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新常态下，在卫生和公共的众多不确定性中求生存、求发展是各行各业的主题词。在后疫情时代，尤其对于金融行业而言，数字化的加速键已经按下，进一步拥抱金融科技愈发显得必要而紧迫。

在这一背景下，一些行业人士开始探索数字化转型和金融服务领域中的新思维、新观念。作为全球金融数字化的标杆型企业，IBM近日提出了金融机构的“极致数字化”理念。在这家IT巨头看来，后疫情时代，“极致数字化”是金融服务的必由之路。

关于这一话题，IBM合伙人、全球企业咨询服务部大中华区金融核心锐变团队总经理、中国区金融行业总经理范斌向钛媒体作出了详细阐述。

范斌认为，“极致数字化”几乎会对金融机构的各个层面产生影响。它从改善客户体验入手，营造更具凝聚力的个性化数字之旅，将各个环节整合至单一平台和工具。

本文就“极致数字化”其中三个特征进行阐述：新一代的极致客户体验、 端到端数字化敏捷运营、最大化发挥数据的价值，而搭建金融行业云服务平台是实现这一目标的主要路径之一。

在此基础之上，范斌就这三个特征给出了三则构建“极致数字化”的行动指南：建立新型平台业务模式，重塑客户互动；通过数字化转型，不断扩大敏捷业务模式；运用大数据和AI技术实现数据“变现”。

范斌向国内银行业提出建议，“银行业需要构建全新的业务架构。因为传统模式已经跟不上金融科技和市场趋势的发展步伐，以往的点状响应的做法不再适用。”

众所周知，IBM长期对银行业数字化转型进行前沿探索，如今，这位IT巨头又提出了新观念，这或许值得国内银行从业者们引起关注。

IBM合伙人, 全球企业咨询服务部大中华区金融核心锐变团队总经理、中国区金融行业总经理范斌

一、什么是“极致数字化”？

“极致数字化”几乎会对金融机构的各个层面产生影响。它从改善客户体验入手，营造更具凝聚力的个性化数字之旅，将各个环节整合至单一平台和工具。可以说：“极致数字化”是金融服务的必由之路。

极致数字化的理念包含7个特征，本文就其中三个特征进行阐述：

• 新一代的极致客户体验：全方位地融入客户的生态系统，在工作和生活层面为客户打造开放、透明、实时、智能、定制、安全、无缝的极致客户体验。

• 端到端数字化敏捷运营：端到端地转变业务模式，通过数字化的企业架构和自动化的智能工作流程，实现敏捷运营，形成全新的工作方式。

• 最大化发挥数据的价值：打造高效的数据环境，以数据驱动银行，用数据赋能客户，利用基于高级分析和AI的内外部数据洞察，实现差异化优势。

安全可控的金融行业云服务平台搭建将是实现“极致数字化”的一个比较好的方法。通过构建集中式与分布式协调发展的信息基础设施架构，在开放式混合云服务平台上，金融机构几乎可以在任何环境中以统一的方式安全地构建、运行和管理应用和工作负载，及时打造新型服务，并运用DevOps提高效率，在混合多云环境中推动建立自动化文化。

二、金融行业如何构建“极致数字化”？

依照前面提到的“极致数字化”其中的三个特征，我们提出了这三个方面的行动指南： 

1. 建立新型平台业务模式，重塑客户互动 

在IBM商业价值研究院最近发布的报告中，我们有一个非常有意思的发现，就是个人对于自身的数据，相对于他们所在的雇主和公司，大家更有意愿把数据分享给银行或者金融机构。由此可以看出，金融机构在与“数据支持的客户”建立连接、实现互动方面是有先天优势的。

在我最近跟很多银行及金融机构的高层进行沟通交流的过程中，我关注到他们很多人都表示对金融行业需要做什么非常清楚，但是如果希望能做到银行业务的“润物细无声”，还需要了解其他行业，需要知道大众平时出行、娱乐和消费都集中在哪些方面，以及银行的对公客户在各自的行业里都在做什么，以便于金融服务能够无缝嵌入到其他行业的流程里面，这样才能形成良好的生态，实现跨行业价值链的整合。

