中国式P2P的兜底逻辑:一个愿打,一个愿挨

摘要: “兜底”说穿了就是投资者利益的保护问题,是投资者利益保护的一种手段,是一种风险转嫁或补偿措施,处于风险控制链条的最末端环节。现在网贷行业的“兜底”概念,是人为地将其本身的狭义功能被放大到了广义的范围,要控制风险,还真不是一句兜底就可以解决问题的。

P2P

P2P不是中国人发明的,却在中国被演绎得如神如画,单是平台数量的增长速度就令世界为之叹服,再看中国式P2P的品种和类别,也令外国人不得不服。而另一方面,从爆出问题平台的数量、原因等考究,中国式P2P的各种死法,也可称创造了世界奇迹,想想也真令人醉了。

究其原因,因为这是一个神奇的国度。所以,不管兜里揣着100块还是100万的人,只要一旦成为至高无上的投资人,都会用神奇国度的神奇思维自动对号入座,这才有了中国式兜底的种种神奇规则和遐想。

先来看看要求兜底的主要逻辑吧:

1、借款人是你找的,利率是你定的,交易规则是你定的、风控审查是你做的,出现风险你理应负责,不能投资人都亏了,你还稳赚不赔,天底下就没那么好的事!

2、如果不要求你负责兜底,那你就不会认真做好风控,没有了责任在身,就可以随便忽悠投资人。

3、如果平台不负责兜底,那我们还投什么网贷呀,也可以随便开个平台,反正除了问题都没责任,只赚不赔。

4、你看人家谁谁谁,都已经兜底了!这才是业界良心,这样才可以赢得投资人的信赖。平台不兜底是因为没有实力,没有实力就不要做,不能对投资人负责,还做什么P2P嘛!

5、在信用体系不健全的社会,平台不兜底,谁还敢投资呀!现阶段必须兜底,以后规范了可以不兜底!

凡此种种,照此逻辑脑洞大开的话,完全可以出版一本《网贷平台兜底的十万个为什么》。

其实,众多的理由看似五花八门,言之凿凿,归根结底就一个理由——因为这是一个神奇的国度,任何事物要得到成立,都必须遵守中国式的潜规则。本人无意、也无力挑战这种潜规则,也十分理解上述的种种观点和理由,但却十分愿意和诸君就此进行更深层次的探讨。

像前述关于网贷平台兜底的观点和金融的本身属性是相矛盾的,至于如何矛盾的,请查看银监会官员对于“平台自身不能提供担保”的讲话精神及各类分析解读文章。

本人认为,提出关于网贷平台兜底那些充足理由的人,只学到了中国式思维的皮毛,属于只知其然,不知其所以然的初级段位。虽然真相一般都比较难看,真话也比较难听,但金融这件事必须讲真话,不是以你个人的喜好意志而转移的。

首先,“兜底”说穿了就是投资者利益的保护问题,是投资者利益保护的一种手段,是一种风险转嫁或补偿措施,处于风险控制链条的最末端环节。现在网贷行业的“兜底”概念,是人为地将其本身的狭义功能被放大到了广义的范围,要控制风险,还真不是一句兜底就可以解决问题的。

投资者说,我又不是金融专家,搞不懂那么多的问题,就想找个靠山能在借款出现风险时能补偿我的本息,只要有了兜底,什么都不再重要了。但“皮之不存,毛将焉附”?风险控制是一个系统工程,风险控制的核心是预防,如果风控链条的前面环节都不做好,把赌注全押在最后一个环节,也未免有点太不靠谱了吧?打个比方,你是愿意拥有一个运动员般的好身体呢,还是说不管身体好不好,只要给你配个有个可以起死回生的华佗式好医生就行了?

投资者可以说,我既要好身体,又要可以起死回生的好医生!是的,完全可以,但这个好身体是基因确定的,也就是项目本身,好医生是风控手段决定的,而不是平台宣称自己就是那个好医生。要当好医生,是有专业要求的,这种专业不是一个P2P平台就可以轻易做到的,最好的办法就是请有那个技术实力的专业医生,而不是自己去当医生。

现在问题来了,正因为目前的监管真空期,善于创造奇迹的聪明人们,开始了各种天马行空的创意大比拼:拼爹已蔚然成风、包装要多美有多美、种种承诺拍胸脯……五花八门的画面美得不忍直视。就是没有人引导投资者正确认识该怎么投资、该怎么选择平台、该如何保护自己,为什么呢?

