农村征信如何破局?

摘要: 农户没有多少实物抵押是传统放贷模式在农村行不通的主要原因,这一阶段,信用贷款或许是破局农户的生产资金难题,但巨变中的乡村信用依旧缺失,如何破局成了关键。

费孝通先生的《乡土中国》描述了宗法礼教为底色的中国乡村,然而,在现代化进程中,以移动互联网为主的新技术正在推动乡村发生巨变。

这对于大北农的集团的常务副总裁薛素文来说,体会颇深,成立23年以来,大北农在向农村售卖生产资料的过程中,曾试图让现在40~50岁的农民群体学会用电脑,但到现在“一个不曾学会敲键盘的农民都会用智能手机”,薛素文觉得这种一步跨越是一种可怕的变化。

这直接体现在现在农民上网的数量以每年30%的速度在增长,这种增长率大约出现在约2007年左右的城市,在这个背景下,中国互联网的BAT三足鼎立的格局快速形成,今天,在巨变的乡村里,极有可能诞生出新巨头。

巨变中信用依旧缺失的乡村

在薛素文的观察中,乡村的巨变除了乡村网民的急剧增长外,还有如下几个层面:

一是2015年5月,国务院推动“宽带乡村”工程,这将给未来农村的乡村互联网基础设施带来根本性改变,也意味着,城市居民的网速村民也能享受到。届时,许多城市的互联网应用将会下沉到乡村。

二是新农人的崛起。这一批农民的主要构成首先是由阿里推动的村淘2.0计划,这一批村淘的加盟者主要群体是返乡大学生,目前的统计数量在1.5万个点,还有一个群体是从珠三角、长三角、江浙一带打工,因为工厂倒闭而回乡的人,他们已经在城市完成了使用互联网的“培训”,薛素文认为,类似于这样的人到了乡村,成为乡村基层的商业组织的主导者,未来,将是乡村最早的一批互联网原住民。

还有一个巨变因素的土地流转制的变化,薛素文回忆,自己曾到广东农村看到一些农户的手里有数量不少的土地,因为集约化运作带来的效率,区别于过去的家庭联产承包责任制。而且现在的农户为了提升对市场的议价能力,已经组织起了合作社模式。

2015年11月2日,农村合作社的代表温氏股份在深交所上市,这个被称为“养殖业中的航母”,主营业务居全国之首,其最高市值在2000多亿,相当于几个联想、几个格力和几个海尔,为名副其实的“隐形冠军”。

乡村的巨变带来了诸多的机会,也催生了关于农业、农村以及农户的金融需求。与此同时,传统金融机构对于农村金融服务有所缺失,天创信用总经理李文贤认为,其中根本的原因是农村征信目前基本上处于空白。

据钛媒体了解,我国征信体系的建立基本上是央行为主,加上民间征信机构为补充,在央行号称有8亿多的征信体系里,其实真正覆盖到的人数在3亿,而农村的人群在6.7亿人,但乡村征信群体和这3亿之间的交集几乎很小很小。

在征信从传统的信用报告进入到大数据征信阶段,国家已经通过发放牌照的方式引入第三方征信公司,而除了像芝麻征信、前海征信和腾讯征信以外,像天创信用这样的以大数据技术为主、做行业征信解决方案的征信企业,也于2015年11月获得了相关的牌照。

李文贤认为,乡村放贷舆论很重要,一个信用很好的农村,某个村民不还贷,会被大家瞧不起,而当一个村里不还款的现象很普遍时,又出现整村都收不上贷款的情况。与芝麻征信建立在阿里的电商生态里不同,天创信用的第一个重点行业便是农业以及农村,合作方便是大北农集团。

农村征信如何破?

