众安和平安关于「新车险」的3大想象力:大数据、因子定价、产业链

摘要: 保骉车险将依托各自领域的大数据资源,以技术创新为驱动,根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价,为不同用户提供差异化的车险服务,并拓宽车险创新生态链。

钛媒体注:截至2014年末,中国车险市场规模超过5000亿,未来车险市场规模预计突破万亿。 在这个巨大的市场里,依靠大数据资源,以OBD(车载诊断系统)、ADAS(高级驾驶辅助系统)、多通道场景式理赔服务体系等创新技术为驱动的差异化定价和精准服务,未来可能变为现实。

钛媒体记者孙骋此前曾撰文《车险的个性化风险定价,怎么做?》,详细介绍了互联网车险创业公司在个性化定价方面的尝试,如今传统保险和互联网保险公司也开始大举进军这一行业了:

在车险这个巨大的市场里,传统保险和互联网保险公司正在争夺用户。另一边,保监会也在推动车险费率市场化,今年2月3日正式发布《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的意见》并提出,6月份在六省市正式启动车险费率市场化试点的要求。

因互联网保险产品而知名的众安保险在今年5月取得了车险牌照。近日,众安平安联合推出“保骉(biao)”车险,这是国内首个以O2O合作共保模式推出的互联网车险,是国内车险费改后首个“互联网+”样本,也是国内首个互联网车险品牌。

保骉车险将在首批费率改革6省市中开展,并随着费改节奏推广到全国。在平安已有的车险服务基础上,保骉车险将依托各自领域的大数据资源,以技术创新为驱动,根据用户的驾驶习惯等多维度因子实现差异化定价,为不同用户提供差异化的车险服务,并拓宽车险创新生态链。

众安与平安是如何合作的?是否只是将平安产品搬到线上销售?此番合作,两家公司的推出的「共保模式」,可以概括为数据共享,风险共担,系统互通三个关键词,这就意味着双方不是简单的线上线下分工,而是利用各自的优势,共同实现线上线下资源的整合:

  1. 众安擅长“场景化获客+ 增值权益推送”,负责产品多维度定价,差异化核保,个性化产品设计。
  2. 平安擅长理赔服务,除了定价和核保外,以成熟的行业经验和积累的历史数据,参与整个产品的设计流程。
  3. 在定价方面,保骉车险依靠互联网大数据,根据车主的驾驶行为习惯等多维度因子进行定价;在核保方面,将充分参考平安多年积累的赔付数据,并应用风险识别模型对车主的历史赔付情况进行全面分析。

众安的具体做法是,利用既有的互联网资源,嵌入高频的移动互联网场景中,利用不同互联网场景特点针对性地定制产品获客,使得碎片化的客户需求得以满足,后期将针对不同的用户提供洗车、养车、送车等增值权益。

众安还推出了大数据多维度因子定价。简单来说,就是在未来与各个领域拥有客户数据资源互联网公司进行深度合作,针对各个场景定制解决方案,比如,接入阿里(综合金融数据)、腾讯(社交数据)等覆盖多个场景的数据资源。

平安的资源在于有线下基础。2015年平安产险上线了车险理赔新模式,由传统直线式向多通道场景式组合车险理赔模式转变:简单车损、人伤类案件,客户可通过一个电话自主完成理赔全流程;必须要现场查勘处理的案件,平安产险依靠自主研发的E理赔手持智能终端,可一站式完成现场查勘、定损、收单,在一个触点解决所有客户需要。

众安平安希望形成一个互联网车险产业链。

保骉车险目前联合了多家车联网公司,未来保骉车险用户都将受赠OBD设备使用权,在消费者授权后,记录用户的驾驶行为数据,此后,保骉车险将对用户的驾驶行为习惯进行分析,根据用车的频次、程度,设计不同的产品,为车险的多维度定价和服务推送提供参考。

未来,以OBD、ADAS等为代表的车载硬件技术将成为车险乃至整个车险产业链的助推器。业内专家认为,互联网车险中最重要的就是数据的获取。UBI(以驾驶习惯为基础的定价模式)等就是基于硬件设备的创新及模型的优化,未来甚至能精细到在极端天气时提前给车主各种安全的建议,最终带来赔付率的降低。

保骉车险产业还将衍生出新形态的保险服务:

  1. 对接不同的互联网场景,根据不同的场景需求开发出更多的保险产品,构造整合线上线下服务的车险产业链。甚至可以根据OBD的行车信息撰写用户使用报告,为二手车质量认证提供新的标准,把二手车认证保险等纳入到业务版图中来。
  2. 通过嵌入场景的营销方式,将车险与众安的碎片化保险相结合,实现保险业务和金融业务的有机整合。例如,众安保险之前推出的根据行走步数定保费的“步步保”健康险,就可与车险挂钩,进行主动、积极的事前预防,降低风险的发生。
  3. “好车主好服务”通过OBD收集车主信息、根据大数据筛选出驾驶习惯好的车主,向他们推送洗车、养车、用车等车生活增值权益,鼓励用户提升信用和驾驶习惯。一方面通过OBD技术,甄选出好车主,精准化地推送增值权益;另一方面通过OBD技术的发展,让更多车主升级到好车主行列,享受好的驾驶习惯所带来的益处。

保骉车险通过大数据的方式激励用户改善驾驶行为习惯,并且整合互联网资源,使车主的驾驶习惯受到监督。保骉车险希望在一系列与赠送服务直接挂钩的奖励机制施行后,车主将更加注意自身的驾驶行为习惯,在事前主动预防风险,降低全社会的事故发生率。(本文首发钛媒体)

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孙骋
孙骋

《商业价值》、钛媒体资深记者,关注金融。微信:SC_News

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