一是大环境使然。在目前网贷行业发展初期,有限的投资者人数与日益增长的平台数量之间的供求矛盾,导致众多平台为拉拢投资者不择手段,既然投资者是上帝,上帝喜欢听什么就说什么吧,甜言蜜语、小恩小惠虽然只算小儿科,但见效很快呀,谁还有耐心花心思从长远计呢?至于长久的发展,谁爱考虑谁考虑去吧,我们现在要只争朝夕呢!

二是网贷的特性使然。中国网贷行业的投资产品大部分属于次级债务,真正达到严苛风控标准的没几个,这些信息不可以向投资者真正公开,否则,傻瓜才来投资。但总要回答投资者担心的风险控制问题呀,怎么办?你投资的产品由我们兜底,还有什么担心的呢?再通过各种渠道灌输“平台兜底才符合中国国情”、“兜底的平台不一定安全、不兜底的平台一定不安全”等等。

于是,平台兜底似乎成了毋庸置疑的中国式P2P行业潜规则,这既有无良平台居心叵测的引导与推波助澜的炒作,也有不明真相的网贷小白鼠糊里糊涂的轻信与盲从。要知道,习惯大鸣大放的中国人,永远不缺乏跟随潮流的兴趣,哪怕在金融这个严肃的领域,也习惯用感性代替理性,用情感代替情怀。

这就是中国式P2P的平台兜底逻辑,一个愿打,一个愿挨,却永远和金融的本质或规则无关。纵观中国金融市场在长期的管制和压抑之下,近年来逐步开放之后,从全民放贷的热情到全民追债的奇观,每天上演的悲欢离合,正是金融用它特有的游戏规则教育着市场一步步走向成熟和理性,这既是坏事,也是好事。但,我深信,无论多高的浪头都将退去,那些没有底裤的裸泳者,终将被如梦初醒的人们拍死在历史的沙滩上。

 

本文系作者 投促金融 唐伟 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
分享到:

第一时间获取TMT行业新鲜资讯和深度商业分析,请在微信公众账号中搜索「钛媒体」或者「taimeiti」,或用手机扫描左方二维码,即可获得钛媒体每日精华内容推送和最优搜索体验,并参与编辑活动。

评论(11

  • 飛義崋 飛義崋 2014-12-30 08:45 via pc

    发展阶段

    0
    0
    回复
  • djsgvaj djsgvaj 2014-12-14 16:53 via pc

    股 友 请 加 微 信 号 【 jue888jin 】 ///Q号【2536321494】老 师 提 前 告 知 必 涨 7 % 牛 股 ! ! 无 需任 何 会员 费 用 ! ! 带你 做 今买明 卖 牛 股 ! ! 做 不 做 没 关 系 可 以 先加 一 下 多个赚钱的机 会 !!!验证:888 【诚邀诚信者】

    0
    0
    回复
  • 伊人流飞 伊人流飞 2014-12-13 10:13 via pc

    欲望难以控制

    0
    0
    回复
  • 布拉格武侠 布拉格武侠 2014-12-13 10:07 via pc

    一个说谎,一个愿意听

    0
    0
    回复
  • serger serger 2014-12-12 23:57 via pc

    资质不够,欲壑难填

    0
    0
    回复
  • 天哪天哪 天哪天哪 2014-12-12 14:46 via pc

    说兜底扯淡呢

    0
    0
    回复
  • 阚kan 阚kan 2014-12-12 14:20 via pc

    神马行业都有中国特色

    0
    0
    回复
  • jinlin_123 jinlin_123 2014-12-12 11:32 via pc

    中国人干什么都快,所以有时担心的不是速度而是质量!

    0
    0
    回复
  • ִһ̬ ִһ̬ 2014-12-11 18:22 via pc

    说得好

    0
    0
    回复
  • NGFGL NGFGL 2014-12-11 15:56 via weibo

    在这个缺乏诚信的国度,平台必须兜底,否则平台和借款串通会坑投资人,这点不用怀疑的。

    1
    0
    回复

Oh! no

您是否确认要删除该条评论吗?

分享到微信朋友圈