中国的商业化车险自上世纪90年代出现，至今发展了20多个年头，历经了跑马圈地的粗暴扩张阶段，由于近些年行业综合成本率居高不下，车险的发展理念逐渐从“销售为王”向“精细管理”转变。

今年6月，国家正式推广商业车险费改试点，在几个省份报备的车险费率模型中，用于定价的数据维度仍然数量较少，这意味着对于车主的个性化风险定价空间有限，好车主和坏车主差别不大，显然，这是不公平的。

从国外车险行业发展规律来看，车险改革应该向自主定价的市场化方向转型，就是“个性化风险定价”，简称UBI，Usage Based Insurance，根据车辆实际使用情况来设计的保险。

此前钛媒体报道《“你违章贴条，我赔罚款”，搞出“贴条险”的创业是不是疯了？》，介绍了一家车险创新公司“OK车险”，在推出被热议的“贴条险”之后，他们尝试车险的个性化风险定价，这在国内车险市场算是首例。

怎么做个性化风险定价？

保险行业的特殊性和专业性体现在：以科学量化风控为核心。保险业是销售先发生于成本的行业，其中成本又是基于预测且高度个性化的，因此核保定价模型的科学度、完善度、精准度是各公司重中之重的核心商业竞争力。

国外个性化风险定价经历了几个阶段：

最早期的“Pay as you drive”，简单地按照驾驶时间或里程计费；后来逐渐演化为结合车主驾驶行为习惯、驾驶路径、时间频率等一系列指标的复杂风险定价模式。未来，随着数据的增加，风险定价参照的变量会更多。

OK车险从手机车联网中提取了三个维度的衡量变量：驾驶行为习惯是否稳定；出行路径是否是事故高发路段；常在熟悉路况行驶还是常在陌生路况行驶。

三项占比较均匀，未来会根据数据再行调整。OK车险通过用户的手机端切入车联网，获取用户以上三项衡量信息，这些数据经过模型，被清洗、评价、打分，最终给用户一个个性化的车险价格，不再像以往一样价格“一刀切”。

市场现有模型有哪些痛点？

目前市场现有模型中最为诟病的有两点问题：

一是现有模型过度强调车价而忽略了车型，随着“汽车零整比报告”的披露，同等车价、不同车型之间理应存在更大的车险价格差异。

二是现有模型从车因子多、而从人因子过少，但70%的交通事故是由人为引起。

针对第一个问题，OK车险CEO齐石的解决办法是：采用美国权威机构Insurance Service Office (ISO)的车型因子，充分考虑了车型间差异。

对于第二个问题，他引入了违章历史数据、个人信用数据等维度信息，丰富了现有模型对车主的安全行为画像，采用更加科学的手段综合评价车主的安全和诚信指标。

为什么要使用手机车联网？

UBI是车联网的延伸，被认为车险行业改革发展的主要方向。其实随着车联网硬件技术的成熟，一批车联网硬件设备厂商已经试图进入前装或后装市场，通过在硬件设备中加入智能芯片，以“端+云”的方式提取车辆驾驶数据。

但这些硬件设备都因为对于车主的价值不明晰而始终处于“曲高和寡”的尴尬境地：卖硬件受阻，一些公司只好自掏腰包免费给车主下发硬件，但是车主觉得无用随后就将硬件拔下，数据有效获取率极低；另外一些公司只好不停地奖励车主，陷入了盲目烧钱的泥潭。

做到精细化定价，需要掌握车辆被实际驾驶的情况，包括使用频度、驾驶行为习惯、驾驶时间和路况、线路熟悉程度等等。这些数据在车联网之前是无从获得的，有了车联网，特别是针对移动端的手机车联网，车险公司可以精准地获取上述数据，让驾驶行为稳定、开车规律的好车主享受到更低的折扣和更好的服务。

国外车险的“从人”属性部分更重要，毕竟70%的车险事故是人为事故。齐石坦言，OK车险借鉴了欧美市场近年来非常有效的信用数据，这些都是从人属性数据，同时适配中国国情做了些调整。

他介绍：比如在美国做车险定价时，用过“家庭人车比”，因为美国家庭人口规模差异很大，美国中产阶级夫妇在子女上大学之后，两个人拥有四五辆车，而墨西哥家庭，十几个表亲寄宿在家里，只开一辆车。所以人车比可以衡量车辆被使用的状况。而国内家庭结构和美国不同，所以这个变量就不合适。

此前车联网的主要方式是依赖硬件，主流的硬件方式有OBD、HUD、行车记录仪、点烟器接口等等。这些硬件都面临着用户接受度的问题：

一是硬件造价成本，如果不让消费者负担，就需要验证数据价值是否足够负担硬件成本的问题，目前业界没有验证出任何成熟经验；

二是对用户的价值到底有多大，如果用户不愿意接收，就算免费送他硬件设备他也不会愿意安装并长久保留。

手机车联网摆脱了硬件依赖，直接从消费者人手必备的手机入手，以最轻盈、最高效、最便捷的方式，仅需用户安装APP并给予一定操作系统授权即可，是目前最可复制推广的车联网方案。

齐石说，下一步在完善现有变量模型的基础上，再研发更多的变量因子，尤其是互联网领域的新数据，并尝试打破以一年为期的车险形态、尝试碎片化的定价方式。

但这一切是以更便捷用户使用、给用户带来更好的体验为前提，未来或许真的可以实现，用户只要输入一个QQ号码或者支付宝账号，我们就可以给他车险报价了。（本文首发钛媒体）