金融贷款O2O的温和“改良运动”刚刚开始

摘要: 如果把“三马”所作所为比作“暴力革命”的话,那么对于传统金融行业来讲,“O2O”可算是一场温和“改良运动”了,这场运动已有很多同行者,但还没达到团购当初盛况,市场需求、媒体鼓动、开源支持、政策风险都是门槛。

贷款O2O

人们常说,离钱越近的行业,能赚到钱的机会也就越多。

贷款就是这样的一个行业。作为跟钱打交道的金融行业重要分支,常分为个人贷款和企业贷款。个人贷款又包括:购房贷款、购车贷款、消费耐用品贷款、个人经营性贷款、留学贷款等,涵盖了日常生活中几乎所有的大宗消费。

所谓贷款O2O,简单来说,就是用户在线上(同城或附近)筛选贷款机构,然后前往线下的银行等金融机构完成签约。

波士顿咨询公司预计:中国的个人消费贷款余额2015年将达21万亿。据统计,在2005至2010的5年里,中国个人消费贷款余额以平均每年29 %的速度增长。

(注:贷款余额,常被作为衡量贷款行业发展的重要指标,是指至某一节点日期为止,借款人尚未归还放款人的贷款总额。)

近年来,中国个人消费信贷开始腾飞,中国大城市的年轻人和中产阶级表现出借贷需求的快速上升。目前,中国已经成为除日本之外,个人贷款余额最大的亚洲国家。

所有的行业都在离消费者愈来愈近,不管从渠道,还是在终端,都在为消费者创造愈来愈良好的用户体验,贷款行业也不会例外。

在先行者当中,号称“三马”的马云、马化腾、马明哲,一直走在整个互联网金融的前列,他们作为巨头,坐拥巨大的资源,希望通过纯互联网的方式变革金融业。仅凭借腾讯的用户信息和阿里的消费记录,就可以为每个网民建立一个完整的网络信用报告。

然而,罗马也不是一天就能建成的。每个行业,在从传统走向信息化的路上,必将有一个转变的过程。如果把“三马”的所作所为比作“暴力革命”的话,那么对于传统金融行业来讲,“O2O”可以算是一个温和的“改良运动”了。

目前,这场“改良运动”已经多了很多同行者。比如启动项目最早的融360,据说背后拥有着百度的资源,也是当前规模最大的一个;还有笔者曾参与过的项目贷得快、原康盛副总裁李明顺创办的好贷网等等。作为曾经投身过这个行业的一份子,我个人其实乐于看到这种百舸争流的情况,就像当初参与过的团购行业一样。因为只有如此,才能够更加快速地推动传统行业的变革。

显然,如今的贷款O2O行业还没有达到团购当初的盛况:

一来,从需求角度来讲,贷款缺乏团购的高频次,传统点的消费者可能一辈子都不会贷款几次;

二来,从行业的角度来看,贷款O2O也缺乏媒体的鼓动以及开源程序的支持,这对于较小的创业者来讲,也还是有着一定的门槛的。

乍看起来,这些网站的设计、架构都十分相似。可是,我们简单分析后却不难发现,似乎整合资源型O2O网站的整体架构,大多数都是这样。甚至连O2O的鼻祖携程网,也不外乎是搜索入口+结果列表的形式。做个这样的开源系统,从技术角度来看并不是很难。贷款O2O还没有开源程序的支持,如果能够开发这样一款免费的程序为创业者们送水,或许也会是一个不错的方向。

也许很多朋友会有疑惑,这么多的贷款O2O网站,在政策上面,没有风险吗?

其实,贷款O2O在整合贷款行业时,并不会涉及其中的资金流动,仅仅提供贷款机构的信息,达成贷款交易之后才获得这笔交易的佣金。因为只提供用户与资金提供方之间的信息交流,也自然就规避了政策上的某些风险。从业者唯一需要花心思注意的,就是保证贷款信息的权威性,以及贷款用户的信息安全性了。

那么,这么多相似的贷款网站,这个市场能容得下吗?

要知道,当前仅个人消费的贷款余额,就不止10万亿。在这10万亿中,若能做到整个传统市场的1%,就是1000亿!若按照较低的每笔1%分成算,每年贷款O2O的毛利润,也有10个亿!假设第一名占整个市场的50%,第二名占30%,第三名占10%,剩下的企业占剩余的10%。那么,第三名每年的毛利润,也至少会有1个亿。

在这样一个10万亿规模的巨型市场里,哪怕你很小,也能活的很滋润。

银行真的很有钱,赚有钱人的钱,赚得开心,也赚的长远,因为这是永远不会退化的盈利模式。

然而,当初的酒店业也曾是这样有钱的傻大粗,可最后,却也沦为了为携程们打工的下游企业。贷款行业是否会出现“下一个携程”,或可未知,但我们依稀能从这些O2O创业者的身上,看到一丝希望的曙光。

最后呢,我希望贷款O2O不要像当初的团购行业,太在乎前期市场的推广,而忽略了技术的积淀和数据的分析。团购给我们的教训就是:市场竞争中,活下来的往往不是最有钱的,而是最踏实的那个。

本文系作者 Zealen 授权钛媒体发表,并经钛媒体编辑,转载请注明出处、作者和本文链接
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评论(1

  • 钛哥儿 钛哥儿 2013-06-18 16:07 via pc

    都用上革命了!小马哥的动作还是比较隐性的。马蔚华本来就是传统金融行业的。准确地讲,这篇文章的提法,只有马云更符合。

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