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行业监管的加剧让互联网金融行业陷入到了前所未有的调整之中，在发展与监管之间找到一个全新的解决方式。

其中，让金融回归金融本身，而非仅仅只是一个概念，然后获取流量是一个非常契合的方向。虽然我们尚未找到让金融回归金融本身的最佳方式，但是让金融更加贴近人们的生活则是一个非常正确的方向。

金融科技便是在这样的背景下出现的，并且有以蚂蚁金服、微众银行、京东金融等众多互联网金融巨头的加持。借助科技的手段来破解金融行业的发展难题，并持续为传统金融行业提供服务支持，成为金融科技的主要特征之一。

很多人将金融科技看作是互联网金融发展的必然阶段，其实不然。金融科技的产生有着独特的市场背景，仅仅只是将它看作是互联网金融的衍生体显然有些太过武断了。互联网金融仅仅只是将互联网与金融两种元素进行简单相加，而金融科技则具有更加深刻的意义和内涵。

迷茫之下，金融科技到底是什么？

对于互联网金融的简单拼接，最终让人们一时搞不清什么是金融科技，金融科技与互联网金融到底有怎样的区别。外界对于金融科技已经有了很多的观点，但是对于金融科技究竟是什么似乎并没有形成一个相对理性和深度的认识。

主流的观点依然是将金融科技看作是“金融”与“科技”两种元素的拼接，而没有看到金融科技与互联网金融区别之处在哪。

• 金融科技说到底还是一种科技

有关金融科技是金融还是科技的讨论，此前已经进行过一段时间。但是，很多在互联网金融时代喜欢打概念的人依然会将金融科技看作是一种全新的金融方式，而忽略了金融科技的科技元素。在笔者看来，金融科技说到底还是一种科技以及由科技衍生出来的一系列的服务。

我们都知道，互联网金融的一大特点就是通过将“互联网”和“金融”两种元素进行简单地相加来继续获得流量和售卖金融产品。从本质上来看，互联网金融从事的依然是金融服务，但是却通过互联网的去中间化将传统金融行业当中里的诸多环节和流程进行了“去中间化”的处理。

金融科技则不一样。它更多地代表了一种新的技术，金融科技并不从事金融业务，而是对金融机构提供技术支持，从而推动金融行业效率的提升。从本质上来看，金融科技已经超脱了金融业务的范畴，演变成为一种全新的技术形式。

• 互联网金融的目标用户是C端用户，而金融科技的目标用户则是B端用户

我们都知道，无论是众筹，还是网络信贷，抑或是网络保险，他们的目标用户都是C端用户。通过互联网的手段将金融产品尽可能多地售卖出去，它更多地偏向于普通用户。

金融科技却不一样。它的目标用户更多的是银行、证券、交易所、大型平台等B端用户。通过为这些机构提供差异化、精准化的金融服务来优化C端用户在这些平台上体验，更加安全地保护C端用户的利益。目标客户的区别导致了金融科技难以像互联网金融那样仅仅只是一个流量聚集平台，它更多地是一个具有金融特性的金融技术创新机构。

• 同互联网金融一样，金融科技是一个“母体”

我们都知道，互联网金融衍生出了很多的金融类型：众筹、网络信贷、网络保险、P2P等。同互联网金融一样，金融科技同样将会衍生出诸多的金融类型。只是金融科技衍生出来的东西不是一个又一个新的金融产品，而是各式各样的金融创新技术。

我们现在看到的智能风控、大数据信用体系、云计算等金融服务都可以归结为金融科技的类型当中。这些新兴的技术带有浓烈的金融属性，它们产生于金融行业本身，并能够持续会金融行业的发展提供动力和支持。

• 互联网金融衍生出来的是金融产品和服务，而金融科技衍生出来的则是与金融相互配套的技术

互联网金融借助金融产品和服务来获取线下的用户流量，将人们以线下为主的投资方式转变成为了以线上为主的投资方式。而金融科技则是借助技术的力量来推动金融行业的变革，优化原有的金融行业运作逻辑，从而推动金融行业的发展更加科学和规范。

金融科技是一个母体，它能够衍生出来的创新性的技术获取比当下我们看到的互联网金融衍生出来的产品和服务还要多。通过这个母体，我们能够找到破解当下金融行业发展痛点和问题的方式和方法，并将会找到金融与科技结合的全新方式和手段。

