“模仿大师”支付宝

摘要: 支付宝是一个模仿大师,把银行的业务依样画葫芦,学得有模有样。它面向用户的时候是一个模样,在后台的实现则是另外一套体系在运作。它正意图成为通用支付网络,将用户散落在各银行的钱汇集,成为网上统一支付手段。

支付宝

本文系钛媒体独家专栏[BAT观察]系列

设想这样一个场景:一个人来到一台自动贩卖机前,他按下商品按钮,再拿起手机对着贩卖机比划两下,两秒钟后,一罐可乐就从机器里面掉出来了。

放到几年前,这件事会让人感到不可思议,但是现在这已经成为了现实。

今年春天,北京地铁四号线的地铁站里悄悄出现了两台这样的自动贩卖机。它身上贴着“支付宝”的LOGO,用户通过支付宝移动客户端“支付宝钱包”的声波支付功能,就可以完成这种充满现代感的购买行为。

同样的功能还可以在两台手机之间实现:打开“支付宝钱包”的APP,把两台手机放到一起,两个支付宝账户之间可以轻松转账。

一个小小的手机APP承载了支付宝把钱包数字化的想像和野心。阿里小微金融服务集团国内事业部总经理樊治铭甚至放出豪言:“我们的终极目标是消灭你们身上真实的钱包!”2012年底,支付宝手机客户端加入了声波支付功能;从2013年起,支付宝手机客户端改名为“支付宝钱包”;今年9月,支付宝宣布与国内11家自动售货机运营商达成合作协议,这些运营商将全面采用支付宝“当面付”产品,实现交易电子化。

支付宝不但想取代钱包,还想帮用户理财、代替银行的部分功能……接下来它还会干什么?

大家早就知道了,阿里金融正在频频向外界释放出挑战传统的信号。从第三方支付(支付宝),到小额信贷(旗下小贷公司)、担保(商诚)、保险(众安),再到货币基金(余额宝),除了吸储之外,阿里巴巴的铁蹄踏入了传统商业银行所涉及到的大部分领域(详见钛媒体此前文章:《详解阿里金融大布局》)。

然而,阿里小微集团CEO彭蕾既不承认阿里要做银行,也不谈“颠覆”,只是说:“我觉得互联⽹基因,或者说余额宝给我最⼤的启示是什么,就是两个字:简单!很多人把金融神秘化了。”

那么就从原点看。撇开“战略布局”、“颠覆银行”之类的老生常谈,彭蕾的话指向了问题的另一个观察角度:从使用层面上看,支付宝只是让“用钱”这件事互联网化了而已。

阿里无数次地重申自己“不做银行”,支付宝却是一个模仿大师,把银行的业务依样画葫芦,学得有模有样。这种模仿让阿里巴巴赚足了眼球,让外界解读成是“颠覆”行为。或许是由于公关和媒体的注意力过于放在“金融”上了,支付宝本身又从属于阿里小微(这里有更加令人瞩目的小贷、担保和保险业务),一些本该留给“互联网”的讨论空间到最后全部被淹没在一片了“挑战银行”的声音当中。

樊治铭透露了一些数据:余额宝的开户用户已经超过1600万,累计申购的货币基金已经超过1300亿。天弘基⾦已经成为⽤户数最⼤的公募基金,也成为了中国最⼤的货币基金。余额宝货币基金的托管银行中信银行此前对财新网称,2013年上半年,中信银行已为余额宝完成了数百万笔的资金划转和监督服务,交易总金额近200亿元。而在与阿里巴巴合作推出余额宝之前,天弘只是一家默默无闻的基金公司。

看看余额宝是怎么模仿的吧。余额宝的本质是银行现有的“T+0货币基金”理财产品,但在产品和推广上却与传统银行推广理财产品的方式截然不同。产品层面上,余额宝简化了基金认购和赎回的步骤,门槛由1000元拉低至1元,采用“T+0”方式,把“认购”和“赎回”做得像“充值”和“提现”;支付宝还把余额宝的板块放到了个人支付宝首页的显著位置(支付宝账户板块的下方)以方便用户的操作。而在推广层面上,支付宝打出了“会赚钱的支付宝”的宣传标语,大力宣传货币基金的低风险和收益稳定的特性。加之货币基金本身确实风险较低(历史上出现亏损的情况屈指可数),配合支付宝的巨大资金吞吐量,余额宝实现了迅速上位,成为了人们口中的“屌丝理财神器”。