生态化、平台化和数字化已经成为未来金融的趋势，业务融合也已经成为其中很重要的一部分。如果金融机构能够采用认知型客户互动，通过数字方式重塑客户接口，改善各个渠道的体验，就能够提高市场平台的参与度。“极致数字化”有助于加速建立新型平台业务模式。通过开发并部署新型业务模式，在整个客户价值链中打造综合体验，开辟新的收入模式，探索新颖的创新方法，与“数据支持的客户”建立牢固关系，实现经济效益。

在新时代，银行面临着多重挑战，既要通过新平台驱动的业务模式来重塑客户体验，又要着力降低运营成本。同时，还必须保持敏捷，以便能够快速响应不断变化的市场和客户洞察。这种对灵活性的需求迫使银行必须进行业务转型，以支持持续迭代和业务模式的调整。

2、通过数字化转型，不断扩大敏捷业务模式 

面向未来，面向我们的营商环境和客户，如何让银行自身的运营体系在业务架构上能够更加适应新的环境呢？我们认为银行业需要构建全新的业务架构。因为传统模式已经跟不上金融科技和市场趋势的发展步伐，以往的点状响应的做法不再适用。

金融企业所面临的竞争，已经不再是部门级的竞争，而是企业级、生态级的竞争，因此金融企业必须站在全局的高度，对所有的挑战和问题进行审视，对经营理念、业务模式、操作模式开展全面的转型。才可以构筑更大的竞争优势，助力金融企业进入新的蓝海。

事实上，许多银行一直在积极探索，在前端和后端转型上做出了很多尝试。在后端，有很多大型国有银行、股份制商业银行都与IBM携手做过、或者正在做、或者正在讨论企业架构的转型。IBM企业架构的观点和方法论认为，企业架构的调整、重整或者变革最主要要做的是将企业模型化，即把整个企业的流程、数据（实体）、产品这三个领域，再加上客户体验进行模型化，将银行内很多分散在不同业务部门的能力做整合、抽象、建模，从而让这些能力可以被复用、还原，形成新的业务模式。

我们从战略运营的角度来规划设计、实施落地企业架构，最后形成新的业务系统，以后端的灵活性来进行支撑，之后延伸到中台、再到前端，形成一个整体架构。这其中最关键的问题在于业务架构的重整。如果业务架构的重整做的比较好，就可以将业务“微服务化”，通过工艺落地到基于混合云的微服务架构，这样我们就能非常容易地运用技术来实现新的业务模式和快速响应业务需求。

我们的这一套方法论已经在很多银行进行了验证和实践。举例来说，我们正携手某国内大型银行合作设计新一代个人业务核心系统，在技术架构上采用了全新的分布式微服务架构、云上部署的开放式平台，运用新艺术、新方法、新工艺为该银行搭建灵活开放、以客户为中心的平台，通过业技的深度融合帮助该银行形成未来数字化零售银行转型所需的新型能力，实现为业务赋能。我们与这家银行的创新尝试甚至对中国的银行业都有重要的参考价值。

3、运用大数据和AI技术实现数据“变现”

数据是金融服务行业的“新货币”。金融机构必须推动数据环境转型，以降低成本，并利用内部和外部数据洞察，做出更明智的客户、运营及合规决策。通过对大型内外数据集应用独特的高级分析及AI(包括自然语言处理、机器学习和IBM认知解决方案)，在市场和运营方面实现差异化优势。

我们认为，一个有效的手段是进行企业级数据架构和企业级数据平台的创新和重构，利用大数据和AI技术推动跨系统的数据整合、建立基于数据驱动的客户感知能力，进行端到端的数字化流程再造。

• 利用多样化的手段将金融机构内外部的数据资产做采集和整理，在此基础上做好数据治理和数据资产管理，从而为业务发展提供高质量、高可用的数据。

• 建立强化基于数据驱动的无缝全渠道交互，精准识别客户及客户需求，个性化定价与差异化产品组合推荐，通过智能客服、智能数据分析等加强与客户的沟通和服务，全面优化客户体验。

• 围绕核心客户旅程推动敏捷、快速、端到端的数字化流程再造，通过客户旅程地图梳理客户痛点，明确各流程提升方向，统一内外部信息，真正打通服务断点和渠道壁垒，实现线上线下全渠道无缝切换。通过数据分析及AI服务实现智能化工作流，全面提升运营效率。