Data Disruption,正在进行的巨大革命

摘要: 如果传统公司的运作像是我们的太阳系,现代网络公司运作就像是Cygnus X-1,像黑洞一样从网络上吸取前所未有的数据种类和数量,然后将这些数据进行分析,转化为商业上的价值,完全颠覆既有的产业运作模式。

Data Disruption,正在进行的巨大革命

这是 NASA 于 2011 年公布,6,070 光年外,Cygnus X-1 星系黑洞运作的示意图。黑洞先从邻近的巨大蓝色星球吸入物质,跟着黑洞以最高每秒 800 转的时速回旋,最后有些东西被黑洞吃掉,而有些则被它以超高速垂直喷出。

如果传统公司的运作像是我们的太阳系,现代网络公司的运作就有点像是 Cygnus X-1。

举例来说,当传统银行要进行「放款」业务,他们只有非常有限的数据去预测借款人的信用指数,也就是他们的还款机率。过去最重要的条件是抵押品的质量,因此房贷与定存担保这类的放款利率是最低的,而没有任何抵押品的信用贷款、信用卡循环利息则是最高的。顶多再用借款人的年龄、收入、居住地区、职业等条件去微调,但基本上只能产生些微的差异。

但这样的模型事实上有许多缺陷。首先,即使种种生活条件类似的两个人,他们的实际风险系数可能都有数十到数百倍的差异──一个父亲的财务风险,实际受到他的老婆、小孩、双方父母的生活型态与健康影响非常大。此外,一个人的生活条件随时都在变动,只拿贷款的那一刻来判断,之后没有任何追踪更新,事实上也相当不理想。最后,用平均值去取利率,会有劣币驱逐良币的结果,让银行反而没办法做到那些信用其实很好,只是因为生活条件被归类在较差等级,因此还款能力被低估的贷款者的生意。

这样的系统就像是封闭、每个行星沿着分明的路径运行太阳系一般。相反的,从网络生出来的新系统,就像是 Cygnus X-1 一般。

理想上,当要评估一个人的还款风险,应该是要把所有关于他的数据 ── 喜欢做什么运动、吃什么东西、交哪些朋友、家人的财务与健康情况,全部都拿来综合分析,因而去动态反映出他此时此刻的风险系数。而因为网络与行动上网的普及,我们离那个地方越来越近。美国 Lenddo 已经开始会去分析贷款者的 Facebook 朋友圈,用得来的结果去调整贷款者的风险指标。德国的 Kreditech 甚至会综合考虑高达 8,000 种数据来源,再决定要用什么利率放款给你。

而贷款其实只是这中间的一个小小例子,全观的看,网络就像是 Cygnus X-1 旁的蓝色巨星一样,提供了前所未有的数据种类与数量,懂得如何运用的企业,将能够把它转化为商业上的价值,完全颠覆既有产业的运作模式。

Data Disruption,是我们这个时代,正在进行的巨大革命。

本文系作者 林之晨 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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林之晨
林之晨

也名Mr.Jamie,appWorks 之初創投合夥人,Android爱好者。Jamie 現居住於台北,育有一子,平常的興趣是打籃球、高爾夫球、電影和閱讀。

评论(1

  • Halleck-Poter Halleck-Poter 2013-08-28 10:36 via weibo

    如果一个人有8000种数据来源,那十个人就是80000个来源,100个甚至一百万个客户又是多少来源,更何况这些客户不是固定的,是不断递增的。这显得与天体恒星为一个实体,被Cygnus X-1吸收截然不同,如此巨大的数据如何分类,如何整合,如何运算。如果不是用超级计算机进行分析,上述一切都只系空口说白话,美国中情局分析数据都时常判断错误,更何况你是刚起步的计划,存在观望期。

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