蚂蚁金服下乡记,低净值用户也能撑起“千县万亿”市场

摘要: 四大国有除了农业银行有涉农服务外,其余的银行均没有推出与农村金融相关的服务。蚂蚁金服正是看中这样的机会,到乡村市场去收割那些传统金融机构覆盖不了的低净值人群。

25岁的朝博在天猫上开了个品牌办公椅专卖店,2015年年中的一天,他参加天猫的大促活动,需要16万元的货款,这时,他收到刚正式运营不久的网商银行推送的贷款服务消息。就这样,从2015年年中到2016年3月,朝博陆续从网商银行获得贷款300余万,而且大部分均发生在“发货后,货款还没收回来,而又需要进货的10多天里”。

朝博很小随父母来到浙江省安吉县,这个离杭州只有约40分钟车程的县城,以白茶闻名全国,又是办公椅之乡:在全球三把办公椅中,有一把为安吉造。安吉有星巴克入驻、繁华地段房价在1万多元每平米,经济发展水平却只为全国中游。

此前,朝博在外读大学,毕业后也在别的城市找了份工作,一年后重返安吉,最初选择淘宝创业。2015年,他与合伙人一起开了天猫店,3个月后,做到月营业额60万,如今这个双皇冠的店面每日推广费在1000多元,朝博觉得与利润相比,投入还在成本控制范围内。

而对于网商银行的服务他表示:“从申请到拿到钱,不会超过1天。”而这样的贷款服务,如果从当地的金融机构获取需花费很大的时间成本,且朝博这样的网商也不是传统金融机构的目标客户,朝博以往遇到类似情况是找朋友帮助周转,但现在,似乎已经不会再去麻烦他的朋友们了。

新市场容量不可小觑

网商银行副行长赵卫星告诉钛媒体:“去年1年,安吉县有3000余个淘宝、天猫店主享受到网商银行的金融服务,总计授信18.26亿元,总发放贷款1.08亿元,最高一个用户1年累计获得贷款510万。”

据了解,安吉虽然经济发展水平为全国中游,但这个仅46万常住人口的县城,支付宝用户却达到29万,占总人口的60%,这样的互联网金融基础,让它成为蚂蚁金服“千县万亿”计划的首选之地。

“千县万亿”与阿里巴巴集团的农村计划“千县万村”相互呼应。

自2015年以来,阿里董事局主席马云不只一次提及,阿里未来的3大战略:农村、阿里云以及跨境。其中,农村战略被视为阿里的渠道下沉举措,在此过程中,其生态里的金融服务、云服务、数据服务、物流服务等也随之下沉。

赵卫星解释:“中国有约2000多个行政县,在传统的城乡二元体制下,县域起到桥梁作用:一端连接城市,另一端是乡村,因此,以县为落脚点提供金融服务,将会在彻底消除贫穷、构建智慧乡村、以及完善中国的征信体系等方面产生积极作用。”

按传统的经济指标,安吉县属于中等发展水平,但它的互联网指标却位列全国前面,传统指标为生产总值、人均产值等,从互联网角度来考察安吉的经济,则是网购群体、开店的店铺数、支付宝的使用人口数、触网占比等等,这大概是传统经济和新经济不同的评判标准。

在安吉,以互联网为推动力的新经济随处可见。

1958口碑一条街上的上百家商户都在用支付宝,陈海军便是其中之一,这位从日本留学归来的“海归”开了一家两层楼的日料馆,每日2万多的流水都记录在支付宝上,同时,口碑也为他的店面带来线上客流以及外送订单服务。陈海军透露,他的到店消费人群中,就有3成左右的人是从口碑引导过去,他与朝博一样,毕业后没有在外“逗留”很久,便选择回乡创业。

像陈海军这样的小店铺,网上客群除了安吉当地居民,支付宝上还引来了外地游客。2015年,安吉小镇上的小猫kitty主题公园开业,这个投资近20亿元的梦幻王国,为国内第一家小猫kitty主题公园,吸引了周边的杭州、湖州、甚至是上海等地的游客来游玩。据称,开业第一天,有上万人次来到安吉,湖州电台的记者棋子回忆,她一家三口自驾来到这里,借助各种移动互联工具完成当地的消费,包括网上订门票、订酒店以及餐饮服务等等。

蚂蚁金服公共事业服务部负责人林光宇向钛媒体透露,这样的案例不只在安吉,2015年,浙江建德上线17个农家乐,在未做任何推广的前提下,支付宝在国庆期间为当地带来75%的流量。随着自由行升温、周边游兴起,一个游客的消费行为在完成两件事:交通和住宿后,落地的消费服务则越来越对美团、大众点评、口碑这样的APP产生依赖。

被传统金融机构忽略的低净值人群

但流量都不是主要的,在花旗银行近期发布的一个报告中称,中国的第三方支付就像是另一个银行系统,作为中国FinTech(金融科技)代表的支付宝,在客群定位上与传统银行错位,主打普惠金融,网商、小企业、普通大众、农村都是其主要服务对象。

