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获腾讯两轮领投,Airwallex如何解决小额跨境支付“痛点”?

摘要: 作为Airwallex A轮、B轮两轮的投资方,很多人猜测腾讯是为财付通“出海”铺路,实际上它的战略野心远不止此。

在国外8个应用市场登顶的快手,在海外已经有了几万名主播;为华人提供出国私人导游服务的皇包车已经有了10万+的海外用户;而2017年中国跨境电商交易规模超过了8万亿元,这背后是数十万个中小型买家、卖家。

跨境支付正成为快手、携程们的“痛点”

当财付通、支付宝这样的电子钱包扬帆出海,努力解决出境游客海外移动支付“痛点”的时候,快手、携程、皇包车、京东全球购等B2B、B2C平台却并没有一套完整的跨境支付解决方案。

因为传统的外贸出口企业因为订单交易数额大、次数低,通常采用银行汇款、走银行间结算网络的方式进行收付款,对支付成本、时效性并不敏感。然而无论是快手、黄包车这样的服务平台还是跨境电商,小额、高频的支付场景,电子钱包、银行账户、信用卡等碎片化的收付终端,都意味着传统的“牛刀”派不上用场。

目前,主流的跨境支付方式是通过SWIFT网络(环球同业银行金融电讯协会)完成,SWIFT创立于1973年,时效慢、透明度低且单次费用高昂,是为传统大额、高频的跨国贸易而生。麦肯锡2016全球支付报告显示,使用SWIFT网络完成一笔跨境支付的平均成本,在25美元到35美元之间。

于是快手、携程们只能采用碎片化的跨境支付解决方案,需要和各个国家不同的支付机构、服务商合作,自己承担外汇波动风险,如果通过第三方给用户付款,还需要在不同平台之间跳转,面临数据安全、隐私、不透明性、到帐时间等挑战。

做线上跨境支付的基础设施

刚刚宣布获得腾讯、红杉中国领投的8000万美金B轮融资的Airwallex(空中云汇),希望能解决B2B、B2C平台在跨境支付中的收款、付款、换汇需求,提供端到端的全球跨境支付解决方案。

“我们解决的是从钱怎么进来,钱的风险管理、数据传输、合规以及如何支付到终端,整个生态系统端到端的解决方案。” Airwallex创始人Jack Zhang告诉钛媒体。

目前,做跨境支付解决方案的已经有很多家公司,腾讯投资的也不止Airwallex一家,但Jack Zhang认为Airwallex最大的竞争壁垒在于它做的是infrastructure(基础设施),而其他各家做得更多是application(应用)层面。 

就像MasterCard是建立在银行体系之上的一个支付清算网络一样,Airwallex虽然是初创公司,愿景却是做一个全球性的支付生态系统,直接与各个国家本地的银行合作,做当地的清算中心,此基础上向收款、付款端渗透,从而真正做到端到端的解决方案。

与之相比,SWIFT的资金网络需要经过多个中间方,每个中间方都会收取手续费,而且每一道流转都会有时间损耗,甚至要遇到反洗钱抽查,且整个过程并不透明。

在成立后的两年多时间里,Jack Zhang做的是在各个国家,拿到牌照,BD当地的银行,通过银行内部诸如反洗钱等各种认证,还要搞定当地外管局或央行等监管机构。

“不仅如此,全球各个外汇交易中心对你的架构都有要求,比如你的服务器在什么地方,你的专线是怎么拉的,还有一系列高频交易的需求,一个纯互联网公司是很难搞明白怎么做的,所以我们并不担心这个壁垒被人突破。” Jack Zhang表示。

助力银行拥抱小额、高频的跨境支付

为了接入Airwallex这一全新的跨境支付系统,银行往往需要突破传统业务的壁垒,做很多业务创新,它们为什么愿意这么配合一家创业公司?

因为银行并非对跨境交易从线下走到线上,从本地走向全球的趋势视而不见,它们很看好小额支付的前景,但是又惧怕洗钱、虚假交易、刷单等所带来的监管风险。

而Airwallex则能够帮助银行在拥抱小额、高频跨境支付的同时,大大降低这些风险,带给了银行以前并不存在的一个市场。通过端到端追踪商家的交易、销售、物流、仓储的数据,银行可以知道跨国汇款的某笔钱的来龙去脉,从而帮助它们实现合规。

“我们不可能在一个国家跟所有的银行合作,会选一些重视科技创新的银行来合作,从而让它们变成了我们在这个国家的清算中心。我们全球的流量都会给到它,这对它们本身就是一件比较有吸引力的事。” Jack Zhang告诉钛媒体记者。 

目前,Airwallex已经能在130多个国家做当地清算,无论是成本、时效性、透明性都可以做到最好,能够随时掌握资金流、信息流、对账,而不是通过第三方机构来提供服务,“当客户出了问题的时候,问钱在哪儿,我不会说‘我不知道,我要打个电话’”。

这使得Airwallex可以为B2B、B2C平台提供银行和其他支付机构从来没有过的服务。以快手为例,它东南亚有很多主播,主播打赏的提现门槛只有5美元,Airwallex可以帮助它完成离岸的换汇和分发,“在提现的一瞬间就把汇率实时锁定,立刻能知道在当地的收款金额。清算的时间基本上可以做到T+0、T+1(当天或次工作日)。”

这其中体现出了Airwallex为客户提供的另一个价值——管理外汇风险。

由于Airwallex的核心团队都是摩根斯坦利、花旗等投行的外汇做市商出身,他们所开发的一整套外汇交易系统,使中小客户也可以享受到银行间大额、高频交易所享受的汇率牌价,并在每个时区都有接入银行间外汇市场的能力。

这种以每秒几万单、几十万单进行交易的服务过去没有任何一家银行或者大型做市商能够提供。而Airwallex目前能提供实时锁定汇率,即期,远期,以及固定汇率等服务,其团队成员也具备较好的交易策略来对冲汇率波动风险。 

腾讯两轮领投,不只是为财付通出海铺路

作为Airwallex A轮、B轮两轮的投资方,很多人猜测腾讯是为财付通“出海”铺路,实际上它的战略野心远不止此。Jack Zhang解释了Airwallex与财付通这样的电子钱包的关系。 

“我们是底层技术服务商,而财付通、支付宝这样的电子钱包扮演的是发卡行的角色,最终还是要依托于跨境支付基层解决方案,我们帮助它们在全球更多国家、地区进行当地清算,它们不再需要去当地拿牌照,BD监管和银行,去做这些我们已经做过的事情。”

这样的基础架构服务的不仅是现有的支付终端,也可以激励更多国家、地区本地的支付创新工具。“比如有人想做香港的钱包,我们有一系列的API帮他做这个东西,这样他就能非常快速地做起来。” Jack Zhang举了个例子。

不仅如此,Airwallex还计划在香港申请虚拟银行的牌照,从而能够从支付深入到信贷的环节,打通端到端的数据链条。

当然,Airwallex并非没有竞争对手,比如“正在快速转身的大象”SWIFT。2017年SWIFT启动了全球支付创新(gpi)项目,在端到端付款查询、透明度、安全合规等方面都有了较大幅度的改善。据了解,将近50%的SWIFT gpi支付在30分钟内到达最终受益人账户,几乎100%的支付在24小时内到账。

今年5月,SWIFT宣布,全球支付创新(gpi)服务启动短短15个月后,25%的 SWIFT 跨境支付流量已通过 gpi 完成。

而Airwallex的背后站着MasterCard(作为其A轮投资方),还帮其搭建了亚太地区的清算中心。

下一代全球跨境支付系统的较量才刚刚开始。

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张远
张远

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