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央行数字货币加速落地,我们该知道些什么?

摘要: 央行首发的数字货币与微信、支付宝有什么区别?

图片来源@视觉中国

图片来源@视觉中国

文丨陈根

4月14日,一张央行数字货币在农行账户内测的照片曝光,引起网络热议。随后,有媒体消息称,苏州相城区是央行数字货币(DC/EP)的重要试点地区。

这即是一次货币的变革,一次支付的变革,也是一次技术的变革,基于区块链的法币级应用。而这次银行数字货币的推出,不仅让我们看到接下来基于数字货币所带来的一系列社会方式的变化,同时让我们看到基于区块链技术所派生的相关应用技术与场景将会迎来爆发期。

4月17日晚间,央行数字货币研究所就央行数字货币内测一事做出最新回应。央行数字货币研究所称,当前网传DCEP信息为技术研发过程中的测试内容,并不意味着数字人民币正式落地发行。其实这种澄清是官方对于未正式全国普及推行事务的一种常规官方性语言表述,我们可以预见一旦测试完成,就将逐步普及。

关于央行数字货币的信息由来已久,不过这么直观的信息曝光还是历史性的第一次胎动,那么,什么是央行数字货币?央行首发的数字货币与微信、支付宝有什么区别?再者,从纸质货币到数字货币,什么才是我们的最好选择?

央行首发数字货币

央行对于数字货币的筹划可以追溯到2014年,在中国人民银行行长周小川的支持下,央行成立发行法定数字货币的专门研究小组。这些年数字货币开发的消息一直在持续披露,2019年11月,中国央行副行长范一飞表示数字货币基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调测试等工作。按照时间计算,央行在今年落地数字货币也是一件水到渠成的事。

央行数字货币全称数字货币与电子支付(Digtal currency and electronic payment),即DCEP,具有国家信用,与法定货币等值(我国的法定货币就是人民币)。

要了解央行首发的数字货币,首先要明晰三个概念,M0、M1和M2。

M0:一般指的是流通中的现金

M1 :一般包括 M0 + 各单位的活期存款

M2:包括 M1 + 居民储蓄存款 + 单位定期存款 + 单位其他存款 + 证券公司客户保证金。

定位上,央行数字货币(DECP)是流通中的现金(M0)的替代,央行数字货币研究所所长穆长春表示,“其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态”,“是具有价值特征的数字支付工具”。

具体来看,央行数字货币不计付利息,可用于小额、零售、高频的业务场景;使用时应遵守现行的所有关于现钞管理和反洗钱、反恐融资等规定,对央行数字货币涉及大额及可疑交易需向人民银行报告。

央行数字货币是法币,具有法偿性,也就是说,不能拒绝接受数字货币。从法权性讲,其效力和安全性是最高的。一般的商业银行的非现金支付和第三方互联网支付,走的是商业银行存款货币结算,属于M1和M2级别的数字化不具有M0级别的法律效力,更不可能取代M0。

其次,央行数字货币采取的是双层运营体系,先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。

简单讲就是人民币的形式变了,不再是现金,而是变成了一种数字化的货币。DCEP的历史地位可想而知,在未来,将成为RMB的代名词。

从“摇一摇”到“碰一碰”

既然央行的数字货币也是电子形式,那么与微信、支付宝又有何区别?DCEP的落地是否会代替微信、支付宝?央行数字货币研究所所长穆长春认为DCEP并不会对支付宝、微信支付的地位产生影响。

我们在使用微信、支付宝进行支付的时候,都是需要绑定自己的银行卡账户才能使用。这就表示,微信和支付宝是属于M1(M0+各单位的活期存款)或者M2(M1+非金融性公司的定期存款、储蓄存款、其他存款),而DCEP具有M0属性,可以替代流通中的现金。

DCEP在使用的时候,不需要绑定银行卡,但需要你提前将存款换成DCEP。如同你从银行卡中取出了部分钱(成为M0),但这部分钱变成了“看不见的现金”DCEP,这个钱会进入到你的数字钱包APP里,并且此时并没有消费掉。

兑换DCEP就是一个从银行取款的行为,这就是央行数字货币替代M0的意思,而微信、支付宝等则是直接从你的储蓄卡里减掉了消费的部分。

这看起来似乎没多少差别,我们在使用当中也不会直接的感受到不同,但DCEP是具有法偿性的电子货币,任何个人和商家都不能拒绝。法币最大的信用就是货币所代表的国家信用,这是所有企业级数字货币无法获取的“权力”。我们都遇到只支持微信或者只支持支付宝的商家,但DCEP是具有法偿性,只要你能进行电子收费,就必须接受DCEP。