在这样的类比下,传统银行的服务窗口是柜台,支付宝的服务窗口则是没有物理网点的APP;过去,传统银行在帮助当地供电局、自来水公司、有线电视、电信部门等代缴各种费用,现在,支付宝也在推行类似的服务,蚂蚁金服称其为“城市服务”,作为这个业务负责人的林光宇表示,2015年推行的城市服务重点在城市,到了2016年,则要开始往县域以下推行。

与城市有过多选择性相比,村镇可能更需要这样的服务窗口,林光宇某次去贵州调研,恰好遇到当地农民办理农保卡,柜台里是一叠叠的存折,柜台外面则是长长的队伍……他觉得,县域、农村的城市服务更需要改变,潜力巨大。从支付宝也是“另一个银行系统”的角度来理解,它接入的代缴水电费、代收电话费、代缴医保、代挂号等服务,则有豁然开朗之感,传统银行能提供这样的服务,支付宝为什么不能?

城市服务需要落地,而且要与当地的相关政府机构、事业单位去谈判,安吉县经信委的相关官员比较支持这个服务,他表示:“我们负责与蚂蚁金服合作打通互联网通道,其它部门是否合作则不做强制要求。”

安吉县之所以愿意与蚂蚁金服合作,其初衷也是想改善服务的形式,如果各个政府部门都开发APP来触达老百姓,一个居民手机上要装多少这样的APP?这是其一,其二,各地方职能部门的数据呈现孤岛状态,而一个区域的数据指标则是需要多维度的呈现形式,这给后期的整合带来了困难。

数据孤岛与数据的共融共同相对应,在信息化兴起之时,北上广深推行过的“智慧城市”建设也旨在打通这些数据,从共享协同的角度提高政务处理能力。

到今天,当蚂蚁金服下沉到县域甚至乡村,条款分割的数据有协同的可能,阿里云部门为政务服务整合了一个产品:郡县图,在线获取数据源,以20余个相关的经济指标,加上后台的数据建模,实时在线地生成可视化图表,变过去的看报表、记数据,为查看柱状图、饼状、表格等形式。

从个体角度来说,每一次线下缴费行为等同于信用积累、每一次网上消费也有数据累积,像朝博这样的年轻人,能第一次以无抵押的方式贷到网商银行的16万元,完全是他以往在淘宝店里的信用积累,而像陈海军这样的实体店主,他通过支付宝和口碑累积了个人信用,还有其它维度去判断:他是否按时交水电费,是否经常去医院,是否有交通违章行为等等。

中国目前的征信体系多集中在城市,且全国有80%的征信未覆盖人群,多集中在乡村,城市的经验是从银行办理信用卡入手,但在乡村,金融服务机构的物理布点是不够的,相关资料统计,近两年,中国主要的涉农金融机构农村信用社的网点,已从过去的6万多家下降到2万家!四大国有除了农业银行有涉农服务外,其余的银行均没有推出与农村金融相关的服务。

所以这是蚂蚁金服的机会,这些传统金融机构眼里的低净值人群,已经被蚂蚁金服以技术革新的手段所覆盖,且它可能提供的服务有小额信贷、转账、城市服务、征信体系直至智慧乡村,这才是互联网金融的终极目标。【本文为BT传媒·《商业价值》杂志5月刊文章,郭娟/记者,网络独家首发钛媒体】

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郭娟
郭娟

资深媒体人,专注于电商、传统企业的互联网+、互联网金融,以及各种创新商业模式已多年,欢迎沟通,邮件:hemu2008@163.com。

评论(16

  • 匿名用户 匿名用户 2016-09-21 00:45 via h5

    看着一个个商业帝国的缔造起来,激情澎湃啊,致一个年少的我

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  • 钛p4DZ8c 钛p4DZ8c 2016-06-05 11:39 via pc

    一个企业可以做一些改变中国的事,了不起。希望在赚取合理利润的前提下,怀个好心,方能长远久矣!

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  • gojiaju gojiaju 2016-05-20 13:35 via pc

    前来学习啦

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  • 代開發票13711063005 代開發票13711063005 2016-05-13 23:53 via pc

    马云超神了

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  • 天远 天远 2016-05-12 08:12 via android

    嘿嘿,我搬条凳子看笑话

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  • likechu likechu 2016-05-12 08:02 via android

    对百姓开放是好事!

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  • 天涯过客葱 天涯过客葱 2016-05-12 06:32 via weibo

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  • hongk36 hongk36 2016-05-11 20:03 via android

    蚂蚁金服要是能做到我们老家就好了……我就会考虑回家😊……

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  • 蚂蚁金服小编 蚂蚁金服小编 2016-05-11 17:50 via pc

    蚂蚁金服厉害

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  • 北在北我在南 北在北我在南 2016-05-11 17:47 via weibo

    银行不做改变,那么马云爸爸就改变银行!

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Oh! no

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