微信支付和支付宝都在争抢“个人信息数据”,信用支付分之战烽火已起

WEMONEY研究室

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· 6月11日

支付分究竟可以做什么?可以借钱了吗?是否是微信版的“芝麻分”?

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微信支付和支付宝都在争抢“个人信息数据”,信用支付分之战烽火已起

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图片来源@视觉中国

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文丨WEMONEY研究室(ID:wemoney1),作者丨林小林

这几天大家都在问,我的支付分有什么用?

6月3日,微信正式开放支付分查询功能,微信用户在“钱包”中开通支付分功能后,可查询自己的支付分。随后腾讯董事会主席兼 CEO 马化腾在朋友圈晒出的分数是835分,WEMONEY研究室的支付分是793。

虽然微信支付分并没有给出明确的分级标准,WEMONEY研究室对比了下,793分算是高分了,支付分究竟可以做什么?可以借钱了吗?是否是微信版的“芝麻分”?

像极了“芝麻分”,应用最广泛的场景是共享充电宝

目前在信用服务上,已有滴滴、拼多多、同程、转转、京东快递、华住会酒店、春秋航空、携程、万达酒店、美团打车等1045个服务支持微信支付分,涵盖共享租物、出行交通、购物娱乐、生活服务、住宿预订等多个场景。

其中涉及支持免押租借,微信用户均需支付分达到一定的门槛后才可使用。

WEMONEY研究室发现,这些应用使用最广泛的仍是共享充电宝。用户可凭借支付分来免押租借充电宝、医用设备、3C数码等数十类物品。目前,小电、怪兽、街电、云充吧、来电等主流共享充电宝品牌均已接入微信支付分。

在免押住宿上,WEMONEY研究室从携程、艺龙等多家OTA了解到,目前并没有以支付分可以免押金的形式。实则,在住宿领域,各家信用分的应用并不是很多,一位携程的员工告诉WEMONEY研究室,像携程、美团等都有自己的用户信用分,免押也只是针对自家会员,芝麻分和支付分并不在此活动之列。

而出行特别是在汽车租赁领域上,支付分还没有打开自己的市场,芝麻分深耕多年和国内几家租赁巨头如神州租车、一嗨租车等早已合作,可以凭借芝麻分,进行不同程度的减免押金。支付分是否能切入租赁市场还需要其自身价值、时间考验。

除享受免押类服务,先享后付也是微信支付分亮点应用方向。但WEMONEY研究室发现这个服务下,无论是无人货柜、无人便利店、运动健身等应用的合作商户并不多,而且大部分是在等级支付分上才有机会使用,这就意味着这些服务使用频次不会太多、体验服务也不会太好。

只有在城市服务方面,微信和支付宝的体系是不相上下。

可以看出目前支付分的个人服务场景不够丰富,真正能用的少之又少。支付分以此“面世”虽像极了支付宝,但随着时间推移,又背靠11亿用户,是否能和芝麻分的广泛应用较量,倒是值得期待。

“分付”没全面上线,支付分还不能借钱

开通支付分后,WEMONEY研究室发现分付和微粒贷并没有随之开通,这意味着分付和微粒贷依然没有全面上线,有支付分的用户还不能借钱。分付和微粒贷仍处于邀请制,只有被邀请的用户才能使用。

据了解,3月26日,腾讯微信“分付”产品开始了灰度测试,部分微信用户已经上线了该功能。分付和微信支付分挂钩,逾期会影响支付分,逾期超30天,将被停用微信支付分。

微粒贷采用的是白名单邀请制开通,开通时会参考个人征信,和微信支付分的关系并不大,不支持主动开通。

“分付”被认为是腾讯布局消费金融业务的重要一步。有业内人士猜测,微信支付分作为微信信用保障体系中的一项重要产品,很可能成为分付授信风控环节的重要组成部分。分析人士认为,这可能是微信支付分全面开放的原因之一。

微信支付分的全面开放,可以与分付互为补充,补齐其消费金融版图。

但分付可能会存在的挑战是对于个人用户的风控,分付这款产品对标的是支付宝的花呗,需要大量的商业数据,而微信用户的数据主要以日常活动为主,在风控上属于弱相关数据。支付分也主要涵盖身份特质、支付行为、信用历史三个维度。其中重要的支付行为是微信用户使用微信支付相关的消费行为,而信用历史是与微信支付分相关的守约、负面情况。

具体来看,微信支付分主要优势在于微信转账和红包交易,芝麻分则是支付宝交易和信用卡还款历史,相比之下,微信支付分更多基于个人信息数据,而芝麻信用分更多关联商业数据。

因此,缺失了金融属性的支付分,信用分值上势必没有芝麻分有优势。华中科技大学兼职教授,经济学家,著名财经金融评论家余丰慧认为,或正因此,分付才没有完全开放,分付产品想要后来居上,就必须与京东等电商平台深度绑定,这样沉淀的商业数据才能使支付分更具竞争力。

个人信息数据,信用支付的兵家必争之地

近期,不少用户发现自己的芝麻分上涨,小部分用户分数微跌。

随着微信支付分的全面开放以及芝麻信用分的升级,两大互联网巨头“分”争已经进入了新领地。

支付宝在2015年1月推出芝麻信用分,五年后支付分才上线。由此可见,支付分在场景应用和商业价值上并不占优势,而且对手是芝麻分,腾讯金融在打什么样的战争?

微信官方对微信支付分的定位是,“微信支付分正在创造一种信任生活方式。”

从其官方定位中可以看出,微信这次想争取的是信用,而不是支付。

微信支付分这款产品前身为腾讯征信旗下的腾讯信用分,由于未获得个人征信牌照,腾讯基本停止了腾讯信用分的对外服务,芝麻信用也宣布逐步退出“个人征信”业务。

微信支付分上线之初,腾讯相关人士就曾强调,目前上线的微信支付分是对个人的身份特质、支付行为等情况的综合计算分值,不属于个人征信业务,不具有征信的特征。

征信走了,来了信用,个人信用支付或许是“支付宝”和“微信支付”下一场争夺战。

支付宝的优势在于B端服务,芝麻分因商业数据带来的企业信任体系是微信目前缺失的。但微信最大的优势是其不可颠覆的社交属性,C端用户的日常活动信息则是微信支付分的核心数据。

个人信息数据是否会带来巨大的商业价值?

余丰慧认为,当下流量、数据、个人信用状况都比较贵。如果支付分能挖掘出来,依托个人信息数据建立起应用场景,那么对于商业银行来说,可以借助该体系更好的发展个贷业务。

其次,虽然支付分核心数据来源于个人活动支付,但是央行的征信体系实际上也不是商业数据。从这个角度出发,支付分实际上能够比原先央行的征信体系拥有更加精准的画像水平,这些资源是比较宝贵的。未来,微信可能通过个人信息资源沉淀信用数据,发力信用支付产品以及其他金融业务,带来商业价值。

新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼表示,支付分并不是征信产品,到底如何应用在金融产品上还需要进一步探讨。

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