银联一统天下之后会怎样?

摘要: 手续费涨价成定局 涨幅150%不再是梦想;支付占商家利润比重增2.3倍 推动商品涨价;费用传递 2014年全民增加支付成本240亿;网络支付免费午餐结束 转账要付2元;银联就是第二个音著协;金融领域的“电信式改革”何时到来?

银联天下一统

前天支付宝在官微发了一条意味深长的消息,宣布“因为众所周知的原因”,停止线下POS业务。对于支付宝的粉丝来说,这个原因并没有那么众所周知,但业内人士心照不宣地明白说的就是银联近期推动的“逆政”。简而言之,要求银行方按步骤停止与第三方支付的合作,第三方自然不得不使用自己的结算通道,以此完成线上线下“大一统”。

原本支付宝在线下POS业务中用的是银联的通道,现在索性不干了,没法玩!而网络支付业务都走自有通道,不受影响。

正如之前写的几个文章中提的那样,银联这个亦官亦商的“东西”对于金融行业的负作用几乎可以单独成书。支付宝暂停POS收单业务只是银联带来影响的第一步,估计今后还会有更多的动荡出现。

这里就表一表,银联大计成功后会是怎样的万骨枯。

A、手续费涨价成定局 涨幅150%不再是梦想

目前线下商家使用POS的费率大概在1%左右,网上支付的费率大概在0.4%左右。前者是由发改委定的价格,后者是几十家第三方支付竞争的结果。

如果银联一统天下(一定会以行政机构面貌出现,表示需要增强国家竞争力,对抗Visa云云),在缺少市场竞争的环境下,费率涨价不可避免。受影响的是整个电子商务市场,成本进一步提高。

我不能说网络支付费率一定会涨价到1%,但显而易见,此时的银联一定会强调自己是一家“商业公司”,必须赚钱。

当价格与竞争无关时,涨价幅度会与无耻程度成正比。从0.4%到1%,涨价150%不再是银联的梦想。

 

B、支付占商家利润比重增2.3倍 推动商品涨价

在电子商务市场,假设商家的利润是15%,那么0.4元的支付费用占利润的2.6%。而上涨至1%之后,支付费用占利润到了6%。两者差别2.3倍,支付将成为侵蚀商家利润的急先锋。

羊毛出在羊身上,支付费率上涨是实实在在的,这又不是做公益。明显,这个价格会而且只会附着在商品标价上。

会有很多人跳出来说,央行规定支付手续费不得转嫁给用户,所以就算银联独占支付市场,用户利益也不受损。好吧,不管你是谁,你要这么说,我就“呵呵”给你看。

给你讲一个餐馆的故事吧。最开始,餐馆用现金结算,菜价是100元,老板实际收入也是100元;然后店里铺了一台POS机,但是刷卡需要收费,100元里扣除1元给银行、银联、POS布设方,这么一来用户付出100元,老板只能收到99元;当然,老板不傻,很快菜价就从100元涨价到了101元;

 

C、费用传递 2014年全民增加支付成本240亿

如上面的故事一样,不管如何,那笔费用会传递到用户,最后是用户拿出1元供养了银行、银联。而在网络支付时,费率由第三方支付和银行收取,银联“被节约”,因此,同样的交易用户只付出4角。这个差别您自个感受下。

银联在鼓动银行时表示,“兄弟们,原本网络支付也能跟着我一起按照线下收过路费那样来,现在那么多家玩,实在太便宜了,去年你们足足损失了30亿元的收入啊。大家一起来,踢开第三方支付,赚回那30亿啊。”

当然,无利不起早,银联没说自己的目的是干掉第三方,“要回”属于自己的起码10亿。当然,按照银联的规划,到2014年可以让银联和银行多获得240亿元的收入——当然,这240亿最终还是用户来负担。呵呵。

 

D、网络支付免费午餐结束 转账要付2元

综上,银联图谋的其实就是收手续费,这个目标与音著协神马的是高度一致的,后者在表面上也说自己收钱是为了保障音乐人利益,只是音乐人从没收到过钱就是了。

其实站在用户的角度来看,反应一定是:操,同样的服务凭啥要老子掏更多钱?

有人统计过,如果银联干掉了第三方支付,那么平均每位用户每年在网络支付上要多支出15元。那会儿也许水电燃气缴费也不免费了,转账也要收每笔2元的手续费。

这事还真不是圈内的小事,跟每个人都相关。

 

E、银联就是第二个音著协

说到这儿,你会问银联到底是个啥组织。按照官方的说法这是一家商业股份公司,但是呢高管又齐刷刷来自央行退休官员。从这个角度去理解的话,就是第二个音著协。

但音著协没有银联“牛逼”的地方在于,后者嘴巴上还有一个境外敌对势力虎视眈眈企图颠覆我国金融体系——Visa。所以1要政策阻拦对手上场,2要内部清场,给银联腾出地,加上了网络支付市场之后,就可以单方面宣布了胜利,起码数据上是这样的。

尽管,事实上,支付宝已经从用户、交易笔数、交易金额这些关键指标上都超过了Paypal。人家不需要行政清场就做到了好不好?

 

F、金融领域的“电信式改革”何时到来?

银联既是行政事业单位又是商业实体,在定价时他是商业实体,在竞争时又强调国家意志,这样令人哭笑不得的事实还存在于金融领域,实在是国之肿瘤。长此以往谈何金融改革,谈何走出国门与Visa、万事达、JCB、运通竞争?

有一千条理由可以去哭诉银联不可被改革,但同时也有一万条理由要求去改革银联。

与之可类比的就是电信局的改革。1994年,为了提升国内电信业服务水平,各大部委投资成立中国联通,这对于原邮电行业旗下中国电信“政企不分、行业垄断”的现象给予沉重一击,此后,电信资费的不断下调,电信行业服务水准的不断提高,市场竞争功不可没。

别的不说,期待真正意义上的金融改革能够肇始于这场血战。

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二娃
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移动支付研究者

评论(7

  • 成都围脖 成都围脖 2013-09-03 21:46 via pc

    为什么 必须二选一呢? 因为,一旦支付宝攻破了银联这道关卡,支付宝势必会一统天下。支付宝口喊打破垄断的口号,干的却是XX主权的事,表明上银联是在维护垄断,其实是银联在保卫我们的金融主权不落入外人之手。金融战争虽然是没有硝烟的战争,但却是涉及生死存亡的战争。

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  • 成都围脖 成都围脖 2013-09-03 21:40 via pc

    不如换个问题:银联一统天下 和 支付宝一统天下 如果必须二选一 你会选哪个?

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  • 冲锋的柚子 冲锋的柚子 2013-09-02 12:47 via weibo

    只要有取款机 什么卡都能取钱?

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  • 葱葱 葱葱 2013-08-29 18:56 via pc

    音著协的说法,直指要害啊。国内多少家这样的企业,音著协、文著协,一副坐着帮你维权,一边又偷着数钱的机构

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  • 金戈一杰 金戈一杰 2013-08-29 16:29 via pc

    有这个可能性

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  • 窄生 窄生 2013-08-29 16:13 via weibo

    这年头这样的事真的会发生吗?真的不会发生吗?

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  • 二娃 二娃 2013-08-29 14:50 via pc

    欢迎批评与指正

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Oh! no

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