本来不太想写互联网金融这块，后来还是看了几条信息突然有感吧，不舒不快了.

电商被银行逼到墙角后，工行、建行、民生等银行巨子陆续进军电商，结果是沉寂的沉寂、夭折的夭折。为什么?老黄为您分析银行做电商中犯过五个错误。

（1）慢

据数据显示：建设银行旗下的善融电商筹备一年才正式上线；工行融e购也需要七个月才上线；民生银行电商准备三个月后，伊董事长的辞职而瘫痪。银行是一个如德国人一样严谨的行业，无数的决策都是建立大量的数据上面。毫无疑问，银行电商依然逃脱不了命运。银行电商从初步意见到最终拍板，老黄估计也是需要几个月的时间来讨论。而且从电商平台的模式、规模、资金、人员等都需要时间来决定，所以等到产品真正的上线，市场环境变得相当陌生。

事实告诉银行人一个教训：互联网的产品跟银行产品是有很大的差异，前者是立新创意快，后者是稳。2013年5月份工商融e购上线，而六月阿里余额宝上线，开始狂转金融领域；随后百度也不甘示弱，12月份正式上线；2014年一月份，腾讯微信的理财通快马加鞭上线。

三家互联网巨头的产品是在极短的时间内就能够完成产品的调研与上线，背后靠的是什么？因为互联网公司懂得互联网产品的时间性，互联网产品必须要用最短的时间来实现才能产生理想的效果。

（2）模式多样化

电商模式众多，电商企业的兴衰告诉我们一个默认的模式：一个电商平台只能有一种最适合的模式，银行进军电商必然需要选择一个合适的模式，但是它们确实一个系统支撑几个模式，

大而全、杂乱无章，电商平台的运营也很头疼怎么运营。

目前，老黄看到他们对外的一些所谓的内部消息或者数据，都能够想象出基本都是资本的流动而非购物的流动的数据，大部分人都是明白的。

（3）选错了对手

随着互联网巨头强势进驻银行领域，银行财主们一直担心电商会侵蚀它们，所以大部分的银行电商平台的假想敌估计都是淘宝、天猫、京东等电商巨头，显然它们是选错了对手了。银行跟电商的合作是一种互补的功能，而银行电商的出发点不应该涉足购物领域，不然是以卵击石，弄得自己满身伤痕。

从阿里余额宝选择一个知名度不大的天弘基金，百度百发选择华夏基金，微信理财通华夏基金，三家互联网巨头一致的选择基金合作，而不选择银行旗下的基金产品合作，可想到的一点是银行对此产品的排挤，另外一点的就是银行认为余额宝的利率是在抢银行的钱，所以余额宝等进军金融时候都不约而同的对银行的存款基金利率以及收益进行对比，进而产生有利的影响言论。

（4）错误的数据分析

每个银行背后都掌握着几亿不等的用户群，但从银行角度，用户就真的需要电商平台吗？如果银行只做供应链融资的话，那么银行们也不同意，所以这就是鱼和熊掌的问题了。银行们做电商前千万不要认为自己有多少的用户，对于银行电商而言，一切都是零，用户的需求才是真正需要了解。只有在了解用户需求后，跟本身有的用户数据进行匹配，才是银行电商真正用户量。

（5）繁琐

银行电商平台都是依靠自身品牌来宣传的，所以平台的商家都需要经过严格的把关，但是客服入驻申请手续繁琐，时间长，商家的入驻更多的是碍于银行的雄威或合作伙伴的角度；另外一个申请节日促销依然没有进行流程优化，一轮轮的申请下来都是节日后，那么促销还有什么用。在银行电商里面，银行电商的负责人应该考虑到这点，把所有的东西都简单化，不能用银行的思维来做电商，银行的严谨远胜于电商的严谨，但是不适用电商。

作为用户而言，看到银行做出改变是一件好事，起码能够改变下他们大哥的心态，让他们更加的平民。对于银行电商，老黄其实是有几个不成熟的建议，看情况吧。如果可以，会在下篇老黄看电商里面简单的聊聊。本文风格不专业，更多的是一种想法的输出，要指责的话请略过。

本文系老黄看电商栏目系列文章，作者电商观察家黄嘉榔（微信号：wo8013520）