当互联网金融遭遇监管，乱象持续不断，人们自然将发展的目光转移到了金融科技的身上。很多人将金融科技简单地看作是新的金融产品和服务，其实这严格固化了金融科技的功能和作用。对于金融科技来讲，它所具备的能量和发展前景远比互联网金融广阔。

当下，以蚂蚁金服、京东金融为代表的互联网巨头仅仅只是为我们展示了有关金融科技的极其微小的方面。未来，随着人们对于金融科技认识的深入，未来或许能够找到更多的发展可能性。

新模式重启，金融科技的未来在哪？

相较于互联网金融来讲，金融科技是一种全新的发展模式。它对于金融行业以及人们生活的驱动力远远要比我们想象中的强大，只是由于互联网思维的作祟让人们陷入到了彷徨观望的状态里，于是，开启新的发展模式成为一种必然。

在新模式即将开启的当下，金融科技的未来在哪？

• 技术创新，金融科技才能真正成为一种技术

金融科技说到底依然是一种技术，因此必须借助技术创新来推动金融科技的发展。除了当下比较成熟的大数据信用体系、智能风控模型等老生常谈的金融科技创新之外，金融科技的创新还包括区块链、量子计算等新的技术。

金融科技的技术创新应当根植于金融本身，将新技术应用到金融领域当中，再提升到技术层面上。这样，金融科技的新技术才能不仅应用到它所产生的领域，而且可以应用到其他更加广阔的领域。这样，金融科技的应用才不仅仅只是停留在一个很小的领域里，才能超脱金融本身找到更多的应用空间。

金融科技的未来一定是以金融的方式出现，并且持续能够给用户带来体验优化的技术。金融科技的关键在于通过技术创新来持续给外部行业提供能量，这样金融科技才能真正脱壳于金融，从而变成一个全新的技术存在，而非借助新的概念进行流量引流。

• “金融科技+”衍生成为一种全新的商业模式

我们都知道，“互联网+”时代的来临衍生出了一个庞大的产业，这个产业在颠覆原有商业模式的同时，同样创造了不同的产业类型，电商、外卖、共享单车、互联网金融等一系列的移动互联网的产品基本上都是在“互联网+”的模式下诞生的。以“互联网+”为主要模式的发展方式在将人们的生活方式进行改变的同时，同样在为商业的发展提供源源不断的动力。

金融科技同样如此。未来，它想要获得好的的发展必然需要借助金融科技的技术本身，找到新的发展动力和可能性，这样金融科技本身才不仅仅只是一个金融领域的技术，而是变成了一个能够与外部行业进行深度融合的存在。

当前，我们看到了金融科技应用到了物流、家装、办公等诸多领域当中，通过这种与外部行业实现的联系，金融科技开始呈现更多的发展可能性，由此开始衍生成为一个类似于互联网的行业，并给更多的行业带来改变和赋能。

这其实也是金融科技生活化的过程，通过将金融科技不断应用到不同的行业当中，不仅提升了用户在生活当中的体验，而且为金融科技的应用找到了更多的机会。

金融科技明确自身的角色定位，告别互金发展逻辑，做自己擅长的环节。

互联网金融的一个很大的问题就是通过去中间化的方式将传统金融机构的业务搬到了线上来进行操作，这种方式虽然能够在一定程度上降低用户参与金融行业的门槛，但是同样给金融行业的风控、项目运作等方面提出了新的要求。但是，互联网金融平台又不擅长做这些东西，最终让它陷入到了一个死循环当中。

金融科技想要走得更远必须要抛弃互金的发展逻辑，做自己擅长的金融科技创新和服务，通过不断地进行技术创新来实现对于原有金融行业运作逻辑的再塑造，挖掘金融行业更多的功能和作用，从而让金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

金融科技擅长的是技术创新和应用的环节，它通过对于金融的再度挖掘找到比较有效的技术入口，再对传统行业进行赋能，从而实现传统行业更加快速、有效地发展。未来的金融科技一定是一个技术立身的行业，它呈现出来的是产品和服务，这样才能让金融科技走得更远。

互联网金融遭遇前所未有的监管让行业的发展陷入到了巨大的困境之中，于是，人们开始寻找新的发展机会和模式。金融科技作为一个被巨头和资本双重加持的存在，它的未来被寄予厚望。

然而，由于互联网思维的作祟，金融科技的发展依然有落入“互联网+”发展模式的俗套的危险，找到适合金融科技的发展逻辑才能告别互联网思维的影响，真正找到创新型的发展道路。（本文首发钛媒体）

【钛媒体作者介绍：文/孟永辉】