此次金融改革温州试点，绝不是为温州民间金融危机救急，而是为全国的金融改革提供试点，可以说是为中国的金融和经济救急。

当前中国经济存在“两多两难”现象：民间资本多而投资难，中小企业多而融资难。中国的金融体系已经面临进退维谷的严重困局。

金融体系是资金盈余者和资金短缺者之间进行资金融通的渠道。如果一边是资金盈余者投资难，而另一边是资金短缺者融资难，这就表明这个融资渠道有问题。如果金融体系出了问题，那么体系外的资金融通渠道就会发展起来，这个渠道就是中国目前甚嚣尘上的民间金融。金融体系越落后，则民间金融越发达。

民间金融在我国长期存在，之前也时有个别违约事件发生。但形成像近几年这样超乎寻常的规模，以及像去年以来的集中爆发危机，还是第一次。主要原因有三：

长期原因是我国金融体系落后。目前我国的正规金融体系实质上是支持国有企业和大型企业的金融体系。民营企业和中小企业得不到很好的支持，遭遇融资难的困境。

中期原因是我国目前处于产业转型升级阶段。很多没有能力转型升级的企业有钱，那些新兴行业、有发展前景的企业缺钱，但是，现有的金融体系并不能有效起到资金融通的作用，在这种背景下，民间金融就快速发展起来。

短期原因是宏观经济政策的急速转向。2008年、2009年的扩张性政策，很多企业加大投资，2010年、特别是2011年突然转入紧缩政策，导致很多企业资金链陡然紧张甚至出现断裂的危险。

温州民间金融及此次危机，只是全国的一个缩影和典型。

此次金融改革温州试点，绝不是为温州民间金融危机救急，而是为全国的金融改革提供试点，可以说是为中国的金融和经济救急。因为金融体系的落后，已经成为制约我国经济发展的一个重要因素，金融改革已经迫在眉睫！

国务院关于温州金融改革试点的十二项主要任务，大致可以归纳为两个方面：一是金融体系的改革，二是民间金融的规范。目前舆论把主要关注点集中于金融体系的改革，比如民间资金参与地方金融机构改革、开展个人境外直接投资试点、深化地方金融机构改革、培育发展地方资本市场、积极发展各类债券产品、拓宽保险服务领域等。个人认为金融体系是全国性的，单单在一个地区进行改革很难实行，从而也很难实现为全国的金融改革提供成功经验的试点目的。另外，金融体系改革的推进过程中，势必会遇到地方政府要求“放松管制”和中央部委要求“加强监管”的矛盾、实体企业要求“降低门槛”和金融机构要求“防范风险”的矛盾。此次温州金改试点，银监会谨慎乃至被温州称为“防范过度”的态度，就是一个例证。

如果温州金融改革试点，把重点放在金融体系的改革方面，最后很可能会陷入“看上去很美”的尴尬境地。

因此，温州金融改革试点，我想重点应放在民间金融的规范方面。民间金融的规范，首先应该承认民间金融的合法性和合理性，应该承认民间金融的作用。民间金融很好地弥补了金融体系的不足，为解决民营企业和中小企业的融资难题起到了积极的作用，在温州就有“没有民间金融就没有民营经济发展”之说。尽管民间金融还是经常受到打击，但这并不能阻止其旺盛的需求与发展，反而导致了其越来越厉害的地下化运作和不规范运作。

此次温州金融改革试点方案，一个最大的突破就是承认民间金融的合法性。而温州要做的，就是如何将民间金融阳光化、规范化，使之更好地为温州的经济发展服务，并为中国的民间金融规范化发展趟出一条路来。

只有更好地发展民间金融，才能在金融体系落后这一长期因素无法一早一夕改变的情况下、才能在宏观经济政策急速转向这一短期因素无法改变的情况，提供资金融通渠道的有益补充。

从中期因素来看，我国当前处于产业转型升级阶段，而温州在这方面可谓失败，正如温州相关金融企业人士坦言，过去十年是“温州迷失的十年”。由于成本不断提升、竞争不断加剧、利润不断降低，造成做实业越来越难。在这样的情况下，温州的不少企业家没有能够通过技术创新、品牌建设等来提高竞争力，没有及时进行转型升级，而是偏离实业，投入到炒房、炒煤等投机性热潮中。“温州迷失的十年”，就是温州的企业家失去艰苦创业精神、热衷于投机活动的十年。这次温州的民间金融危机，很大的一个原因是，大部分民间借贷资金进入到了房地产投机领域。

金融是为实体经济服务的，没有实体经济为支撑，金融发展无从谈起。因此，如果温州的企业家继续抛弃其艰苦创业的最大优点，如果温州的实体经济没有健康持续发展，整个温州的金融改革试点，或许仅仅是“看上去很美”。