在传统银行的放贷模式中，抵押式为主流。随着各个行业数字化的深入，信用放贷将会成为未来趋势。

 “大家还没有享受到信用带来的种种好处，中国有十几亿人口，信用卡人群只有四亿”，天创信用的负责人李文贤说道。她有一个创业成功的朋友，想转战智能家居领域，需要一点资金，却为了银行抵押贷款需要的表格做了许多不符合实际的“报表”。李文贤说，这个朋友在海外有房产，每个月在淘宝天猫上的消费也达到5~6万之多，“在我看来这是一个信用非常好的人，却在中国得不到贷款，今天的中国这样的情况很多。”李文贤感慨道。

如今，她带领的天创信用想用互联网的方式改变一下传统征信领域的作业模式，为银行放贷提供在线的、实时的信用评估，这在过去，需由人工操作，效率低、数据量有限且相对封闭。2015年11月，天创信用拿到了主管部门颁发的牌照，可随着互联网金融、电商的发展，也有诸多的信用征信公司出现，例如蚂蚁金服的芝麻征信、京东的金融产品等，天创又与他们有什么不同？

自2004年起，李文贤一直从事数据工作，那时的数据被她称为“小数据”，“一家企业的数据在没有形成产品以前一直处在很低的位置，从数据到征信到金融这个产业链很长，没有几年的沉淀做不好。”李文贤分析道。

天创现在为易宝支付集团的子公司，同时也被大北农投资。据了解，大北农为我国农业领域的代表性企业，过去一直致力于用技术的力量去改造这个领域，将农业企业搬到线上，这其中整合了大量的ERP数据、工商信息、运营商数据、银联数据以及位置信息。

如今，这些数据成为天创信用主要的数据来源，“大北农的模式我很吃惊，他们的财务要花80%的精力来帮助经销商找钱”。此外，大北农建立了2B的电商平台，农民在网上买种子化肥的那一刻起，所有的经营数据便沉淀下来。而让大北农看中天创的一个因素是，这个团队几乎全是技术人员，他们具有很强的整合能力，将数据快速形成产品。据了解，在大北农的平台上累积为农民放贷60亿，违约成本只有千分之一。

除了大北农的数据，天创还跟农业领域的其它企业有合作：中化化肥，据了解，这家化肥集团也打造了一个2B的平台，如今的征信业务也是天创在支撑；中化农业、大禹节水也是天创的合作企业。

农业领域丰富的积淀也让天创在正式上线后主打的第一个领域便是农业。天创的产品总监赵千里介绍，农村金融是一个非常大的盘子，规模达到十几亿，而且在农业生产的产前、产中和产后各个环节中都有金融需求，但却一直比较安静，原因在于：“里面有许多不好解决的问题，农户经营是小微化运作，作坊式、家庭式、分散、收入波动大，受季节、天气、虫灾病害影响较大，而且没有流动性、可靠性高的抵押物，征信难，导致它的贷款难。”

天创在易宝支付和大北农的支持下，搜集了各行各业的企业数据达到7000多万。据天创方透露，其自有数据3亿多条，合作数据有10亿条以上，每天新增数据300万左右，这些新增数据被检测测试没有问题就可以动态更新到体系平台中去。

“现在数据量最多的企业有37500条，海量数据和多元数据才能支撑我们企业的征信服务，支撑我们面子和里子，这是我们的根基。”赵千里说道。

据了解，信用放贷的作业模式，只需放贷方查询贷款人的相关信息，便可以判断他的信用等级，在短时间内实现放贷，典型代表便是蚂蚁金服旗下网商银行的310放贷模式：3分钟申请、一分钟审核，0秒放贷。但据了解，阿里的数据不向行业公开，它的优势在于电商交易平台上，离开这个生态，这种作业模式的效果并不见得多好，而天创和大北农的合作模式，正是从产业链金融的角度去推进农业领域的信用征信，在其它领域如果有相似的积累和合作，也将会看到越来越多的信用征信出现。

“行业不同，征信的维度不同，数据也不同。”李文贤总结道。（本文首发钛媒体）