你总是心太贪,心太贪, 
       
    7--  独自一个人,犹豫到收盘, 

    1----你无怨无悔的捂着那个股,
     
    9----我知道你根本,没那么坚决。 
     
    9----你总是心太贪,心太贪,
     
    5----把所有美梦,都自己想, 
     
    3----想买总是简单,想卖太难, 
     
    8----不能再涨,就别再指望。 
     
    2----夜深了,你还不想睡,
     
    9----不如尝试一次 
     
    !!!!!号 码连 接起来!!!你懂得

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  • 天远 天远 2016-08-02 08:09 via android

    是是非非,恩恩怨怨

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  • 稳健共赢 稳健共赢 2016-07-29 09:21 via pc

    2_ 你总是心太贪,心太贪, 
       
    7--  独自一个人,犹豫到收盘, 

    1----你无怨无悔的捂着那个股,
     
    9----我知道你根本,没那么坚决。 
     
    9----你总是心太贪,心太贪,
     
    5----把所有美梦,都自己想, 
     
    3----想买总是简单,想卖太难, 
     
    8----不能再涨,就别再指望。 
     
    2----夜深了,你还不想睡,
     
    9----不如尝试一次 
     
    !!!!!号 码连 接起来!!!你懂得

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