屌丝金融三部曲之一:余额宝打通屌丝金融任督二脉

摘要: 我不同意网友绿竹巷所说,为屌丝提供金融服务的成本高。余额宝能让100个屌丝聚集吗?没问题。余额宝以后需要设计有自己特色的定制投资品,适合屌丝投资者,而不是把银行出售理财产品的柜台搬到网上来。

 

屌丝 金融 余额宝

 

看了网友绿竹巷的《互联网金融,其实是门苦生意》一文,特别赞同作者文中的观点有三个:

 

1,  互联网金融赚的其实是辛苦钱;

2,  互联网金融精髓是拓展传统金融所无法触及的那些小生意;

3,  互联网金融的目标客户群,或者说眼下的突破点,绝对是屌丝群体。

 

这篇文章短小,未展开。我看得有些捉急,忍不住抓着飘飞的思绪写下去……

 

你若是余额宝的用户,不难发现余额宝其实有个投资上限,就是100万元!100万元在投资市场是什么概念,差不多就是你投资一个信托计划的最低门槛。

不少信托计划都超过10%的预期年收益率了,屌丝们为何都爱去买年收益率5%-6%的银行理财产品,碰到7%-8%的理财产品发售就争得头破血流?

因为他们可供投资的资金够不上那些双位数收益投资品的门槛,这些投资品几乎都变成了高富帅的专享。但殊不知,银行的不少理财产品,其实不过是转手把门槛高的高收益投资品(例如信托)批发了来拆散零售给屌丝们,屌丝欢天喜地地跑去抢,苦逼地每天与通胀赛跑着。(笔者注:当然啦,高收益的背后其实有高风险,银行拆散了买,不是从法理上而只是从习惯上夹售了银行的信用,这些都算是银行的表外业务。屌丝事实上承担着跟高富帅一样的风险,最后拿着不到高富帅50%的收益率,这不是大问题麽!?)

据调查,收入在6001-8000元人民币的男性和收入在3001-6000元人民币的女性最爱自称为屌丝。如果这个调查实在,那么上述分析就靠谱。屌丝的收入决定了他们在多年里几乎与双位数收益率的投资品无缘(所谓的屌丝股神除外)。

那么,互联网能改变屌丝的这一命运吗?保守地说,也许不能根本改变,但完全可以改善。

让我们来设想一下,若是100个屌丝每人拿出1万元,合起来去买个高收益的投资品呢?相信现实中已经有很多懂点投资的屌丝这样想过,也许有一些屌丝已经这样做了。

余额宝能让100个屌丝聚集吗?没问题,余额宝用18天时间就积累了251.56万用户。如何让100个屌丝同时投资一个高门槛的投资品,让屌丝有机会在这场游戏中变身高富帅呢?办法总是人想出来的,若是用户在余额宝上发起一支投资基金呢……好了,此处省略十数字,留给余额宝的产品设计人员去原创。

余额宝以后需要设计有自己特色的定制投资品,适合屌丝投资者,而不是把银行出售理财产品的柜台搬到网上来。

那么,余额宝这样做相对于传统商业银行有什么优势?

首先,互联网能大大降低成本,可直接让利给投资者。笔者不同意绿竹巷网友所说的,为屌丝提供金融服务的成本高,大多数屌丝不能拼爹,只能拼勤奋与智力,在利用互联网提供的自助服务方面不存在任何障碍,能为屌丝金融提供商节省一大笔营业网点与人工成本的开支。未来的传统商业银行也许更合适去为高富帅做私人银行。以上文所举的例子为例,若是余额宝用户可自发集合投资高收益产品,那么他们最后拿到手的就不再是不到高富帅50%的收益率,银行和资金捐客们吃下去的利差拿出一点点支付给余额宝平台,剩下的都可以归屌丝们了。

其次,依托淘宝和阿里平台,余额宝可以设计更多适合屌丝的原创投资品。阿里的资产证券化只是个开头,若是最终能让“淘宝/阿里商家—淘宝/阿里买家—余额宝/阿里投资者—余额宝/阿里产品—淘宝/阿里商家”最终形成一个聚产融一体的闭合的金融生态链。那么,屌丝金融也就成型了。这一部分,笔者在未来的文章中会有详述。

再次,余额宝有最终孵化出“自金融”平台的可能。“自金融”,不是某些传统金融机构人士(尤其高层)头脑中的“自助金融”。一些传统金融机构高层也用“自金融”来描绘互联网金融的前景,他们视互联网等新技术实现的人机交互为威胁,是因为这些新技术大大压缩了金融机构的人力成本——换句话说是,金融机构需要裁员,大幅地裁员。

但他们的头脑中也许还远远没有想到:如果说“自助金融”将可能为金融机构带来裁员压力,那么“自金融”更可能带来金融机构的解体。因为“自金融”真正精髓应该是,个体信用在脱媒环境中按照游戏规则的自由交换——这在某种程度上解构了传统金融媒介(如银行、券商等)。

今天先开个头,就写到这里,算是抛砖引玉。(本系列文章独家首发钛媒体)

 

本文系作者 屌丝涛 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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财经媒体人

评论(19

  • 黑黑努力再回腐国 黑黑努力再回腐国 2015-04-03 11:32 via pc

    风险要分散,所以出现金融中介。屌丝要是想要高富帅的收益,就得承担高富帅的风险。但是屌丝是没法承担高富帅的风险的,因为屌丝买不起那么多的投资项目来平摊风险。所以屌丝只能走基金,走基金就得付托管费,就得不能随意赎回,就得高门槛。如果基金门槛不高,随意赎回,那么基金收益就会大打折扣,该基金风险也会大大提高。
    您倒是替屌丝说话了,但是具体怎么实现您一概不知,真是可笑。

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  • 增利宝 增利宝 2013-07-04 16:01 via weibo

    回复@为什么不让注册啊啊:哈哈

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  • 为什么不让注册啊啊 为什么不让注册啊啊 2013-07-04 15:50 via weibo

    很难发现这个上限啊,屌丝哪来那么多钱

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  • 屌丝涛 屌丝涛 回复会上树的旱鱼 2013-07-04 15:35 via pc

    你说得是啊,券商只能去伴高富帅了。。。

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  • 屌丝涛 屌丝涛 回复老兵_eastmoney 2013-07-04 15:34 via pc

    请教啦?什么叫非法揽储的红线?什么叫合伙基金?

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  • 屌丝涛 屌丝涛 回复进-击-的-康-宝 2013-07-04 15:33 via pc

    欢迎阁下写篇富含金融知识的文章来普及一下,屌丝涛洗耳恭听哦。

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  • ffireflyy ffireflyy 2013-07-04 13:12 via weibo

    总之我是持正面态度强烈支持滴~!

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  • 毛二筒 毛二筒 2013-07-04 12:18 via weibo

    说得很有道理。钓丝赚钓丝的钱,最好拉!

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  • mumull世界 mumull世界 2013-07-04 12:12 via weibo

    回复@增利宝:你说的对,有了100万,谁还用支付宝投资啊。

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  • 增利宝 增利宝 2013-07-04 11:59 via weibo

    “余额宝的用户,不难发现余额宝其实有个转出上限100万元!100万在投资市场是什么概念?差不多就是一个信托的最低门槛。信托年化能到10%,屌丝们为何都爱去买5-6%的银行理财,碰到7-8%的就争得头破血流?因为他们可供投资的资金够不上那些双位数收益投资品的门槛。”

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