体现到产品上,支付宝甚至要跟普通的活期存储更为相像一些(当然,这其中存在风险披露的问题)。这是典型的互联网方式,却让一家屌丝基金公司变成了土豪,在传统金融系统的框架之上建立起了一套兼顾两端的业务模式。

支付宝已经不只是单纯的阿里平台上的结算和支付工具,它正在意图成为一个通用的支付网络,将用户散落在各个银行中的钱汇集于一处,成为网络上的统一支付手段。

如果说支付宝手机客户端模仿了钱包,那么支付宝本身就已经装扮成了一张银行卡。还有支付宝曾经透露过的“虚拟信用卡”,背后应该是通过旗下的担保业务实现的(见钛媒体作者江南愤青的文章:《阿里巴巴的金融逻辑》)——支付宝面向用户的时候是一个模样,在后台的实现则是另外一套体系在运作。

当然,这背后有着淘宝建立起来的信用和风控体系(据支付宝风险管理部的负责人袁雷鸣称,支付宝的风控与国家金融机构在一个等级上)作为支撑。

“模仿者”支付宝也并不是高枕无忧。同样具有大量用户群和互联网基因的微信已经进入移动支付领域,相比起遥不可及的银行,微信对支付宝的冲撞将会更加直接和迅速。

阿里小微集团或许是由小贷公司、担保公司等组成的(彭蕾称集团的股权情况将会很快公布),但有着纯粹的互联网基因。在大家“言必称颠覆”的阿里金融之外,“模仿者”支付宝的这些动作也有意思,也是创新。

本文系作者 范俊杰 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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范俊杰
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评论(27

  • st_1898974667 st_1898974667 2013-11-02 11:36 via weibo

    再说得和广大用户切身相关的道理,你网银的钱丢了,银行为赔给你吗? 一分也没有!
    支付宝始终是承诺赔偿的,起码能为用户考虑。

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  • st_1898974667 st_1898974667 2013-11-02 11:32 via weibo

    现在很多所谓的支付宝问题只是商业竞争层面的负面炒作,很多并不是支付宝本身问题,转而被人为放大问题嫁接给支付宝,大家不能一味相信。

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  • st_1898974667 st_1898974667 2013-11-02 11:28 via weibo

    中国在计算领域做得最好的不是什么国家机构,而是华为、百度、腾讯、阿里这样的企业,这些企业中有非常知名的领域专家(网上可查,不是xx教授之类能比) ,这当中也包括互联网安全。 所以安全问题这些公会做得很好,根本不用过分担心。 网银也不是你想的那么安全,只是太难用,很少用,安全问题没公布而已。

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  • 虎良飞--野猫 虎良飞--野猫 2013-10-22 01:01 via weibo

    回复@skatebin128:我耐不住了,睡觉哥们哈哈哈哈[握手][握手]

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  • 手机用户3166124027 手机用户3166124027 2013-10-22 01:01 via weibo

    谢谢亲用心举办这么给力的活动,期待在这个喜庆的节日收到这份美好的祝福,喜欢就要支持,加油加油! 地址:http://t.cn/zRMVt7w

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  • 虚空凝剑2556225547 虚空凝剑2556225547 2013-10-19 10:52 via weibo

    至少现在用着很方便。

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  • 酱紫想来想去猜不透 酱紫想来想去猜不透 2013-10-19 08:26 via weibo

    敢用!

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  • 巴巴粉 巴巴粉 2013-10-19 08:12 via weibo

    支付宝你敢用

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  • 巴巴粉 巴巴粉 2013-10-19 08:08 via weibo

    回复@腾讯微信在线: 加入阿里巴巴微信样 来往丨吧

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  • 腾讯微信在线 腾讯微信在线 2013-10-18 22:52 via weibo

    干掉银行吧,求您了

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Oh! no

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