人们常说，离钱越近的行业，能赚到钱的机会也就越多。

贷款就是这样的一个行业。作为跟钱打交道的金融行业重要分支，常分为个人贷款和企业贷款。个人贷款又包括：购房贷款、购车贷款、消费耐用品贷款、个人经营性贷款、留学贷款等，涵盖了日常生活中几乎所有的大宗消费。

所谓贷款O2O，简单来说，就是用户在线上（同城或附近）筛选贷款机构，然后前往线下的银行等金融机构完成签约。

波士顿咨询公司预计：中国的个人消费贷款余额2015年将达21万亿。据统计，在2005至2010的5年里，中国个人消费贷款余额以平均每年29 %的速度增长。

（注：贷款余额，常被作为衡量贷款行业发展的重要指标，是指至某一节点日期为止，借款人尚未归还放款人的贷款总额。）

近年来，中国个人消费信贷开始腾飞，中国大城市的年轻人和中产阶级表现出借贷需求的快速上升。目前，中国已经成为除日本之外，个人贷款余额最大的亚洲国家。

所有的行业都在离消费者愈来愈近，不管从渠道，还是在终端，都在为消费者创造愈来愈良好的用户体验，贷款行业也不会例外。

在先行者当中，号称“三马”的马云、马化腾、马明哲，一直走在整个互联网金融的前列，他们作为巨头，坐拥巨大的资源，希望通过纯互联网的方式变革金融业。仅凭借腾讯的用户信息和阿里的消费记录，就可以为每个网民建立一个完整的网络信用报告。

然而，罗马也不是一天就能建成的。每个行业，在从传统走向信息化的路上，必将有一个转变的过程。如果把“三马”的所作所为比作“暴力革命”的话，那么对于传统金融行业来讲，“O2O”可以算是一个温和的“改良运动”了。

目前，这场“改良运动”已经多了很多同行者。比如启动项目最早的融360，据说背后拥有着百度的资源，也是当前规模最大的一个；还有笔者曾参与过的项目贷得快、原康盛副总裁李明顺创办的好贷网等等。作为曾经投身过这个行业的一份子，我个人其实乐于看到这种百舸争流的情况，就像当初参与过的团购行业一样。因为只有如此，才能够更加快速地推动传统行业的变革。

显然，如今的贷款O2O行业还没有达到团购当初的盛况：

一来，从需求角度来讲，贷款缺乏团购的高频次，传统点的消费者可能一辈子都不会贷款几次；

二来，从行业的角度来看，贷款O2O也缺乏媒体的鼓动以及开源程序的支持，这对于较小的创业者来讲，也还是有着一定的门槛的。

乍看起来，这些网站的设计、架构都十分相似。可是，我们简单分析后却不难发现，似乎整合资源型O2O网站的整体架构，大多数都是这样。甚至连O2O的鼻祖携程网，也不外乎是搜索入口+结果列表的形式。做个这样的开源系统，从技术角度来看并不是很难。贷款O2O还没有开源程序的支持，如果能够开发这样一款免费的程序为创业者们送水，或许也会是一个不错的方向。

也许很多朋友会有疑惑，这么多的贷款O2O网站，在政策上面，没有风险吗？

其实，贷款O2O在整合贷款行业时，并不会涉及其中的资金流动，仅仅提供贷款机构的信息，达成贷款交易之后才获得这笔交易的佣金。因为只提供用户与资金提供方之间的信息交流，也自然就规避了政策上的某些风险。从业者唯一需要花心思注意的，就是保证贷款信息的权威性，以及贷款用户的信息安全性了。

那么，这么多相似的贷款网站，这个市场能容得下吗？

要知道，当前仅个人消费的贷款余额，就不止10万亿。在这10万亿中，若能做到整个传统市场的1%，就是1000亿！若按照较低的每笔1%分成算，每年贷款O2O的毛利润，也有10个亿！假设第一名占整个市场的50%，第二名占30%，第三名占10%，剩下的企业占剩余的10%。那么，第三名每年的毛利润，也至少会有1个亿。

在这样一个10万亿规模的巨型市场里，哪怕你很小，也能活的很滋润。

银行真的很有钱，赚有钱人的钱，赚得开心，也赚的长远，因为这是永远不会退化的盈利模式。

然而，当初的酒店业也曾是这样有钱的傻大粗，可最后，却也沦为了为携程们打工的下游企业。贷款行业是否会出现“下一个携程”，或可未知，但我们依稀能从这些O2O创业者的身上，看到一丝希望的曙光。

最后呢，我希望贷款O2O不要像当初的团购行业，太在乎前期市场的推广，而忽略了技术的积淀和数据的分析。团购给我们的教训就是：市场竞争中，活下来的往往不是最有钱的，而是最踏实的那个。