更为实际的区别是,DCEP可以在双方都离线、无网的情况下完成支付,这也是现金交易的特点。这也是未来我们在日常生活中,使用DCEP与微信、支付宝最大的区别和优势。

从网上流出的农行数字货币钱包截图看,其显示的主要功能与银行电子账户日常支付与管理功能基本相似,如农行数字货币钱包中,有“扫码支付”、“汇款”、“收付款”、“碰一碰”四大常用功能。

碰一碰功能即为离线支付,这对无网的偏远山区或者网络不好的地下车库等场景将会很有很大的帮助。从这些角度看,对于我们普通人在日常生活中而言,除开离线支付的优势,DCEP与支付宝、微信并无多大区别。无非是我们在付账时,选择打开微信、支付宝,还是打开你的数字钱包,也就是说,虽然支付工具变了,功能也增加了,但渠道和场景并没有变化。

从纸质货币到数字货币

货币产生后,随着商品生产和商品交换的发展,货币形式经历了从实物货币、金属货币到纸质货币(信用货币)、电子货币的演变过程,充当货币的材料从最初的各种实物发展到统一的金属,再发展到纸币,进而出现电子货币,直至数字货币。

纸质货币的出现,是货币发展史上的一次重大变革。因为它结束了黄金的“黄金时代”,第一次使纸币上升到本位货币的地位,从而使它能够活跃于整个商品世界。同时,它也结束了货币的“黄金”时代,第一次用没有价值的符号直接代表价值,从而使货币不再是真正的一般等价物。

但是,当我们回顾历史的时候会发现,人类最早的交易方式是以物易物,到后来使用贝壳充当货币,再后来是铜、黄金和白银,直到纸币的出现。

从历史的角度,我们有理由相信,如同任何事物都有产生、发展、灭亡的周期一样,在不远的将来,纸质货币的消失完全有可能,从纸质货币到数字货币,是一种大势所趋。尤其是随着区块链技术的不断成熟与深入,以及5G所带来物联网生活的变革,让这个时代的人类更易于接受数字化的生活,这其中就包括货币的数字化,及基于数字化货币所构建的数字化生活。

实际上,早在2014年5月,以色列就宣布拟废止现金交易,而现在的很多国家的大部分交易都已经通过电子设备支付。

相比于数字货币,纸币的确存在着诸多的弊端与极大的安全隐患:

1.浪费资源巨大。纸币的使用寿命,相对于其他形式货币是最短的。一张纸币只要流通到三年就不再用了,一般一张纸币使用期为18—20个月。如果纸币长期不用,或者埋在地下或者长期存放,会发霉、腐烂。这就是为什么国家要不断发行新纸币的原因。

2.由于纸币长期在人们手中使用和流转,纸币成了最容易传播细菌和病毒的媒介,纸币上面细菌极多,它们都是人类健康和生命的杀手。

3.大额钞票,不仅不易携带,而且是一种极大的安全隐患和危险。

4.纸币的有形性和要使用就必须随身携带的特点,使得纸币成了各类犯罪分子最容易得手的货币。但是,具有高科技保障的电子货币,如果不借助于高科技手段和特殊的手法,一般犯罪分子无法轻易得到的。数字货币的安全性,要远远高出纸币。

同时,数字货币还具有以下三方面的独到优势:

1.对政府来说,数字货币是反腐的一道利器;对企业来说,财务造假则成了泡沫;对社会来说,金融犯罪将无处遁形。

2.数字货币有相对安全的密码系统。尤其是随着芯片银行卡的出现,其安全性能会不断地提高。

3.电子货币的使用寿命要比现金长很多,更加耐用,降低了国家维护纸币的成本。

当然,现阶段央行首推的数字货币还未实现落地,虽然数字货币和电子支付的优势很大,但是在一些偏远的地方,还是存在一些认知率低的人群(比如不会用智能手机微信支付宝等老人)。一些上规模的正规的大企业可能会比较认同数字货币,一些游走在灰色地带生存困难的小企业却并不会马上接受。从纸质货币到数字货币必然存在一定的过渡,正如周小川说的那样,实体货币和数字货币有可能会长期共存。

但我们可以预见,基于区块链技术所打造的数字货币,不论是从安全性上、可靠性上、支付便捷性上 、法偿性等层面来说,都具有纸质货币无可比拟的优势,也是科技时代的必然趋势。技术上的困难也会随着科技的不断发展而逐步得到解决,毋庸置疑,电子货币取代纸币是历史发展的必然趋势,就如同实物货币被金属货币取代,金属货币被信用货币取代一样。历史的车轮不会停止转动,人类也必然走向远方。不论我们接受与否,历史的车轮也必将带着我们驶向远方。而我们唯有敞开胸怀,拥抱时代的变革,享受科技的魅力。

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财经与科技作家

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