据钛媒体了解,传统的放贷模式之所以在农村行不通,是因为抵押放贷还是主流,但农民和农户是没有多少可做抵押的实物,农户分散经营,在贷款需求上比较小额,传统金融机构并无技术能力去覆盖贷款成本,因此,在这一阶段,信用贷款或许能够破局农户的生产资金难题。

但是,农村信用的建立首先面临的是数据如何去采集?在阿里等巨头村淘计划中,这样的采集依赖于村淘站点的代购式输入,而翼龙贷的方式则是人工在后期录入,天创与大北农的合作则是走了另一个路径,跟农业的产业的核心企业合作,因为“核心企业在于农户和供应商的交往中就能掌握到生产经营的信息,交易信息,对征信来说至关重要。”

大北农的目标是直插下一代,抓住移动互联网技术背景下乡村的巨变机会,目前已经建立了三网一通的产品体系,一通是农信云服务,产品的表现形式为猪联网、田联网、企联网、渔联网等具体细分领域布局产品,产生垂直的连接,将以前那些看起来无形的信息实现有形化。

以猪联网为例,在养殖服务中为猪老板提供咨询服务,例如有人反馈说小猪没有别家长得好,猪联网上追溯到的数据是:保育5舍278头小猪,平均日龄58,而平均采食量300公斤,但该舍采食量230公斤,采食量不正常。

猪联网的思路是将养猪过程数据化,就像去医院看病,病人说自己手疼,医生是需要拍片、验血看原因,其目的也是需要依靠数据得到科学的诊断。

在这些诸多的垂直应用中,每一个种田户、养猪户、养鱼户他们在产前、产中和产后都有资金缺口,这时,依赖其上的金融服务便诞生了,而金融服务的基础为信用,据了解,天创信用在短短几年的发展里,已经累积了核心的信用数据建模能力,其评估模型经过K-S检验,大北农养猪户群体的评估模型的KS结果,53.7分,银行的KS评分一般在35~40范围以内。

一边是农业领域深耕了23年的龙头企业,另一边是掌握了大数据信用技术的新锐企业,李文贤认为,目前,天创的策略是与各个领域的核心龙头企业合作,因为这些企业掌握了行业大部分的资源。

中国人民大学财经学院副教授周虹认为,针对农业企业的大数据征信,应该针对以下四个主要场景:

一是供应链金融。以前的供应链金融做的是大宗,农业电商在快速发展时期,供应链上下游特别重要。农民种果树需要一笔钱,结合供应链来做,会比单纯做数据处理有帮助,因为拼来拼去,模型并没有多大的差异。

二是电商平台的信用支付。尤其是B2B端,因为B端有一个账期,这个阶段怎么做好资金流动,征信的同时恰好能解决这个流动。

三是征信是P2P和众筹很重要的基础。美国的P2P和众筹基本上限定了消费需求,但在我们国家,农业上应该鼓励他在生产上的消费,信贷额度不宜过高,怎么做风控,逐层把握风控是个非常重要的研究问题。

四是,大宗交易的质押和仓单管理,区块链做仓单管理和供应链管理最好的工具。(本文首发钛媒体,记者/郭娟)

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郭娟
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资深媒体人,专注于电商、传统企业的互联网+、互联网金融,以及各种创新商业模式已多年,欢迎沟通,邮件:hemu2008@163.com。

评论(7

  • 郭娟 郭娟 回复汉诺 2016-05-22 18:54 via iphone

    抱歉,是李文贤!

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  • 汉诺 汉诺 2016-05-22 18:41 via pc

    到底是李文贤还是赵文贤,我看除了钛媒体外,其他搜狐、网易等都是写的赵文贤?

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  • 言斌 言斌 2016-05-21 12:39 via android

    在城市很多人在一起,就去那么几个超市,商场,所以大数据好收集,但是在农村怎么弄啊,只有你开始用我才好收集,同时淘宝购物真是好东西,你的信用一览无余!

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  • 徐茂田 徐茂田 2016-05-21 11:42 via android

    温氏股份?

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  • 东方资讯网 东方资讯网 2016-05-20 16:33 via pc

    http://eastnewsonline.com 来这里看妹子吧[/憨笑][/憨笑]

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  • 北重机械 北重机械 2016-05-20 10:11 via pc

    市场确实很大

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  • 笨之鸟-铭寒 笨之鸟-铭寒 2016-05-20 09:48 via android

    市场很大啊

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Oh! no

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